揭秘代还信用卡一定下款的口子：我经手上万单，告诉你真相是什么

昨天凌晨2点的时候，我接到一个电话，对方是一位做餐饮的小老板，说话都开始发抖了。

他向别人借钱来偿还信用卡欠款，并且利息不断累积到了20多万元，目前已经被催债的人逼到要自杀的地步。

这件事情我已经见过很多次了。

做贷款中介十多年了，见过上万个案子的人，最害怕听到的是有人信誓旦旦地说自己找到了代还信用卡一定会被批准的漏洞。抱有这样想法的人到最后基本上都会被坑得倾家荡产。市场上根本没有百分之百可以下款的神奇通道，敢给这样的承诺的人要么是骗子，要么就是想把你当成韭菜来宰的黑中介。

为什么会有那么多人去寻找信用卡代还的服务

说实话，大家都过得不容易。

去年我经手的一位客户在义乌从事小商品批发业务，平时生意都很好。但是去年底有一笔三十万元的货物款项拖延了三个月才到账，而信用卡账单又不能等到那么长时间。那时候他急得团团转，在网上搜索各种“代还信用卡必下款”的广告，差点把身份证、银行卡密码全部交给了一个陌生的人。

好在他临走的时候给我打了电话。

很多人为别人代还，其实就是因为自己负债太多而无力偿还。信用卡账单日到了，但是工资还没有发放出来，只好借钱来偿还之前的债务。我能够体会到这样的心情，但是越是急躁就越容易出错。

号称一定能中奖的彩票，可信吗

结论就是胡说八道。

我在这个行业的摸爬滚打已经很多年了，从来没有见过任何一个正规渠道会拍着胸膛保证“一定会放款”。银行不敢、消费金融公司不敢、连那些利息高的吓人的小贷平台也不敢。

为什么？

风控就是金融的生命线。所有的放贷公司都要对借款人的还款能力进行评价。你的征信已经成了筛子一样差劲，负债率达到八成以上的人又会怎么想呢？谁还愿意把钱借给这样的人呢？捐款捐物。

那些在广告中大肆宣传的代还信用卡一定会被批准的漏洞以下是一些常见的套路：

• 套路一就是让你先付“保证金”或者“手续费”，然后人就不见了。
• 套路二就是用自己的身份证件去申请其他的高利贷，在拿到钱之后就把大部分的钱给对方了。
• 第三种方式就是获取你的人际关系网以及个人隐私，并且把这些信息卖给了诈骗分子。
• 第四种方式是让你下载一个假的应用程序，在后台进行控制，并且显示为“审核中”，然后告诉你已经被拒绝了，实际上并没有提交任何申请。

去年有一个客户被骗走了八千元“包装费”。那时候他的信用卡上有五万元的债务，急得像热锅上的蚂蚁一样四处借钱，但是钱没有借到，反倒是越陷越深。到现在我还清楚地记得他在我们办公室里坐下的时候的样子，整个人都很沮丧。

信用卡代还APP哪一个比较好通过呢？实际上就是这样的

很多人都会问起这个问题。

我必须要说实话的是：正规的代还平台，门槛其实并不高。真正的可靠的产品，例如一些银行自带的账单分期功能或者正规消费金融公司推出的代还服务等，对于用户的征信条件都有很高的要求。但是那些“好走”的地方，你要考虑一下后面的风险。

用户我的一个做装修的朋友去年用某款代还软件向别人借了三万元来偿还自己的信用卡欠款。看上去很顺利，分十二期还款，每个月要付两千多元。那么最后的结果是什么呢？实际上计算出来的年化利率已经超过了36%，比信用卡逾期还要严重得多。并且该应用程序还会强行捆绑销售一份意外险，每个月扣除二百元，无法取消也无法退款。

坑爹不坑爹？

但是不能只看“容易通过”，还要考虑总的花费。有的平台在宣传时声称的日息万三，在实际操作中会因为各种手续费和管理费用等因素而使最终的成本远远高于这个数字。见过最夸张的是年利率为12%，把所有的利息加在一起的话可以达到50%以上。

可以解决你问题的方法

说了很多缺点之后，还是应该有一些优点的。

如果此时你的信用卡已经无法偿还了的话，在网上寻找一些不可靠的方法来解决这个问题之前，可以考虑以下几种途径：

第一种方式就是和银行进行直接沟通。很多人都不清楚这一点，但是银行确实存在“停息挂账”的规定，官方的说法叫做“个性化分期还款协议”。可以主动联系银行客服，告知自己遇到的困难，并且出示收入证明等文件来申请最长为60期的分期付款。主要是态度要真诚、内容要真实。

去年我给一个做物流的客户做了个事情，他欠招商银行八万多元钱，后来我们商定用60期无息分期的方式解决，每个月只需要还款一千四百元。压力也就没有那么大了。

第二条是找到一个合法的借贷平台来代替原来的借款合同。如果您的征信情况良好，但是短期内资金周转不灵的话，那么就可以向银行申请消费贷款或者是正规的消费金融公司的产品了，相比起信用卡逾期来说要便宜很多。现在许多银行都推出了“工薪贷”、“社保贷”等产品，年化利率可以做到五分以下，比用信用卡取现要实惠得多。

第三种方式就是向亲朋好友借钱。虽然这样说有些伤自尊心，但是到了紧要关头的时候，借点钱度过难关总是好过被高利贷逼得走投无路。面子有什么用呢？

有关于征信修复的事情

另外，市场上所谓的可以帮你“洗白征信”的东西都是没有用的。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有任何一个机构或者个人有权利去擅自更改它。声称可以帮助你清除逾期记录的人，或者是诈骗分子、或者是教人伪造证据的人，一旦被发现的话，所造成的危害更大。

能够提升个人征信状况的是老老实实地按期还贷，并且养成良好的信用行为。时间久了之后，不好的记录所起的作用就会越来越小。逾期记录一般保存五年，熬过这个时期就没事了。

再说一些行业内的事情

我从行业里工作了这么长时间，见过很多人为了一时之快、为了走捷径而付出代价的人。

在网上找不到的数据是这样的：根据我的观察，在找我们帮助的人当中，有六成以上的人其实并不需要找中介。他们可以直接到银行办理手续，并且符合所有的要求。但是却被网上的各种各样的信息所吓倒了，认为银行门槛很高、审批很慢，于是走了很多冤枉路。

其实金融方面没有捷径可以走。

被吹嘘得很厉害的代还信用卡一定会被批准的漏洞看一眼就可以，不用太在意。真的会有这样的事情发生吗？为什么还要花大力气去宣传、招揽顾客呢？

如果你真的遇到了资金周转的问题，找一个可靠的专业人士咨询一下，或者是直接到银行询问清楚，要比相信网上的“内部渠道”、“百分之百放款”的广告好上万倍。

另外要提醒的是，现在有很多骗子假冒贷款中介，在微信上做得很像回事儿，但是实际上并没有一个正式的工作场所。找中介的时候一定要亲自到对方公司的地址去核实一下，并且签订一份合法有效的合同，不能随便把钱给对方。

不可以相信天上会掉馅饼的事情，因为天上的东西都是陷阱。