我试遍了市面上所谓的50-55岁不查征信贷款，结果却让人大跌眼镜

老张今年五十二岁，在商界受挫之后，他的征信报告上已经出现了很多问题。为了筹集资金，每天晚上都会打开手机搜索有关于“50-55岁的借款人不需要查询信用记录”的信息，希望能找到一条可以救命的道路。过了五十岁的人，如果征信不好，真的就没有一点机会了吗？市场上声称可以忽略黑白、必定放款的说法是真的还是假的呢？为了让像老张这样的人避免掉入陷阱中去，我把一些实际操作的方法整理出来给大家分享。

第一件事就是给对方浇一盆冷水：没有进行任何征信查询的正规贷款基本不存在。所谓“不查征信”一般是指不对央行征信报告进行查询，或者是对于有征信污点的用户比较宽容。对于50到55岁的这一人群，在一些平台上风控模型就会降低对征信的要求，转而去考察其他的条件。

大龄用户的几个比较友好的平台分析

1. 分期消费平台（比如某呗产品等）
额度：一般为1000到5万左右，大龄用户的第一次申请额度会比较低，大约是2000元出头。
使用条件：把年龄放宽到55岁或者60岁，并且要使用实名制手机半年以上。尽管声称不会查询央行征信记录，但是仍然会对用户的第三方大数据信用分数进行查询。
期限：3-12期可以提前还本付息。
用户评价：审核速度很快，尽管利率比银行高一些，但是没有查过征信记录，可以用来应急使用——用户李雷先生，53岁。

2. 某担保公司推出的借贷类产品
额度：最高可以达到十万元，但是实际放款金额一般都在一万元以下。
使用条件：主要考察申请人是否有社保缴纳记录或者商业保险保单。对于50岁以上的用户，如果拥有稳定的保单的话，通过的概率就非常高了。
期限：6-24期，周期长、压力小。
用户评价：“由于年纪大而遭到拒绝很多次之后，在这里通过保单获得了一笔贷款来解决眼前的困难。”——用户王阿姨，54岁。

第二部分是优点和缺点的详细分析

优点：对于50到55岁的群体而言，银行贷款门槛很高，而这些口子则成为他们重要的资金来源；审核程序比较简单，一般只需要身份证、银行卡就可以办理了，有的甚至是全自助操作，不需要人工电话核实。

缺点：利息、手续费都比较高，综合年化利率一般会超过法定红线；一些小平台有暴力催收的风险；额度较低，不能够解决大的负债问题。

第三部分要提到的风险点

申请没有查询征信记录的贷款的时候要小心：在放款之前就要求客户交纳工本费和解冻费的行为就是诈骗。另外，即使没有查看到央行征信报告，但是逾期信息也会被上传到网络征信系统中去，并且会影响到之后的出行和住宿等事情。五十到五十五岁是人一生当中压力最大的时期，不能用借贷来维持生活。

第四部分用户提出的问题和回答

问：52岁的用户如果有逾期记录的话可以申请贷款吗？
答：有希望。一些口子主要是依靠大数据风控来判断，如果借款人不是“老赖”并且有一定的稳定的收入来源（比如养老金或者兼职收入）的话，还是有可能获得贷款的。

问：申请不成功会怎么样呢？
答：该类平台申请不成功一般不会出现在央行征信中，但是会在第三方数据里留有痕迹，所以最好不要经常去点击申请。

问：最短的时间内可以收到钱吗？
答：大多数正规持牌的小额贷款产品，在审核通过之后最快三十分钟就可以到帐，最迟一天之内也会到达。对于有“秒下”的说法但是要进行转账的行为，应该马上屏蔽掉。