哪个平台借款容易贷款下来？别被广告忽悠，真相都在这

上星期三下午，在收拾好东西要下班的时候，我的手机就响了起来。是老顾客小周打来的电话，听上去都要哭出来了。他点了很多网贷广告，但是都没有通过审批，征信也被查询了，现在急需用钱已经完全不知道该怎么办了。这种事情我已经见过很多次了，人们在缺钱的时候第一个想到的就是上网搜索在什么平台上可以借到钱并且能贷到款但是人们往往会因为“秒批”、“不看征信”的宣传而掉入陷阱中。其实就是在给自己的钱包做减法。

不要再去询问可以快速放款的平台了，首先要弄清楚银行是怎么看待你的

小周的情况很具代表性。他是一名在互联网公司从事运营工作的职员，月薪为一万五千元，在一般情况下他的条件应该不错。但是他觉得银行门槛很高，不敢尝试，于是就去找一些小贷APP来使用。这是典型的认知错误。也就是说，正规银行的审批流程要比许多非法平台更加公开、公正，只要你会看它的规则就行。

我用相亲来比喻审批的过程。你认为对方只看脸（征信评分）的话，那么实际上对方更加重视的是你的“家底”以及“人品”。银行也是这样做的，它是根据你的还贷能力、还款意愿来进行判断的。声称可以做到百分之百放款的平台，或者是利率太高让人无法接受，又或者是为了收取各种费用而故意设置障碍。可靠的借贷平台从不许诺百分之百通过，因为风控就是金融行业的最低要求了，这件事上没有商量余地。

正规借款途径的选择要比盲目地去努力更重要

那天我给小周打电话的时候问他一个问题：你知道自己为什么会被拒绝吗？他说不出所以然来。实际上很多人都和他一样，并不了解各种渠道的审批喜好。列出几种主要的选择，然后我们一个一个地分析。

第一种就是国有大行以及股份制银行的消费贷款。例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等。该类产品收益较低，一般为年化3.5%-6%左右。但是很多人都认为很难批准。其实并不是这样的。如果本人有公积金，并且已经连续缴存了12个月以上，而且公积金金额可以覆盖月还款的话，那么通过的概率就很高了。上个年度的时候我帮助一位做老师的客户办理了公积金贷款业务，他的月收入为8000元，很快就获批了20万元额度，年利率只有3.4%，非常划算。他还天真地向微粒贷借钱，利息比正常贷款高出很多倍，损失很大。

第二种就是城市商业银行和农村商业银行。这些银行虽然没有大的银行有名气，但是政策比较宽松。为了争夺客户，在审批的时候就会稍微放松一点。尤其是与政府有关的一些贷款项目，例如一些创业贷款、社保贷款等。去年有一个做小本生意的客户，他的征信上出现了两笔信用卡逾期记录，大银行直接拒绝了他。之后我去当地的一家农商行申请贷款，最后也成功拿到了贷款。那么是什么原因呢？由于该银行正好有一项支持小微企业发展的政策，如果企业经营时间达到两年就可以被接纳为会员。此信息无法在网上查询到，只能到网点询问。

第三种就是互联网大平台上的贷款产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等。这些都是比较熟悉的。它的优点就是方便快捷，点击几次就可以把钱打到对方账户里去了。但是缺点也十分明显：利率变化很大。有的用户的日息为万分之二，而有的人的日息则达到万分之十五甚至更高，相差数倍之多。并且经常用这样的小额贷款的话，在征信里面就会有很多个小额度的记录。以后想要在银行办理房贷的时候，信贷员看到你有这么多小贷记录都会皱起眉头来。这件事情你要好好想想。

没有向别人说明的审批程序中的秘密规则

说到这里的时候，我要讲一些行业内的事情了。人们往往认为提交申请之后就可以坐等结果了，但是有一些细节可以提高通过的可能性。比如说申请的时间。银行后台系统的日均业务量很大，在周二至周四早上十点左右的时候，系统的通道最为畅通。问我是怎么得知的，那是因为我在某行科技部门的一个朋友在喝酒的时候提到过这件事。虽然没有明确规定，但是试一试也没有什么坏处啊！

另外一件事情也很重要，请不要随便点击。很多APP里面都存在“看看你的额度”的选项，看上去很吸引人，但是只要点击一下就会查询到你的征信情况。查得越多，你的征信报告就越容易出现瑕疵。银行发现你最近两个多月被查了十几回之后，会认为你是缺钱的人，四处借钱来解决困难。此时再去申请正规贷款的话，基本上就没有可能了。小周就是因为这样才吃到了苦头。

借款平台放款速度快的原因是：准备多于申请

返回到小周提出的问题上。那天他让我不要着急去申请，先把以下几件事情做好：第一份详细版的信用报告来查一查是否有错误的逾期记录；第二步，在银行APP中查看一下是否还有未使用的授信额度；第三步是把所有杂七杂八的小额贷款账户全部注销掉。过了一段时间之后，他又来找我了，但是情况已经大不相同了。

本次尝试的是某行的公积金消费贷款业务。填写表格时也需要注意一些事情。工作单位要写全称不能用简称；年收入包括奖金和补贴都要计算进去，并且只给出一个大致的范围就可以不用太保守；联系方式中使用单位座机要比个人手机号码更加可靠。虽然这些小地方不显山露水，但是它们在系统的评分模型中都有一定的分量。填写的内容越多、越真实的程度越高，系统对于你的形象刻画就会越准确，通过的概率也就越大。

结果如何呢？小周批的是15万元，年利率为4.2%。当时他就拍着桌子说：“要是早知道就好了。”他说如果早知道的话就不会去搞那些小额贷款了。这件事情已经过去了一个多星期的时间了，前几天他还给我发信息说自己的资金运转得比较顺利，压力也减轻了不少。老实说，在这样的情况下我内心会感到很自豪。

另外一件事情要告诉你的就是。如果征信真的是一团糟的话，比如出现过连续三次或者累计六次以上的逾期记录，那么就不要指望从任何一家平台那里借到钱了。这时就会有自称“黑户下款”的中介出现了。我要说清楚的是：他们是骗前期费用的或者是让你去做AB贷来坑你身边的亲戚朋友。不许相信。到了那个时候，老实的工作、积攒钱财去偿还债务要比其他任何事情都好得多。

最后一项数据是这样的：具体的数字我已经记不清楚了，大概的意思是，在所有的被拒绝贷款的情况当中，有一半以上的原因是由于申请的先后顺序不对。是什么意思呢？就是明明可以办理银行低利率贷款，但是却选择了点高利率的网络借贷平台，导致自己的征信记录变得很差。这就如同你本应该使用贵宾卡通过专用通道，却偏偏要挤到普通的出入口处去，结果弄得满身伤痕。

如果你目前缺少资金的话，请听我的建议：首先查询一下自己的信用报告，然后选择合适的产品，最后再进行贷款申请。按照正确的顺序来操作要比去找一个可以快速放贷的网站要好得多。不要嫌麻烦，磨刀不误砍柴事。