黑户能通过的贷款软件？我潜伏三个月挖出的真相

说实话，在接到这个选题的时候我是有些犹疑的。

去年有一位读者给我说过，在疫情期间他的生意失败了，征信上留下了污点，急需一笔资金来解决燃眉之急时，在网上搜索了一下黑户可以使用的贷款软件，结果被诈骗了八千元的“包装费”。这件事让我的心里很不舒服，作为在金融界摸爬滚打了十年的调查记者，我觉得有必要亲自去探个究竟，看看这个行业到底有多大的水分。

三个月的时间里，我去采访了17位借款人的故事，4名催收人员以及2名曾经担任过网贷公司风控部门负责人的同事。

有的事情必须要说出来。

黑户贷款软件是存在的吗？给点打击

结论就是：市场上所谓的“黑户必下”、“无视征信”的APP，基本上都是骗人的。

别不信。

我采访的老张是做物流生意的，在2022年的时候由于资金链出现问题导致了征信上的“三无一有”，也就是所谓的“黑户”。去年九月份的时候他需要五万元来周转，在一个短视频广告中看到了一款标榜为“黑户专用”的贷款软件。对方要他下载APP，并且在注册之后告诉他说自己的资质不符合要求，必须要缴纳两千块钱的风险缓释金才可以放款。

老张交了。

之后就说是需要缴纳3000元的“验资费”。

他又交了。

那么最后的结果是什么呢？APP打不开、客服拉黑、钱打了水漂。这件事到今天我还记得很清楚，在老张坐在我对面的时候，他的眼睛都是红的，抽着烟的样子。

其实正规金融机构的风险控制体系要比人们想象中的严格得多。银行、消费金融公司和持牌的小额贷款公司哪一个不会查询客户的信用记录呢？不查征信的话，就是高利贷或者诈骗了，没有可以逃脱的地方。

为什么黑户急需用钱的时候总是会遇到问题呢？

踩雷的人基本上都是因为一个原因造成的——急于求成、盲目相信。

黑户人群的一个特点是：急需用钱，并且知道自己的信用不好，在心理上已经处于劣势了。骗子就利用这一点，以“内部渠道”、“特殊关系”的话术来骗人。

也就是说，在你走投无路的时候，你会产生侥幸的心理。

我曾经采访过一位以前做网贷平台风控的人士，他说：“其实平台之间有一个‘黑名单共享制度’，如果某家拒绝了你，那么其他的公司也很可能不会接受你的。”声称可以避开该程序的人都是在胡说八道。

另外一种就是比较隐秘的了。

有的APP并不是真正的贷款平台，而是“贷款超市”或者是“助贷平台”。他们会把你的信息拿到一些小贷公司、催收公司那里去卖掉。你认为申请贷款就是出让自己隐私的行为。

几天之后，骚扰电话就会把你的手机打爆了。

号称可以下黑户的入口又是什么呢？

花费了两个月的时间去下载了三十几款在各个论坛、贴吧和视频网站上进行宣传的“黑户贷款软件”。

结果触目惊心。

大概分三类：

• 第一种就是纯粹的诈骗行为。前面提到的交包装费、验资费、解冻费等等都是这样的情况，一分钱也贷不出来，全是骗人的。
• 第二种就是高利贷。年化利率可以做到几百、上千，借一万拿到七千，还款时需要还两万。最危险的就是利滚利了，会把人逼得走投无路。
• 第三种就是信息收割了。把你的通讯录、身份证照片和银行卡号都收集起来之后，再转手卖掉，到时候就会收到各种推销电话轰炸。

真正能下款的？

门儿都没有。

我的一个做小额贷款的朋友私下里告诉我，他们公司的内部规定是：征信黑名单的人可以直接通过审核，不需要经过审查，因为即使经过审查也无法通过。声称有“内部渠道”的中介机构，或者收取你的服务费之后不给你提供任何帮助的服务商；或者是利用你的信息进行虚假申报的人——后一种情况如果被查出的话，后果就比较严重了，轻则罚款重则坐牢。

没有身份的人急需资金的时候应该怎么做呢？以下为一些具体的建议

到此为止，也许有人会责备我说：我知道你所说的道理，但是我现在真的需要钱啊！

别急。

虽然黑户可以使用的贷款软件很少，但是道路仍然存在，并不是没有出路。

第一种方式就是用房产做抵押来申请贷款

你有房子、车子和保险吗？如果有的话，就有希望了。

抵押类贷款对于征信的要求比较低，因为有抵押品存在，所以风险可以控制住。我去采访了一个做车辆抵押贷款的中间商，他说他们接到了很多征信很差的人，把车子抵押在那里，仍然可以放款，但是利率比较高一些，但是至少是合法的。

但是前提是你所抵押的财产必须是清白的，并且没有被查封或者重复抵押的情况。

第二种方式就是找到一个保证人

这条道路虽然比较老套，但是也最有保障。

找一个信用良好并且有固定收入的人作为保证人，在银行或者正规的小额贷款公司办理贷款手续。担保人要同意为你的债务提供连带责任担保——也就是，如果你不能还钱的话，他就必须帮你偿还。

这几年来，肯为你担保的人很少了，但是比起被诈骗要好得多。

第三种方式就是养征信

虽然它听上去是最没有用处的一条建议，但是这也是唯一的办法来解决根本问题。

征信不良记录会一直存在五年，从你把欠款还上之后开始计算。如果已经出现黑色的话，就先要把欠下的钱还掉，然后再老老实实地等待。在此期间不要逾期、不要随便点击网贷申请链接、要维持良好的信用状况。

两三年之后，你的信用评分就会逐渐恢复到正常水平了，在那个时候再去申请贷款的话，成功的几率就高得多。

不能触碰的一些“贷款”类型

有的道路走了之后就无法再回来了。

在调查的过程中我接触到了很多使用了“714高炮”的借款人。什么是714高炮呢？借款期为7天或者14天，利率非常高，借出3000元只能拿到2100元，归还款项也是3000元。逾期一天的话，违约金可以累积到本金的一半。

有位读者叫做小李，开始的时候只借了五千元，用贷款来偿还贷款，结果半年之后就欠下了十几万元。

催收电话打到他的公司、打到他的父母家、打到他的孩子的学校。

最后是怎么处理的呢？报警、走法律程序把超出法律规定利息部分视为无效。但是这样的过程使他几乎要崩溃了。

还有一些需要你给它们提供通讯录授权、身份证照片和银行卡密码的应用程序，请不要接触这些应用。不确定对方是不是人还是鬼，并且不知道自己的信息会传送到哪里去。

最后说一些掏心窝子的话

写了这么多之后，可能会有人认为我是在浇冷水。

但是冷水要比热水好受一些。

黑户可以使用的贷款软件中，“捷径”这两个字本身就是个陷阱，因为它会让人觉得有快速成功的可能，但是实际上捷径就是最容易被利用的地方。我所采访到的受骗者们，并不是没有智慧的人，在绝望之下想要抓住最后一根救命稻草。

但是稻草并不能救助落水者。

如果你目前是黑户，并且急需资金的话，我可以给出一个实际的操作建议：首先到中国人民银行征信中心下载一份详细的个人信用报告，看看自己究竟欠了多少钱、欠给了哪些人、已经逾期多长时间。之后和债权人商讨还款计划，能够偿还的部分就先还给对方。实在还不上的话要积极与债权人进行沟通，不能逃避。

躲避的话，情况就会更加糟糕。