征信花大数据不好能下款的网贷？别傻了，看完这篇再说

上个月有一个小伙子来找我说他上网的时候胡乱点击了很多东西导致自己的征信变得很糟糕，请问有无这样的情况征信花大数据不好可以下款的网贷。看到他手上拿着一叠被拒绝的申请单子的时候，我就告诉他真相吧：这个时候还想借点钱的人，不就是往火坑里跳了吗？我是老陈，在做贷款中介已经九年了，这样的事情见过很多次，今天就来把这层窗户纸捅破。

你用的大数据怎么就不过关呢？

很多人的理解是征信花就是逾期很多的意思，并不正确。征信花主要指的是查询次数过多，在每次点击“查看额度”、每次申领一张信用卡的时候都会在征信报告中留下一条“贷款审批”或“信用卡审批”的痕迹。银行以及网贷平台的风险控制体系里面有一个不成文的规定：最近三个月内被查了六次以上的话，系统就会直接拒绝，根本不会给人工干预的机会。

这件事情是不能商量的。去年有一个做电商的客户，他的资质很好，在双十一的时候为了准备货物，点了一些网贷平台的额度进行测试，但是没有一个能成功放款。之后他想去银行办理经营贷款时，客户的经理看到他的征信报告后就摇了摇头。这是典型的“多头借贷”的风险嫌疑，平台认为你是四处借钱，一定是资金链断裂了，谁敢借给你呢？

大数据花掉了还可以弥补吗？

要看你把钱花到哪里去了。只有查询次数多而没有逾期的话，还来得及。通常我会让客户在三个月内保持沉默，这段时间里不要点击任何贷款链接、不办理信用卡，并且尽量避免使用一些购物网站上的“分期购买”功能。三个月之后，查询记录的影响就会小很多了。

但是如果有查询又有逾期的话就麻烦了。有一种说法叫做“连三累六”，即连续三个月逾期或者累计六次逾期的话基本上就进黑名单了，在这五年之内是不可能再从正规金融机构贷款成功的。不要傻乎乎地相信网上的那些说可以“黑户必下”的广告，十个人里有九个都是骗人的，剩下的一个也是高利贷。

声称“不用查征信”的说法可信吗？

其实市场上有一些对于征信的要求不是很高的一些产品，主要是由一些消费金融公司或者是小贷公司提供的。但是这些人很聪明，既然你的征信不好了，他们就从其他的地方把损失补回来了。利息高是一定的，年化利率甚至有可能踩到法律红线上的36%，并且还会有各种各样的名义下的服务费和手续费。

前一阵子有一个客户的借款在某个平台上贷出了两万元，但是拿到手的时候只有一万六，另外四千元作为“服务费”被扣除掉了，而合同上却写着两万元。这就是所谓的“砍头息”，这是违法的行为，但是很多人因为急需要用钱，并没有时间去仔细查看。这样的征信花大数据不好可以下款的网贷也就是说，它知道你在急需资金的时候会来敲门。

另外一条就是“套路贷”。有的平台会让用户逾期，并且利滚利，到最后用户要偿还的钱比借款时多了很多倍。最荒唐的一起案件是借五万元之后，被迫偿还五十万元。碰到这样的情况的话，别说下款了，能不死就不错了。

能够放款的人大都是以下几种类型

那么花掉征信的钱就没有希望了吗？不正确。如果有抵押品的话，比如说房子或者汽车等，很多金融机构都会接受的。因为有东西在那儿作担保，所以他们不会担心你会逃跑。另外一种情形是你的工作比较稳定，并且社保和公积金一直都在缴纳中，“工薪贷”这类产品的征信要求也会低一些。

我有一个做物流业务的朋友，他的征信上有两笔逾期记录，都是由于出差忘记还款日期造成的，金额都不大。但是他的公积金缴纳很高，每月个人承担的部分就有两千多元。之后我把他的需求和一家城商行的产品进行了对接，并且尽管利率比基准上浮了一些，但是还是被批准了。这件事情在不同的城市可能会有所不同，具体的要看当地的银行政策。

申请之前要了解的一些潜规则

该行业的某些内容在网上找不到。例如申请的时间段为周二至周四上午十点至十一点之间，此时的成功率一般会高于周一、周五。由于周一风控刚上班，审核很严格；而周五大家都放松下来了，或者是系统维护的原因，所以很容易出现各种问题。尽管没有得到官方确认，但是我自己经过几千次交易之后觉得其中有一些规律。

还有一个要注意的地方就是填写表格时，单位电话必须是能够打通的，并且接听电话的人也要配合好。很多被拒绝的原因都是因为风控打了回访电话，前台问了三个问题都不知道答案，或者是根本没有这个人。这就是所谓的“电核”阶段，在一些平台上即使不查征信也会进行严格的电核，如果不符合条件就会直接拒绝。

另外还要注意的是不要去找那些所谓的“包装公司”。这些人向你收取了几千块的“包装费”，就是给你做一份虚假流水和工作证明。现在的数据大系统可以联网查证，假的一下子就露馅了，到时候不但没有贷款成功，还会背上骗贷的罪名，损失更大。

到底该怎么办？

与其到处找征信花大数据不好可以下款的网贷但是可以考虑一下如何改善自己的征信情况。这件事情没有办法一蹴而就，只能靠时间来慢慢恢复，并且要保持良好的信用记录。如果此时你急需资金的话，可以向亲朋好友借一些，利率再高一点也比外面的高利贷好很多。

实在没有办法的话，就把手头上的东西卖掉换点钱吧。见过很多人的嘴上说没钱，但是手上却拿着最新的手机、开着好车。把车子卖掉换成一辆便宜一点的代步车，这样差价不是就出来了嘛？为了面子而活着，最后因为利息而死去，这样做值得吗？

另外一种方式是找到一个保证人。有的公司允许第三方担保，如果你的父母或配偶有良好的信用记录的话，就可以让其作为担保人来提高通过的可能性。但是这招要小心使用，否则如果还不了款的话，担保人就会被牵扯进来，到时候就连亲朋好友也帮不上忙了。

不要相信所谓的“内部消息”

网上的人都说自己有“内部关系”、“强力技术支持”，收点好处费就可以办成事情。不要抱有任何希望。银行以及正规金融机构的风险控制机制都是由系统来判断的，并且可以被人工干预的程度很小。所谓“内部渠道”的话，或者是骗人的，或者是把人推向更高利率的平台并从中抽取佣金。这条河流得比较深，到时候如果钱没有借到的话就会产生一笔费用。

其实征信花时间了还想贷款，并不是不能办到的事情，只是因为费用高、风险大所以没有实现。与其在烂泥中挣扎不前，倒不如爬出泥潭来好好清洗自己，重新出发。虽然听上去有些刺耳，但是这是事实。

下一次遇到“无视黑白户”、“必下款”的广告时，请先看看自己的口袋里有没有钱，然后再想一想：这样的好事儿凭什么会降临到我的头上？