烟草贷哪个银行利息最低？我走访了15家网点，答案有点意外

上个月我去郑州采访老陈时，他正在看手机银行页面。老陈开了一家烟草零售店，并且手中持有烟草专卖零售许可证，在这个行业中属于“有证一族”。他说要借20万元买一些紧俏的香烟，去附近的几家银行咨询了一下，利率在3.45%-6.5%之间，相差很大。他问我的问题是：烟草贷款哪家银行的利率最低？其实我当时不能马上给他一个答复。这个问题虽然表面看来很简单，但是其中包含的内容很多。为了解开这个谜团，在接下来的两周里我去到了当地的十五个银行分行，并且对七名信贷员以及十二名成功的贷款申请者进行了访谈，结果发现事实与网上的说法大相径庭。

在网上搜索到的“最低利率”为什么不能办理呢？

其实很多人都在第一阶段就犯下了错误。你把“烟草贷最低利率”这个关键词输入到搜索引擎中去的话，得到的结果无一例外都是广告或者是陈旧的信息。前年有一位同行写了篇文章提到某家银行的烟草贷款利率可以做到3.25%，于是有很多人都蜂拥而至去办理业务，在网点里才知道原来这是给“特别优质客户”的展示利率，并不是普通人的能触及到的。也就是说，银行官网上的利率与实际审批下来的实际利率之间有一道看不見的牆。我在一家股份制银行做客户的经理私下对我说，该行的烟草贷款产品的审批利率是由一个内部打分体系来决定的，而且就连支行行长也无法更改它。

那么这个系统的功能是什么？

主要从三个方面来考虑：烟草订货数量、店铺流水情况以及个人信用等级。烟草订货量为硬性指标，每月订货量越大，利率就越低。在调研的时候我发现了一个有趣的现象，同样是工商银行，在不同的省和市里所执行的利率政策也是不一样的。江苏某地中国银行的烟草贷款年化利率可以达到3.45%，但是河南某个地方同样的产品起始点就到了4.35%。因此我问你哪家银行的利息最低时，只能回答说：看你所在的城市是什么档次了，看你自己的级别有多高。

四家银行发放的烟草贷款利率是多少呢？

把本人走访所得到的数据全部公布出来。再说建设银行，“云烟贷”就是他们的主打产品了，年化利率一般都在3.85%到4.5%之间。建设银行的一个特点是审批速度快、所需材料少，只要有烟草许可证以及营业执照就可以去申请了。但是建行对于负债率的要求比较高，如果借款人名下还有其他的经营贷款的话，那么通过的概率就会降低一些。

农业银行的“烟商贷”的利率比其他银行要低一些，我采访过的几家店主得到的利率都在3.65%到4.2%之间。农行的一个好处就是对于农村户口或者是乡镇店比较有利，可以享受更低的利率优惠。但是农行的手续很复杂，从申请到放款需要两星期的时间。一个店主对我说：“等到农行的钱到了的时候，黄花菜都已经凉了，那一箱烟早就被人抢走了。”

中国银行的“烟草贷”的利率跟建设银行差不多，但是中行喜欢用“组合拳”。如果您的工资是通过中国银行发放，并且您在中国银行存了钱的话，那么就可以降低贷款利率。我采访的一个店主因为在中国银行购买了三十万元的理财产品，烟草贷款的利率就由原来的四点二百分之降到了三点五五百分之一。这件事情银行是不会主动告诉你的，要你自己去找他们商量。

工商银行又是怎样的情况呢？工行的“烟草贷”存在感不强，利率也属于正常水平，大约为4%上下。但是工商银行有一个隐含的好处就是额度大。其他的银行烟草贷款额度一般是30到50万元封顶，而工商银行可以做到一百万元，比较适合大规模的烟草批发商。

容易被人忽视的“利率刺客”

到此为止，你会认为四大行是最优的选择吗？不可以这样想。我在采访中踩到了一个大坑，必须要提出来说明一下。很多店主在办理贷款时只关注年化利率，并没有注意到“费率”与“利率”的不同之处。有的股份制银行推出烟草贷款时并不直接说出年化利率是多少，而是称其为“月费率0.3%”。听起来好像很便宜一样。0.3%×12=3.6%，比四大行还要低一些。但是其中有一个漏洞：费率是以全款本金来计算的，并不是看你已经还了多少本金，每个月的手续费都是固定的。转换为真实的年化收益率的话大概在6%-7%之间。

去年十一月份有一个做烟酒生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元钱，是因为忘记缴纳信用卡年费造成的。他在一家股份制银行申请了烟草贷款，并且被告知利率为4.5%，但是最终审批下来的却是6.8%。客户经理说：“这是系统评定的结果，我也无能为力。”之后该客户的另一家农商行也办理成功了，利率为4.2%。因此你会发现在一个规律中：烟草贷款哪家银行的利率最低有时并不是因为银行的原因，而是你自己的条件以及银行的风险控制喜好不一致造成的。

农商行、城商行：被忽视的价格杀手

我去跑当地的农村商业银行以及几家中型城市商业银行。其实出发前我对它并没有很高的期待值，认为小银行的资金成本比较高，所以利率也会相应提高一些。但是被打了脸。本地农商行的烟草贷款产品的年化利率为3.45%，低于四大行很多。客户经理表示，为了抢夺烟草商户这一优质的客户群体，该行特地申请了利率优惠。农商行的一个特点是人工审批的比例比较大。是什么意思呢？四大行基本上都是系统秒批，如果系统不允许的话，人也无法改变。而农商行又不同了，客户经理认为你是可靠的，就会想方设法帮助你补充资料、解释征信问题，人的干预空间很大。

但是农商行也存在一些不足之处：地域性较强。你在该城市农商行办理了贷款，在另一个城市就无法使用了。另外小银行的APP用起来很不方便，还款也很麻烦，有些还要去柜面才能还。要计算出所有的隐含费用。

申请时间也会影响到利率吗？

这件事情说出来你会不相信，但是这是我在采访过程中发现的“行业秘密”。一个在银行工作了八年多的客户经理对我说，在每年的第一季度（即一月份到三月份），就是银行的“开门红”期，此时银行会有放贷的压力、利率政策比较宽松、审批通过率也会比较高。到第四季度的时候（十月份到十二月份），全年的任务已经完成了大半，这时银行就会开始“挑肥拣瘦”，这时候利率就会上升了。

我有一个很典型的案子。同一位客户、相同的资质，在九月份的时候去某银行申请了烟草贷款，并且被批准下来了，但是利率只有4.5%。当时他犹豫了一下没有取出来，等到了第二年的二月再重新申请的话，利率就变成了3.85%。客户经理私下里对他说：“目前是开门红时期，领导把利率审批权交给了我们，你的运气不错。”

所以如果我问你关于烟草贷款哪家银行利率更低的问题的话，我还会加上一句：“你要在什么时间去办理呢？”选择好了时机之后，在同一家银行里可以相差0.5个百分点，对于20万元的贷款来说，一年下来就会少收一千元的利息。

不要被“最低利率”所迷惑，在查看报价单的时候要注意其中的玄机

在跑了15个点之后，我把自己的经验整理出来，并且告诉想要办理烟草贷款的人们。

第一点就是看报价是“年化利率”还是“月费率”。如果是以月费率为单位的话，要让对方把月费率转换为年化利率，也可以直接使用IRR公式来计算一下。不要嫌麻烦了，算完了你就会感激我的。

第二步就是查看还款的方式是“先息后本”还是“等额本息”。先息后本的资金使用效率比较高，每个月只需要支付利息，到时再归还本金，比较适合短期周转。等额本息每个月都要偿还一部分本金，虽然压力被分散了但是实际的资金成本却很高。相同的年化利率下，等额本息所付出的实际利息要比先息后本多很多。

第三种情况就是“隐性成本”。有的银行办理烟草贷款要购买保险、购买理财产品、开设对公账户等，上述各项费用之和可能会大于贷款利息。我去采访的一个店主因为想要享受0.3%的利率优惠而被迫买了份价值五千元一年的保险，结果最后还是亏本了。

说了很多之后，到底哪个银行的利率最低呢？我给的答案是没有标准答案。但是你可以给出一条决策路径——首先根据你所在的烟草档位以及每月订购的数量来决定，如果档位高的话就直接去四大行申请，审批速度快、额度稳定；档位一般的或者是存在一些微小问题的，则选择当地的农村商业银行或城市商业银行，因为人工审批的空间比较大；不管去哪里，都建议在一季度的时候提出申请，并且采用先息后本的方式进行还款。

老陈听了我的意见之后就去当地的农村商业银行办理业务了，年利率为3.55%，最高可以借到20万元，并且是先付利息再还本金的方式，一个星期就可以拿到贷款。他说：“早知如此何必上网乱找呢？跑一趟比什么都好。”

在这一行当中，信息不对称就等于金钱。