我借了三次才发现，不看负债查询的app借款哪个更便宜全是坑

2027年冬天特别寒冷的时候，在被子里玩手机，手机发出的光使我的脸变得很焦虑。当时资金紧张、征信已经用完了，脑子里只想着哪个APP借的钱最少，希望能从绝望中得到一线生机。市场上到处都是关于不查看负债查询的应用程序的广告，好像专门为像我们这样的“黑户”设计的一样。但是这里面有什么样的问题呢？大家都会问到一个问题：这些平台是不是不用查征信就可以使用呢？利率会很高吗？哪一个平台可以拿到钱的速度最快呢？

说实话近几年来网贷行业的形势发生了很大的变化，以前那种随便填写一些信息就可以申请到贷款的时代已经一去不复返了。现在的人都在寻找没有负债查询功能的应用程序，其实就是冲着那些门槛很低、非法的军队而去的。我去过几个平台，“极速通”、“无忧花”等等，在宣传的时候都吹嘘得很厉害，声称可以无视黑白户。额度方面一般给出的额度都不高，第一次借款一般是几百到几千不等，并不会出现一次性借出数万元的情况。使用条件虽然看上去很简单，只需要身份证以及实名认证的电话号码就可以完成，但是实际上却要你同意授权通讯录，这已经很让人不爽了。借款期限一般比较短，7天、14天或一个月左右，很少有人会分摊到一年去还。

接着说一说大家都比较关心的问题，即哪些APP借款比较划算。我把手里的几个订单进行比较之后发现，“便宜”的说法是相对于其他商品而言的。正规平台如借呗、微粒贷的日息一般是万分之二到万分之五之间，折合成年化利率的话大约为7.3%-18%左右。但是不看负债的平台，其利息计算方式通常都比较隐秘。例如借出1000元，实际到账只有700元，其中300元作为“服务费”或者“砍头息”，7天之后还清本金1000元。那么这个利息是多少呢？非常高昂的价格。用户评价里面的人很多都在骂这样的套路，但是急需用钱的时候又不能不借。

既然无法避免的话，那么我们就要学会区分了。对各个主要平台的优点和缺点进行总结。第一是优点：下款速度很快，有的可以做到五分钟之内就到账了；门槛很低，基本上不需要看征信、负债情况，对于已经没有其他贷款渠道的人而言这是唯一的选择。但是缺点更加明显的方面就是：利息非常高，并且有涉嫌高利贷之嫌；催收方式非常恶劣，一逾期就会把通讯录全部公布出去；而且个人信息存在被盗用的风险，你的个人信息可能会被贩卖。我认为，在没有其他办法的情况下才可以用这种方式。如果非要用的话，要计算出真实的利息率，并且保存好借款的相关凭证。

在使用这些应用程序的时候，有以下几点注意事项必须要记得住。第一种情况就是放款之前要你先付钱的，无论是保证金还是工本费都属于诈骗行为，请大家务必要注意。第二点就是看清楚借款合同，在很多平台上都会用文字游戏的方式把高利贷变成管理费。第三、保护好自己的隐私，并且不给不需要的权限。最后一点是要量力而为，不能够借债来还债，那样的话就会越陷越深了。

把以下问题进行分类，并给出答案：

问：是否完全不管负债、征信的事情呢？
答：大多数宣传不看负债的平台，并不是没有查询央行征信报告，而是会去查大数据风控。如果逾期次数过多或者被纳入网贷黑名单的话，就很难通过审核了。

问：逾期的话会有怎样的结果呢？
答：正规的平台会进行征信，会对以后买房、买车造成影响。非正规平台主要就是催收骚扰，并且还会起诉你，尽管它们本身的利率是不合法的，但是本金以及合法利息你还是必须要偿还的。

问：怎样才能知道哪个APP借的钱比较便宜呢？
答：不要相信平台上的日息，应该看IRR（内部收益率）。最简单的方法就是用计算器计算出结果来，借一年的话一共需要偿还多少金额，然后把总金额除以本金就可以得到实际的年化利率了。大于36%的部分是没有法律效力的。