填完马上下款的口子真的存在吗？别急，听我说完再点

说实话，每当我看见有人在网上传播“哪里可以填写完马上就能放款”的信息时，我心里就会感到很不安。上个星期有一个叫老张的客户坐在我的对面，满脸愁容地向我诉说最近几天找钱的事情。老张做买卖需要周转五万元，于是他在网上找到了很多号称可以“秒批秒到”的链接，但是结果怎么样呢？没有拿到钱，但是手机里的贷款软件却多了十几款，并且通讯录也被读取了。其实市场上也有审核速度很快的产品，但是如果你是冲着“填完就可以放款”这几个字而去的话，那么很有可能会被坑到。

那么大家都是为了找到可以马上办理贷款的地方吗？

这件事情其实也可以理解。谁没有过手头紧张的时候呢？尤其是近几年来，由于经济形势不佳、资金链断裂的小老板们越来越多。我的一个做餐饮的朋友，在去年冬天因为疫情反反复复的关系，忽然被要求停止营业，房租、水电费和人工费用一样也没有减少，那时候他就急得团团转，并且也曾想过要找这样的“快口子”。

但是出现了新的问题。越是着急的人就越容易被别人控制。打著填写完毕之后马上就可以申请贷款了旗帜式的广告一般都是为了抓住消费者急于求成的心理而设计的。他们明白你不耐烦、不仔细阅读合同条款，并且知道你的信用记录已经被用完了。此时正常的银行贷款就无法通过了，你就会成为他们的砧板上的一块肉。

见过很多人，开始只差几千块钱，到最后背上几万元的高利贷。翻车就是一刹那的事情。

所谓“秒下款”，其背后的逻辑又是什么呢？

把话说开来。正规的金融机构即使再快，也会有风控审核的过程。你自己的身份信息也要进行核实吗？你要对你的还款能力进行一个评定。查询一下你的信用情况怎么样。这样下来，最快也需要十几分钟的时间，最慢则需要一天左右的时间，才算是正常的进度了。

那么为什么有些产品会宣称“填写完毕即可立即入账”呢？其中的玄机我已经全部拆开了。

第一种情形就是该产品的额度很小、利率很高，并且风控机制非常粗糙。他们并不在意你会不会逾期，因为利息已经把坏账的风险给抵消掉了。这样的产品一般会伴随暴力催收的行为出现，在你第一次借款之后就很难摆脱了。

第二种情况就很糟糕了。其实并不是什么贷款的产品，完全是骗人的。让你填写资料、缴纳会费、缴纳解冻费、缴纳保证金，一圈下来你一分钱都没有得到，反而损失了几千块钱。等到你反应过来的时候，对方就已经把你的联系方式给删掉了。

不可以这样想，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

什么样的贷款方式可以很快拿到钱呢？

骂归骂，但是大家还是要有个结果的。作为一名持有理财规划师证书的人士，我不能只泼冷水，也要给出一些切实可行的办法。如果真的需要钱的话，不要在网上下单填写完毕之后马上就可以申请贷款了可以参考的方向有以下几种：

• 银行系的线上贷款产品：现在很多银行都推出了自己的秒贷App，例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等。如果你在该银行有代发工资或者房贷的话，那么系统就会自动进行审批，并且最快只需要几分钟的时间就可以把钱打到你的账户上。年化利率一般为4%-8%，比外面那些不正规的平台要好很多。
• 消费金融公司合法的产品：招联金融、马上消费等持牌金融机构，尽管利率稍高一些，但是都比较规范。审核的速度很快，在半个小时之内就可以得到答复。
• 支付平台的备用金、借呗等：支付宝和微信等平台会根据用户的日常生活消费情况来设定额度。人们一般不会在意这个事情，在需要用钱的时候才发现里面有好几千块钱可以取出来。

上述内容才是真正的“快贷”。即你不能有太差的信用记录。

一个很少有人知道的内部消息

说到征信方面的一个小窍门，很多人都不知道。银行系统的风险控制更新是有一个周期的，在一般情况下，每个月初、月底的时候，系统都会对你的资质进行一次重新评定。如果上个月你刚刚偿还了一笔较大的债务的话，在月初的时候去申请的话，通过率以及额度都会比中旬要高很多。该部分在网上攻略里一般是不会提到的。

声称不用查征信的人家，不要去接触

我见过很多因为征信问题而上当受骗的人，他们中很多人都是被“不看征信、黑户也可以贷款”的广告所欺骗。老实说，一见到这样的词语就会立刻转身离开，并不是没有道理的。

是什么原因呢？正规放贷公司是不会不管征信情况的。这是监管部门所不能逾越的底线，也是风险控制最基本的准则。敢于说出“不看征信”的人有两种可能性：

1. 高利贷又叫作“714高炮”，也就是借一千块钱可以拿到七百块，七天或者十四天之后再归还款项，并且一年内的利息率会达到上千个百分点。你可以借钱吗？
2. 诈骗团伙骗取了你缴纳的手续费之后就逃之夭夭了。

上一年有一个客户的征信里有连续的逾期记录，正常的途径都无法办理成功。病急乱投医，找到一个“私人放贷”的人说可以不用看征信直接贷款。那么最后的结果是什么呢？借了三万元，并且签订了五万元的欠条，其中包含服务费以及利息预先扣除的部分。三个月之后本金加上利息一共就变成了十几万。这件事到今天我还记得很清楚，在那位顾客来向我询问的时候，他整个人都是很憔悴的样子。

急需资金的时候，应该采取什么样的方式呢？

与其在网上海捞油水，不如静下心来做三件事情。

第一，看看自己的财产中是否有可以用来变现的东西。保单、公积金、汽车等都可以作为抵押物或担保品进行贷款，其利率要比网络借贷要低很多。很多人都不清楚，保单贷款的利率其实很低，并且不会影响到保险合同的有效性。

第二步就是查看一下自己手中的信用卡是否有备用额度。许多信用卡都具有“现金分期”或“随借随还”的功能，尽管有手续费，但是比较正规和快捷。

第三、实在没有办法的话就向亲戚朋友借钱了。虽然我不好意思开口，但是比被高利贷逼死要好得多吧？

说白了就是你越着急就越容易做出错误的选择。踩坑一般就发生在那一下冲动的时候。

最后一句话就是实话了

金融行业的潜规则就是：越容易得到的钱，付出的成本就越高。你觉得很方便的产品里面其实是有很大的风险的。做理财规划已经很多年了，见过很多人为了急用钱而背上债务，用了好几年或者几十年才还清。

如果你目前真的没有出路的话，不要急于点击这些来历不明的链接。打开你自己的银行应用程序查看是否有预授信额度存在；也可以直接拨打银行客服电话询问是否有关于你的产品。即使花费一天的时间去研究，也会好过掉入高利贷陷阱一千倍。

钱可以解决的事情就是小事情了，不要因为借到钱这件事情而让自己变成一个大问题。