黑户也能下款？我试过那些没回访的口子，真相有点扎心

上个冬天因为资金运转出现问题，我的建材店有二十多万元的货款收不回去了，工人工资还要按时发放，那时候我真的急得头发都变白了。当时的我征信已经被花掉了，之前有过几次网贷逾期的情况，在银行里转了一圈之后，客户的目光中带有一种“你走了”的客气之意，我心里很清楚这件事不可能成功。

也就是这个时候，我就四处寻找没有回访黑户下款的漏洞想办法避开电话审核环节来获得急需的资金。说实话，在这几个月里我踩的坑比以前一辈子加起来还要多，还被收取了高额的手续费，并且遇到了一些利率奇高的高利贷，但是也渐渐找到了可以申请贷款的方法。

那么人们为什么会关注到“没有回访”的这一条呢？

也就是说我们做买卖周转的企业最害怕的就是电话回访。一是担心漏接电话而被拒绝，二是更为实际的问题，在填写资料时人们或多或少都会进行一些“美化”，例如提高自己的收入、美化自己的工作单位等。如果机构打来电话给公司的前台确认，并且发现根本没有这个人存在，或者是接电话的人答非所问的话，那么这笔贷款基本上就算作废了。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年的时候向银行申请了周转资金，并且填写的是他妻子名下另外一家店铺的信息。于是审核电话打了过来，新员工接电话时直接就说“没有这个人”，老周的这笔贷款马上就被拒绝了，并且在征信系统里留下了第一次查询记录，损失很大。

因此没有回访的漏洞对于很多人的生命而言就是一条生路。

黑户下款的漏洞存在吗？有的，但是没有那么神奇

结论就是有的，但是条件没有网上传播得那么好。广告中所说的“黑户秒下、不查征信、不用回访”等说法基本上都是骗人的或者是高利贷公司的托辞。去年我就被一个类似的广告给骗了，交了五百块钱的“会员费”，但是对方却把人拉黑跑了，一点消息都没有留下。

真正的没有回访黑户下款的漏洞一般会有以下几种情形：

• 小额短期平台，额度一般为1000到5000元，期限为7至14天，利率非常高，但是不会进行二次营销
• 抵押类的产品，你有车子、有保险、有房子，直接把东西抵押出去借钱，别人不会管你的征信有多差
• 一些消费金融公司特有的产品采用的是大数据风控、系统自动审批的方式，并没有人为干预

第三种就是我主要研究的方向，并且这也是之后我能够成功贷款的方式。

可以申请到贷款的一些真实的途径

去年十二月份的时候，我在一家消费金融公司的某个产品上获得了八千元的资金，在整个过程中只用了二十分钟左右的时间就完成了资金的发放，并且在整个过程中并没有出现任何的人工回访环节。该产品的来源并不是随意从网上搜索得到的，而是由一位做贷款中介的朋友私下告知给我的，他告诉我这个产品目前正处在冲业绩的状态中，系统的审核和放款都比较宽松。

具体的公司名字我不直接说出来，以免被人误认为是广告。但是大家可以知道的是，在产品的说明书中是否有“系统自动审批”、“最快速度十分钟内到达”等字样出现的话，那么基本上就可以确定该产品是没有回访环节的了。另外，在申请时要仔细查看授权协议，只有在授权协议中只提到征信查询、运营商数据，并且不涉及紧急联系人的电话号码的情况下，才算是纯粹的线上风控。

另外一条途径就是保单贷款。我在2018年购买了一份寿险，每年要支付六千多元，已经缴纳了四年的费用。去年实在没有办法才用这份保单做质押来申请贷款，最终得到了现金价值八成左右的钱，大约一万五千元左右。不管有没有征信记录、是否进行回访，因为你是把真金白银押在上面的。

黑户申请小贷的一些有效的方法

踩了很多个坑之后，我把其中的经验总结出来，都是用鲜血和眼泪换来的：

第一，申请的时间也很重要。我发现工作日早上十点至十一点、下午两点至四点这段时间内，通过率比较高。不同的平台可能会有所不同，但是经过我的多次测试之后发现，在这个时间段里系统的审批似乎更加“大度”一些——至于其中的原因我就不太清楚了，大概是因为资金池刚刚补足了吧？所以我三次都选择在该时间段进行贷款申请。

第二、资料填写是有一定要求的。工作单位填写真实的公司名称，但是电话号码填写的是自己手机号码。大部分平台都不会回拨进行核实，只会上你的电话来验证身份。收入填写为实际收入的1.2倍左右，不要太过夸张，否则系统会直接拒绝。

第三、不要短时间内多次申请。去年我疯狂地去申请各种东西，一个月之内查询了八次征信报告，但是最后就连正常的贷款都无法通过审批了。之后我就静默了三个月来修复我的信用记录，然后再重新尝试借款。

这些坑千万别踩

踩过的一些坑有：

任何要求你先付款的就是诈骗分子。会员费、工本费、解冻费、保证金等等各种各样的名字，但是不管你叫它什么，只要你付了钱就立刻被拉黑。正规的贷款公司是不会在放款之前收取任何费用的，这一点我可以肯定地说。

利息大于等于36%年化的时候就不要去碰了。有的平台看上去给的额度很大，但是七天之后要全部还清本金和利息的话，那么它的年化利率就会达到几百甚至上千以上。去年我向朋友借了两千块钱，一个星期之后归还两千二百元，你觉得很多吗？按照年化计算的话就是520%，这样的钱借出去就是给自己挖陷阱。

不可以相信所谓“内部渠道”。我知道一些声称自己有内线的人，向我收取了两三千元的“渠道费”，但是给我提供的只是一些在网上很容易找到的信息链接。这些人就是靠信息差赚钱的，你花一点时间去研究一下就会好很多。

黑户下款口子在2024年的变化

今年出现了一个新的情况需要说明一下：一些之前对黑户友好的平台也开始收起了。应该是由于监管的压力或者坏账率上升造成的。我的一个做中介的朋友告诉我，去年他们所经办的黑户订单通过率为百分之三十多，但是到了今年就下降到了百分之十五以下。

但是反过来讲，一些新的小平台为了争夺用户，反而放松了限制。上个月我用了一款新产品，额度是五千块，利率也控制在合理的范围之内，在五分钟之内就完成了审批，并且马上到账了。新平台一般在上线前三个月的时候审核最为宽松，想要申请的人要抓住这个机会。

找到新的平台的方法是什么？在各个应用商店里搜索“借款”、“贷款”，按照发布时间倒序排列，最近一个月内发布的都可以试一试。但是新的平台也存在一定的风险性，所以我认为大家应该选择有合法金融许可证的企业，并且不要随便接触没有资质的小贷公司。

我的真实建议

写了那么多之后再来说点掏心窝子的话。

能不用就不用，特别是这样的高利贷。去年借的钱，只为了还利息就要花掉好几千块，想想都觉得心疼。但是如果真的没有地方可以去的话，选择正确的途径、避免陷阱，总比一直陷入困境要好一些。

但是有一个例外就是黑户，并不是没有出路了。征信不良记录会持续五年时间，在你从今天起开始按期还款之后，慢慢地去修复它，在两年左右的时间内就可以把征信不良记录给消除掉了，从而可以顺利地去申请银行贷款了。我目前就走在这样的路上，虽然辛苦，但是比起一直烂下去要好很多。

上面所说的都只是我自己的经验，并不代表其他人的经历和看到的事情。不同的地方、不同的时候、不同的人的情况可能会不一样，大家可以参照着看，不要把它当作唯一的答案。

如果你现在正在寻找一个可以借用的东西的话，请注意以下的一条：宁可不借到东西，也不要被诈骗。