微博备用金不够用？这几个正规平台借钱更靠谱

上星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发信息的人是两年前来找我做家庭财务规划的小周，语气很着急，说手里缺钱了，想问一下微博备用金的那个口子好不好用，能不能应急。

小周这个人我是比较清楚的，他的日常开销控制得还可以，但是偶尔会忍不住乱花钱。当时的状况是他有工资一周可以拿到，但是房租要到第二天中午之前付清，少两千元。其实这样的临时周转需求来找我做理财规划师咨询借贷平台也是正确的选择，并且也表明他对这方面没有太多的经验。我给他的回复是打电话去了解具体情况之后就直接否决了他的想法——并不是因为微博备用金不好用，而是对于他这样的人群来说，和微博备用金一样的正规网站但是有其他的选择，利率会低一些，额度也会更加宽松。

说实话，在遇到资金周转困难的时候，人们的第一反应通常是查看自己手机上常用的一些应用程序，并根据其中的广告来决定是否使用它们。这件事情并不是那么简单的。你所见到的都是平台希望你看到的东西，但是可以帮你省下钱的地方却隐藏在不显眼的条款之中。

不光要关注微博，还要怎样选择正规的小额贷款平台呢？

我给小周做分析时打了一个比方：找借款平台就相当于找对象，不能只看外表好不好的问题（界面美不美、广告多不多），还要考虑家底怎么样（资金方是谁）、脾气好不好（利率高低、还款方式）。“微博备用金”背后的公司就是新浪金融，虽然它是正规的，但是它并不是唯一的选项，在一些人看来也不是最好的选择。

市面上和微博备用金一样的正规网站大致上可以分成三种。第一种就是互联网巨头旗下的产品了，例如蚂蚁花呗、腾讯微众银行、京东白条等等。该类平台的特点是用户使用它的产品越多，积累的数据就越多，提供的贷款额度也会越高。小周平时很少在微博上发东西，所以去开通备用金的话，额度应该不会超过几百或者几千元，完全不可能用来支付房租。

第二种就是有牌照的消费金融公司，例如招联金融、马上消费金融、中银消费金融等。虽然这些名称不怎么有名气，但是它们都有国家颁发的合法证件，并且利率有时会比大公司的还要公开。第三种为银行系的线上信用贷款产品，如招商银行闪电贷、建设银行快贷等。这类东西通常被人忽视了，认为银行门槛很高、办理起来很麻烦，实际上现在很多银行都推出了可以在线申请的产品，只要你的账户里有钱并且流水正常的话，放款的速度就可以达到每分钟一单的程度了。

当天晚上我就叫小周去查一查招商银行APP上是否有闪电贷的功能。那么接下来会发生什么呢？除了额度之外，它的年化利率也比微博备用金低了近3个百分点。借一千二百元一个星期的话，利息就等于一顿早餐的钱了。不要认为这些钱不值钱，理财规划师的工作就是要把每一笔钱都算清楚。

在正规平台上借的钱，利息、金额都是由谁来决定呢？

说到利息问题的话，里面就有很多门道了。人们普遍认为平台所公布的利率就是最后的利率，实际上并不是这样。我在这个行业里摸爬滚打了好多年，见过很多客户由于不熟悉而吃哑巴亏。

当你提交申请时，页面上会显示出“日息万分之三”或者“日息万分之五”。万分之三是多少呢？但是把它们转换为年化的利率的话就变成了10.95%，万分之五则是18.25%。还有些平台收取的服务费、担保费等也属于其中。我的一个客户王姐，在某个平台上借款了五万元，合同上的利息很低，但是过了半年之后才发现本金并没有减少太多，于是她去询问才得知原来每个月都会扣除一笔“信息咨询费”。这就是所谓的“明降暗升”。

因此在为客户制定计划时，我总是会一再提醒大家注意的一个要点就是：要看年化收益率（APR），而不能只关注日息或者月息这样的花言巧语。正式的和微博备用金一样的正规网站根据监管部门的要求，在明显的地方要公示出年化收益率。如果某个平台把年化利率藏起来不让你看，或者字体太小需要使用放大镜才能看到的话，那么这个平台就可以直接PASS掉。

额度方面，大家有一个错误的认识，认为自己申请的金额越大，额度就越高。胡说八道。额度审批的主要依据就是风控模型对你进行的风险评价结果。该模型会查看你的信用报告、负债状况、收入稳定程度以及你使用的手机的习惯等信息。具体的细节每个平台都是商业秘密，但是可以透露的是，在这里还款的能力要比借款的愿望更加重要一些。是什么意思呢？就是在平台上有过还款记录的人，哪怕只是按时还了信用卡的钱，在那里苦苦哀求十次都没有用。

申请之前的工作准备中，很多人的第一件事情做错了

小周那天晚上如果自己随便点了的话，很有可能就会中招。那时候他很着急，要打开手机上所有的可以借的钱的应用程序来查看哪一个能够给他提供贷款。马上制止他说：“你是嫌弃自己的信用记录好到没有瑕疵吗？”

每次申请之后，即使没有拿到贷款，在征信报告里也会有一条“贷款审批”的记录。如果短时间内查询次数太多的话，那么你的征信就会变差。以后真的要办理房贷或者车贷时，银行见到你最近两个月被七八个小额贷款公司查询过征信的情况后，心里是怎么想的呢？他们会认为这个人的资金链出了问题，四处借钱。这种事情我已经见过很多次了，去年有一个做小本生意的朋友就是因为在网络上随便点了几个网贷链接而导致自己的征信出现问题，后来想要借五百万来周转的时候却被四家银行拒绝了，到现在我还记得他当时拍着大腿懊悔的表情。

正确的方法就是先查询一下自己的征信报告（目前每年可以享受两次免费的机会），心中有底。再结合自身条件选择两个比较容易通过的平台进行申请。比如说你经常使用的是支付宝，那么就可以看看借呗；如果你的微信支付分比较高的话，就可以看看微粒贷了；如果有某一家银行的工资卡的话，那就优先考虑该银行的线上贷款产品。这就是所谓的“精准打击”，既节省时间又不损害个人信用记录。

除了利息之外，其他的条款如果不看的话就会吃亏

利息只占一部分的成本，另外还有个隐形的坑叫做“还款方式”。我的一个客户在某个平台上借款了一万元，并且分十二个月来偿还。他认为每月只需要支付本金和利息就可以承受住了。结果想要提前结清的话，还需要向银行支付剩余本金百分之三的违约金。这件事情让人很烦心吧？合同上写得很明白，但是他当时根本没有去看。

正规的和微博备用金一样的正规网站目前大多数都可以实现随借随还、提前还款不会收取违约金。但是“大部分”并不等于“全部”。在点击“确认借款”的时候，请花上2分钟的时间看一下借款合同中有关于“提前还款”的条款。如果是写有“提前还款要交X%的违约金”，或者是“剩余期数的利息也要继续缴纳”的话，那么你就需要好好考虑一下了。其实这些条款的意思就是把你给锁死了，让你想要逃跑也逃不出去。

另外要提的一件事就是逾期的后果。有的人认为逾期几天没有关系，只要支付一定的滞纳金就可以了。这样的想法是不现实的。目前大多数正规的借贷平台都会接入到央行征信系统中去。一旦出现逾期就会一直存在五年之内都无法消除。我在办理案件的过程中发现，因为几百元钱逾期三天的人，最后买房贷款利率要比其他人高出0.5个百分点，这样计算下来就多了十几万元的利息支出。那么这就是亏了吗？

另外催收方面也要提一下。正规平台催收比较文明，最多也就是打个电话或者发条短信来提醒一下。但是有一些小平台，如果你逾期的话就会被电话轰炸、爆通讯录，并且还会骚扰到你的家人和朋友。怎样来辨别呢？查看合同中有关债权转让以及催收委托的相关内容。如果合同上写明了你同意把债权转交给“第三方机构”来进行催收的话，那么就需要注意一下了。尽管现在的监管很严格，但是阴沟里翻船的事情仍然会时不时地出现。

小周那天晚上按照我说的方法去做了，在招商银行闪电贷上借到了2000元，并且在第二天就按时缴纳了房租。一个星期之后领到工资的时候，他就马上把钱还给了别人，一共只用了十几块钱的利息。后来他对我说，幸亏问了一下，否则自己乱来的话，不知道会把征信弄成什么样子。

这件事情给我的最大感受就是，人们对于借贷这件事或者避而不谈，或者是过于随便。借贷其实只是一种手段，如果运用得好可以帮到你周转资金，但是用不好就会变成一个黑洞。也就是说你要清楚自己想要的是什么，并且要知道水有多深。

最后一句话就是：能不借就不借，如果一定要借的话，那么在签订合同时就要把里面的条款都弄清楚了再签。