网络上哪个平台贷款比较可靠安全呢？别被广告忽悠，看懂这三点

上个星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发信息的人是两年前来找我做家庭资产规划的小周，在开头就用了一连串的哭脸表情符号来表示自己，在一个视频网站上点了“秒批30万元”的广告之后，并没有得到预期的结果，反而发现自己的通讯录被翻得乱七八糟，还有人威胁要给单位打电话。

说实话，见到这样的事情我很生气。小周这样的情形我已经见过很多次了，很多人都在急需资金的时候头脑发热，没有时间去辨别是非真假。大家都有一个共同的问题是网络上哪些平台放款比较安全、可靠这个问题很实际，但是网上给出的答案却大相径庭，有的还为高利贷摇旗呐喊，真是害人不浅。今天我要把话说开了，不再说那些空洞无物的话了，而是要分享一下自己多年从事这个行业所积累下来的一些实战经验。

不要相信大的平台，要弄清楚放款人是谁

很多人的想法是，在手机应用商店中排名靠前或者经常出现在电视上的平台都是很安全可靠的。这个大的思路是对的，但是坑就在于“挂羊头卖狗肉”。一些号称有正规界面的贷款平台，实际上就是一个“流量贩子”，把你填写的信息转手卖给了一些小有名气但是并不知名的放贷机构。

去年我在给小老板老张整理债务的时候发现，在某个知名的助贷平台上面有一笔借款，当时的宣传是“年化利率最低可以达到7.2%”。等到签订合同时才发现，除了利息之外还有各种各样的费用：担保费、服务费、咨询费等等加在一起综合年化成本已经接近24%了。老张当场拍案而起说是受骗了，但是合同上明明白白地写着名字和日期，也只能忍气吞声。

其实辨别这件事有一个笨方法，很有效果：在申请额度时看下页面上是否有“资方”或“放款机构”的字样。如果是某某消费金融公司、某某银行的话基本上就跑不掉了，因为它们都是有牌照的金融机构；而如果你看到的是一个你不认识的科技公司或者信息咨询公司的名字，并且无论这家公司如何包装自己都显得很高大上的话，请你马上撤离现场。

你的人身信息要比这些钱重要得多，不要为了几百块就出卖自己的身体。

可靠的贷款平台具有哪些特点呢？教你怎么用三种方法来判断

回到大家最为关注的问题上，网络上哪些平台放款比较安全、可靠？给出具体的名称是不现实的，因为平台的规定变化很快，今年有效明年可能会失效。所以不如教大家一个方法来判断。我整理出一份简单的checklist，你按照这三个方面去做就可以。

第一种方法就是查看车牌号，这是一个强制性的条件

无论是银行、消费金融公司还是小贷公司，在国内合法经营放贷业务的都要有牌照。你会说，“我怎么知道呢？”又不是监管部门，去哪里查呢？其实很简单，打开“国家企业信用信息公示系统”或者使用天眼查、企查查等APP来查询该平台的运营主体公司。

查看该公司的经营范围中是否包含“发放贷款”、“小贷公司”等字样。如果不存在的话，那么它最多也就是一个中间商，并且很有可能是非法放贷的“714高炮”。去年有一个客户在某个不知名的平台上借款三千元，实际拿到手只有两千一百元，七天之后就要归还款项三千元，这就是典型的高利贷行为。之后我就让对方直接去报警了，那个平台也没有多久就被人给端掉了。

这件事情没有商量的余地了，没有驾驶证就是黑户，碰到它也不能动弹。

第二招就是计算利息的时候不要只看广告要看合同

很多平台在宣传时会用一些文字游戏的方式，例如“日息万分之三”、“借一千元一天只需要几块钱”。听起来很便宜对吧？我们来进行一下计算。日息万分之三是多少呢？按照这个计算的话，一年下来就是0.03%×365≈10.95%，还没有考虑复利的情况。再加上各种名义上的开支之后，真实的年化利率一般都在15%-24%左右，有的甚至更高。

我的一个做程序员的朋友，数学应该不错吧？仍然会失败。他在某平台借款五万元，并且声称年利率为八厘，但是实际上合同中却有一项“会员费”，每月要扣除几百元。当时没有仔细查看，只点了一下确定按钮，之后计算出实际花费大约是总金额的百分之二十左右。这是谁的责任呢？平台很狡猾，但是我们自己没有看清合同也是事实。

可靠的平台会把年化收益率（IRR）很清晰地写到合同上，并不会用日息或者月息来欺骗你。对于那些含糊其辞、不肯说出实际利率的人，都视为不可靠。

第三种方式就是催收的时候要正规，不能够使用下三滥的方式

很多人在借钱的时候都不会想到这个问题，在出现逾期之后才意识到自己掉入了一个陷阱。正规的银行以及持牌的消费金融公司，如果你有逾期的话，催收的过程会比较规范一些，一般会通过短信、电话等方式进行催促，并且如果实在不行的话就会采取法律手段来对付你。

但是不靠谱的平台就不同了。爆通讯录、P图侮辱、上门泼油漆等等这些方法近几年来受到打击力度加大之后已经有所收敛，在一些地下平台上仍然存在着。小周所遇到的平台属于典型的例子，还没有出现逾期的情况就已经开始骚扰他的联系人了，这是心理上有问题的表现——因为知道自己的利率是违法的，所以不敢通过正常的途径解决问题，只好采取下三滥的方式来迫使对方屈服。

所以在申请前可以到“黑猫投诉”、“聚投诉”等网站查询该平台是否有暴力催收的相关投诉。如果有大量的差评的话，就不要去了。

一些错误的认识

我上面提到的各种各样的评判标准，在人们寻找贷款机构时都会产生一些错误的想法，而这些错误的想法要比高利率更加危险，因为它会促使人们自己掉入陷阱中去。

有人认为“没有上征信的贷款很好”，这是大错特错了。不上征信的贷款一般就是高利贷或者是违规放贷。为什么不把它们记入征信呢？由于这些行为本身就是违法的，并且不与央行的征信系统进行对接。借这样的钱，你觉得可以不用还吗？别人有办法对付你，到那时你还想后悔就晚了。

也有人认为“额度越大越好、放款速度越快越好”。其实正规机构审批是有程序的，需要核实你的还款能力和信用情况，怎么会只用几秒钟就把几十万元批下来呢？声称可以做到“秒批”、“零门槛”的平台，或者是把目光放在了你的本金上面。你要的是别人的额度，别人要的是你的本金，这样能行不通吧？

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在最近几年里，通过我们公司办理业务的人当中，因为急需资金而上当受骗的比例大概有三分之一左右。大家都是一般人，哪有人不缺钱的时候呢？但是越是这样的时候就越要保持冷静。

如果是真的要进行资金周转的话，我给的意见是

说了很多之后，最后就是网络上哪些平台放款比较安全、可靠？不给具体推荐哪个APP，因为每个人的实际情况都不一样，适用的产品也会有所不同。但是可以给你指出一些比较安全的道路。

首先就是银行的线上理财产品了，例如四大行的“融e借”、“快贷”等，以及招商、平安等股份制银行的消费贷款。利息低、正规、公开透明，并且很安全。现在很多银行APP可以直接办理业务，不需要去网点，非常便捷。年化利率只有4%左右的时候，就已经可以做到低于这个数字了，和那些动辄高达二十几甚至三十几倍的平台相比起来，简直就是施舍。

其次就是持牌消费金融公司发行的产品，例如马上消费、招联消费金融、中银消费金融等等。虽然它的利率要比银行高一些，但是它毕竟是正规持牌机构，并且受到银保监会的监督管理，不可能胡作非为。以前有一个客户的征信上有小小的瑕疵，所以银行审批不过去，后来通过招联金融借款了三万元，尽管利率比较高，但是整个流程都很规范，并没有出现任何隐形费用。

另外还有支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等互联网巨头的产品。实际上都是和银行或者消费金融公司进行合作，并且依托于大的平台，用户体验好，利率也比较公开。如果在上面有额度的话，在里面使用要比在外面随便找着的地方更安全一些。

对于那些没有听过名字、广告铺天盖地、声称“黑户也可以贷款”的平台，我只给一个建议——不要去接触它们。

最后说一个大实话：贷款这件事儿，能不借就不借，如果一定要借的话，也得把钱用清楚。不要为了那么一点额度而把自己的一生都搭进去，不值得。