哪里可以不看征信借20万的网贷软件？我调查了半年，真相有点扎心

上个冬天的时候，在一个借贷维权群里面认识到了小周。当时他还被一家叫作“普惠金融”的公司骗走了三千八百元的“包装费”，对方表示可以帮其办理二十万元的贷款，并且不需要查看他的信用记录和负债情况，“黑户”也可以申请到贷款。结果把钱给交上了，但是软件却打不开，客服还把客户给拉黑了。小周在工厂流水线工作，月收入五千元左右，由于之前有网贷逾期的情况，所以征信已经被影响了。问：记者同志，请问网上的这些广告所说的哪里有不用查征信就可以借到20万元的网贷软件到底是不是真的存在呢？

实话说，这个问题我已经听到了不下五十余次。从事金融调查工作几年来，见过很多和小周一样的人，在急需资金的时候盲目借贷，结果被坑得团团转。今天我要把过去一年半里所进行的所有调查都公布出来，并且不再使用那些空洞无物的专业词汇了，我们只说事实。

结论就是：正规途径是不行的，而非法途径都是陷阱

我知道很多人都不喜欢听这样的话，但是这是事实。银行、消费金融公司和正规的网贷平台都不会只根据你的征信情况来决定是否给你贷款二十万元。什么是征信呢？它是金融机构判定一个人“能不能够”做某事的主要标准。想一想，如果有一个陌生人在向你要钱，并且你还不知道他之前有没有还过欠款的话，你会把20万借给他吗？

有人说：“我的一个朋友也借到了！”那么请问一下，他是向银行申请了贷款呢，还是向民间借贷公司借钱呢？利率是多少？有无抵押物？人们常常把“不查征信”与“门槛低”混为一谈，其实二者之间没有任何关系。

说实话，在市场上存在一些平台对于征信的要求比较低，例如某些小贷公司或者典当行等，但是想要获得二十万元呢？没有可能实现。否则如果没有足够的抵押品的话，那么就不是“不看征信”而是“抵押贷款”。

声称“不用查征信”的平台，在干什么

我在短视频、搜索引擎等平台上发现了十几款贷款APP，并且它们都采用了类似的套路来吸引用户：

• 骗取前期费用用“包装费”、“通道费”、“保证金”的名义向你收取前期费用。正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的，这是一个铁律。
• 高利贷披马甲利率远远超过法定上限，借一万只能拿到七千元，写下一万的欠条，一个星期之后再归还款项两万元。这不是贷款而是杀人放火。
• 窃取个人信息：下载APP之后会请求通讯录、相册、定位等权限，并且出售你个人信息或者用你的名义在其他网站上进行注册。
• 诱导用户安装其他的软件本身并没有放贷资格，只是利用自己的平台来推广各种贷款公司，然后你就会接到很多推销电话。

上个月十号的时候，我去做了个贷款中介群里的卧底工作。群里有一个“老师”每天都在发布广告，声称可以解决“无视黑白户”的大额贷款问题。添加之后和对方聊了两天，对方给我发送了一个下载链接，并且告诉我这是“内部渠道”。经过技术朋友的分析得知该APP没有备案信息、服务器在国外并且安装包中包含恶意代码可以获取到用户的短信验证码。很坑爹啊！

征信花时间去申请大额贷款，但是实际可以走的道路

说了很多不好的事情之后，是不是征信不好就没有希望了呢？不是这样的。但是你不能放弃对“不看征信”的执着，要踏踏实实地去走其他的路。

第一种方式就是用抵押贷款的方式。你拥有房产、汽车和保险等财产，一些公司会降低对你的信用评分的要求，因为这些大额资产可以作为担保，所以它们不会担心你会逃跑。我去采访了一个做建材生意的老陈，去年他的资金链出了问题，征信上有七八条逾期记录。之后他又以开三年的奥迪车作抵押，在一家典当行贷到了十五万元，利息大概是每月两分钱的样子，并不是很高，但是比较规范，并没有出现什么奇怪的事情。

第二种方法就是找一个保证人。征信差但是你的亲朋好友中有征信良好的可以作保人的话，一些银行或者消费金融公司也会放款。但是现在愿意担保的人很少了，并且担保人还要负连带责任，如果你们还不上钱的话，他就得帮你还。其实这个办法不能随便使用，否则可能会没有朋友了。

第三种方式就是养征信。虽然听上去很慢，但是如果你不急着用钱救急的话，花上半年或者一年的时间来改善自己的征信状况要比四处碰壁要好得多。把现有的债务还清之后不再申请新的贷款，并且维持良好的还款记录，那么征信就会逐渐恢复了。具体的修复时间有多久，根据不同的情况而定，我对各个银行的相关规定比较了解，但是对于其他地方的情况就不敢随便说了。

“不看征信网贷”的三种常见的错误观念

用户人们对于这件事情存在很多错误的认识，下面我会列举出三种比较常见的。

第一种错误的认识是：平台声称“不会查询征信”就真的是这样做的。其实他们所说的“不查”，一般是指不查人行征信，但是会查大数据风控系统。目前市场上存在上百个风控的数据来源，包括你的借贷历史、逾期情况以及外卖收货地址稳定性的信息都可以被查询到。你认为他们是愚蠢的人吗？

第二重错误认识就是认为自己没有逾期记录就可以借钱。征信只是一道门槛，并且还有收入、负债率、工作稳定性以及资产状况等其他因素也会影响贷款申请的结果。曾经有过征信良好的人却被拒绝了贷款的情况，因为他的月收入才三千元，但是想要借出二十万元，谁能给他呢？

第三种错误的看法是网贷要比银行更容易获得贷款。这要根据实际情况来定。前几年的情况就是这样，许多网贷公司的风控都是睁眼瞎子一样地放款。但是从去年起，监管部门就越来越严格了，很多平台都已经撑不住了，所以风控反而比银行还要严格。而网贷的利息一般要比银行高出一倍左右，能够通过银行办理的话就尽量不要用网贷。

网上的行业秘密：审批人员是怎么看你的

这块内容我犹豫了好久是否要写出来，因为有些地方会得罪同行。但是想想也罢，还是说出来了，对大家都好一些。

用户我去采访了一位在消费金融公司做审批的人士，他说，在审核一个贷款申请的时候，并不会特别注意征信报告中的那些数据，而更看重的是“行为轨迹”。是什么意思呢？比如说你的征信记录中显示，在过去的三个月里你一共申请了20次贷款，并且每次都遭到了拒绝，“多头借贷”就是这样的情况，在审批系统里这是不允许存在的。例如你在联系人的电话上留下的信息是空号或者是对方根本就不认识你，这就叫做“虚假信息”，直接被否决。

另外还有一条不为人知的事实是：申请的时间也很重要。每个月底、季末的时候，许多金融机构为了完成业绩指标，审批就会比较宽松一些。但是这并不是明文规定的，在我那位朋友那里只是私下里这么说的，并且各个机构之间可能会有所不同，所以不能把它当作一条固定的规则来遵守。

另外他还说了一条让我很惊讶的数据：该公司每天收到的申请中，大约有三成会被“秒拒”，理由多种多样，比如手机号使用时间不满半年、填写的工作单位为个体工商户但是没有营业执照、联系人中有其他逾期借款人等等……这样的情况一般人很难想到。

提出以下几点具体的建议

如果此时你真的需要借钱并且征信有问题的话，我可以给出以下几点建议：

第一、不要相信任何“不用查征信就能贷款20万元”的广告，发现一个就举报一个，不能给它们留有可乘之机。

第二步就是把手中的东西都列出来，看看哪些是可以用来做抵押或者卖掉换取现金的。车、保单、金饰、电器等都可以用来兑换货币。尽管会有些损失，但是要比向高利贷借钱好很多。

第三种情况是欠款数额不大时向家人说明，并共同商讨解决办法。虽然很难启齿，但是拖延到最后只会更加糟糕。

第四、实在没有办法的话就走法律程序了。现在很多地方都设有法律援助机构，对于债务纠纷等问题可以通过协商来解决。不要有丢人的想法，比你惨的人多的是。

小周之后的情况如何呢？不再去找一些不可靠的平台了，而是认认真真地工作了两年多的时间，并且把之前所欠下的债务一点点地还清了。上个月他就通过微信告诉我说，征信上面的逾期记录已经被消除掉一大部分了，在年底的时候打算向银行申请一笔合法的贷款来经营自己的生意。他说的一句话至今我还记着：早知如此的话，当初就不要接触那些五花八门的网络借贷了

其实并没有什么捷径可以走，就是有人为你踩过路了。