别被下款口子秒到账忽悠了，内行人告诉你钱到账前的三个真相

我是一名理财规划师，已经有六年的从业经验了，在此期间见过很多急于求成的人会做出一些不明智的选择。上个月有一位叫小周的客户坐在我的对面，他红着眼睛告诉我他在网上找到了一个自称可以解决所有问题的人。下款口子秒到账该平台的结果是钱没有借到，但是却交了两千多元的“会员费”、“解冻费”。说实话，这样的事情一年里我能遇到十几次，每次都想把这些骗子抓起来打一顿。

很多人在需要资金的时候，头脑都是短路的状态。此时见到“秒到账”这三个字时，就仿佛一个溺水者抓住了一根稻草一样，哪里还会去考虑这根稻草是否能够承受得住呢？但是作为一名在金融界摸爬滚打了这么多年的老手，我要给你浇一盆冷水：正规的金融机构从来都没有真正的“秒到账”。

声称可以马上到账的人到底是在干什么

小周在手机浏览器里看到了一条弹出式的广告信息，“无视征信、黑户也能贷款、30分钟内就可以拿到钱。”小周看出来这是个陷阱。但是小周的信用卡已经逾期三天了，催收员打来的电话让他很为难，于是他就点开了。

填好表格之后，系统就显示“审核通过、额度为五万元”。小周高兴得不得了，在点击提现的时候出现了一个提示：“您输入的银行卡号有误，资金已经被冻结，请支付1500元来解除冻结，并且需要提供身份证明。”小周很着急，转给对方1500元后，对方又说，“操作超时，请重新进行身份验证。”

其实这就是典型的电信诈骗手法。正规的贷款程序中，银行或者持牌机构在放款之前会对借款人进行风险审查，在此过程中会核实你的银行卡信息，并不会出现“填写错误卡号仍然可以放款”的情况。

所谓下款口子，无非是骗钱或者把你的信息卖出去。那么一个正规的机构又怎么会“无视征信”呢？他们是做慈善的吗？

真正可以实现快速放款的要求是什么

上个月底的时候，我给一位小餐馆的老张做了个财务计划。那时候他缺8万元来周转，就向我询问是否有可靠的途径可以解决这个问题。没有给他推荐任何“口子”，只是让其把支付宝、微信的交易记录打印出来，并且查看了下他的征信报告。

老张的征信上有一些小贷公司的贷款记录，但是都已经按期偿还了。芝麻信用分是680左右。让其直接在支付宝里申请借呗，并且从提交到款项到账大约需要15分钟左右的时间。给他的额度是12万元，但是他只提取了其中的8万元。

这就是正常的行驶速度。真正能够快速放款的前提是你的自身条件要好。银行以及正规消费金融公司系统的自动审核功能是可以存在的，但是需要满足被审查人符合其风险控制标准的要求。不像一些野鸡平台所说的“随便借”。

根据我的观察，在半个小时之内能够完成下款的人大都具有以下一些特点：最近两年来征信上没有出现过连续逾期的情况、负债水平处于一个合理的范围之内、有着稳定的工作和收入流水证明、之前在该平台上也有着不错的信用记录。必不可少。

银行内部审核的一些隐性的门槛

这块内容我是不应该对外透露的，但是看到这么多人都被骗了，所以还是忍不住说了出来。银行以及持牌消金公司风控系统的判断标准中存在一些没有明文规定的内容。比如说你是在凌晨2点的时候去申请贷款的话，那么系统就会认为你的资金需求非常急迫，并且还会把你的风险评分给下调了。最好的申请时间段是工作日的早上9-10点或者是下午2-4点之间。

还有一件很多人都不了解的事情是，在申请的时候填写的联系人如果通讯录里的名字与之不符的话，一些平台的风险控制就会直接拒绝。具体的数字我已经记不清楚了，大约有20%左右的拒单都是因为这些小问题造成的。

避開這些陷阱要比找到一個出口來得重要

到此为止，我要把一些常见的陷阱罗列出来，这些都是我在最近几年里亲身经历过的。

第一种就是“会员贷”。开通会员后可以提升额度、增加通过率，从99元到399元不等。开通之后怎么样？是否要拒绝，并且会员费不予退还。上个月一个客户的账号在某个平台上开出了三个等级的会员，但是只花费了将近一千块钱，并没有借到任何的钱。

第二种就是“AB面合同”。你在申请时看到的是年化利率为8%，但是签订合同时却发现实际利率高达36%以上。七月份之前，这样的套路很猖狂，被监管部门严厉打击之后才稍微安静了一些，但是换汤不换药继续存在。

第三种就是“担保费、服务费”。贷款十万元，实际上只拿到八万五千，另外两千元都是以各种理由被扣除掉的。合同上写的是十万，但是你要按照十万来还款本息。这件事情很坑爹，计算出来的真实年化利率可以达到5%以上。

那么有人会问到，这些都是没有人在管吗？虽然被控制住了，但是道高一尺魔长一丈，换一个名字、一个新的注册地址之后又可以折腾一段时间了。因此我总是告诉我的客户们要寻找贷款途径的时候一定要选择有牌照的公司，并且不要相信所谓的“内部渠道”或者“特殊通道”。

如果是真的需要借钱的话又该怎么办呢

小周的事情也讲完了。被诈骗了两三千元钱，到现在还没有要回来。之后我把他的财务情况整理了一下，原来他手里有张额度为3万元的信用卡，但是从来没有提过额度。让其拨打银行客服电话来提高账户限额，并且推荐使用信用卡进行现金分期以解决燃眉之急。

现金分期的利率并不高，大约为每年12%-18%，但是它是经过正规银行审批过的，并且有明确的价格标准，不会有额外的隐性费用。小周之后分成了两万元来解决眼前的问题。

如果真的需要借钱的话，我给出的顺序如下：首先查看手中的信用卡是否有备用金或者分期额度；其次看看支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大平台的产品；最后才会去考虑银行的消费贷款或者信用贷款。各种各样的审批时间从半个小时到一个小时不等，最慢的一天左右就可以拿到结果了，比起那些来历不明可以马上到账的小额借款要可信得多。

关于网络上到处都是“黑户可以贷款”、“不考虑任何条件”的说法，请大家不要相信，天上不会掉馅饼，只有陷阱。

写到这儿的时候，我想起了前几天一个客户的提问：“老师，我的征信有问题了，是不是就不能再贷款了？”该问题并没有统一的答案，在不同的城市和不同的银行里政策可能会有所不同，而我只是了解自己这里的情况。但是有一个事情可以肯定的是：不要浪费时间去寻找所谓的“下款口子秒到账”，而是要把自己的征信搞好、把债务减下去。三个月之后你会发现在哪里借钱的人要比你想得更多一些。

用户下一次有人向你吹捧“秒到账”的时候，请你反问道：“你们公司有没有金融牌照？”可以提供正式的合同吗？年化利率可以写到合同里面去吗？问过这三个问题之后，对方一般都会不说话。