贷款软件不通过也给贷？别傻了，真相没你想那么简单

去年发生的一件事情让我很为难，到现在我还记得很清楚。那时候我的生意缺钱用，大约要十五万元左右，资金非常紧张，甚至已经拖欠了供货商的货款半个月之久。供应商每天都打来电话催促付款，我们公司的现金流眼看就要断裂了。当时我没有多想就试着去拨打这些知名贷款平台的电话号码，那么接下来会发生什么呢？全部都是拒绝，并且没有给出任何理由。

被拒绝了七八次之后，我都已经快要放弃希望了。这时，在网上看到一则广告，说得好听，吹得天花乱子，说是贷款软件不管是否通过都会放款即使是黑户、逾期或者没有工作的人都可以申请贷款。说实话，在那个时候我是真的心动了，并且想要点击进去试一试，但是心里又有些怀疑：这个东西可靠不？会有什么问题吗？之后我硬着头皮去找一个做金融的老朋友咨询了一下，才知道里面的一些门道，也顺利地渡过了这一关。把我在上面摔过跤的事情和所得到的经验都坦率地说出来吧，以免大家再犯同样的错误。

被拒绝贷款之后还可以在哪儿借到钱呢？

很多人的想法和我当年的一样，认为手机上的几个主要应用就是所有贷款业务的世界。实际上并不是这样的。贷款软件拒绝了你，并不能代表你不借钱或者没有钱。也就是说这是一个概率的游戏。各个机构的风险控制方式完全不同。有的看的是芝麻分，有的看的是社保公积金，还有人根本不看这些东西，只看有没有抵押品。

那时候我觉得被拒绝之后很沮丧，但是后来发现有的地方风控反而比较宽松。比如说一些线下消费金融公司的贷款或者是农村商业银行的小额贷款业务，他们考虑的是你的实际还款能力，并不是冰冷的数据模型。我的一个老同学给我提供了一条途径，可以到当地的村镇银行试一试，因为当地对于有本地户籍并且有实体经营场所的人群，在审批上会更加宽松一些。果然如他所料一样，拿着营业执照以及半年来的流水去申请贷款的时候，尽管利率比大银行略高一点，但是还是顺利地拿到了贷款。就像在沙漠中找到水井一样。

其实网上的“百分之百下款”十有八九都是骗人的。真正的好办法一般都是默默无闻地做着生意。你要学会从另一个角度来思考问题：贷款被拒绝之后还可以在哪儿申请贷款这个问题要比死磕软件更有意义。

声称“不管是否通过都会放款”的都是在搞什么鬼？

我们必须要把话说明白，在市场上有许许多多标榜自己是“无害”的产品但是现在的情况不同了，因为有了新的信息。但是现在的情况不一样了，因为我们已经有了新的信息。但是现在的情况已经很糟糕了。贷款软件不管是否通过都会放款大部分的广告都只是在做文字游戏。经过一番调查之后，我发现他们的做法大同小异，一旦被识破就没有退路了。

第一种叫做“AB贷”。这是最坑人的地方，他说可以贷款，但是要找一个有良好信用记录的朋友作为“担保人”或“紧急联系人”。那么实际情况又是怎样的呢？就是用自己的朋友的名字来借钱，把钱借给自己的朋友使用，债务由自己的朋友承担。这件事差一点我就做了，好在当时留了一点小心思，在问到：“要是我还不了怎么办？”对方支支吾吾的样子，马上引起我的警惕。这样做的结果就是如果你还不起钱的话，你的朋友就会被毁掉，并且还可能会背上官司。

第二种叫做“包装贷”。他说你的条件不够好，需要花点钱来做一个“包装”，比如说做一份虚假流水或者虚假的工作证明。而且收费很高，动不动就几百上千元的“服务费”。交完钱之后，或者是立刻就把人给拉黑了，或者是随便给你申请了几家网贷平台，但是最后都是一秒就被拒绝了。这就是典型的骗取前期费用的行为，正规贷款怎么会要求先付款呢？

第三种比较“正规”的方式就是高利贷。他们并不看重征信和大数据，只要求你提供身份证以及手机运营商的身份验证就可以放款。但是这个利率很高。看过一个例子：借一万块钱，拿到七千元，七天之后再归还款项两万元整。这不是贷款而是吸血鬼在吸血。一旦涉及到金钱问题的话，基本上就没有回头路可走了，利滚利也会把人压垮的。

除了死磕软件之外还有没有其他的办法呢？

说了很多坑之后，那么被拒绝了怎么办呢？那么就只能看着了吗？当然不是这样的。那时候我已经折腾了一个多月了，并且总结出了一些有效的办法来，这些都是用汗水和泪水换来的经验。

抵押品要比信用更有说服力

如果你名下的车子或者房子有问题的话，并且你的征信稍微差一点也没有关系。大多数银行以及机构在有抵押的情况下对贷款的审批比较宽松。我的一个做餐饮的朋友，在去年因为疫情导致的资金链断裂而无法获得信用贷款。之后他就把自己的车子当成了抵押品来申请贷款，尽管这辆车已经有些年头了，并且估价也不高，但是仍然成功地借到一笔救命钱。这样的贷款人看中的是东西本身，并不关心你是谁。而且利率要比单纯的信用贷款低很多。

另外一种人们并不知道的东西就是保单了。如果购买了商业保险的话，比如寿险或者分红险等，在缴纳一定的年限之后就可以进行保单贷款。以前我对这事儿一窍不通，都是听了老同学才明白过来的。贷款的速度很快，并且由于用的是保单上的现金价值作为抵押品，所以对于个人信用的要求不是很高。具体的可以贷到多少钱要看你的保单现金价值，不同的公司可能会有所不同，这一点要你自己去问清楚。

找到合适的人要比找到合适的平台更加重要

这个说法有一定的争议性，但是这是事实。一些小银行或者农村信用合作社的放贷压力也很大。到月底和季度末的时候，为了完成业绩目标，客户的经理手中的权力就会比平时稍大一些。并不是说我让他们违规操作，就是在合规的情况下，他们也会更乐意帮你补全资料，并不会像机器那样只看系统的分数。

那时候我去那家村镇银行的时候，那位客户经理很实在。看过我的流水之后，他说：“你的问题不大，只是最近两个来月收入有些混乱，请你提供一份购销合同或者进货凭证。”如果是大银行的APP的话，就会被拒绝，并且没有人会和你多说一句话。之后我又补了几个合同，总共三天左右的时间，钱就已经打到账户上了。所以啊，贷款软件不管是否通过都会放款线下的一些地方存在这种情况，但是需要找到可以进行“人工干预”的地方。

不要等到征信都坏掉了再去想解决的办法

最后一件事情就是很多人的一个错误。我的一个朋友做买卖亏本了，缺少资金。他不断地在手机上点击各种贷款申请，哪一个都不行就再试下一个。一个月之后，征信查询记录就有十几条了。这是典型的“病急乱投医”。

你知道不？征信查询次数过多，在风控眼中就会被认为是“极度缺钱”的信号，风险等级也会随之提高。你的资质还可以，可以贷款的，但是你自己点花掉了，神仙也没办法了。我当时差一点也会犯这样的错误，好在老同学及时制止了我。他说短期之内多次申请的话，系统就会认为你是有多头借贷的情况，基本上都是秒拒的结果。因此，如果连续被拒绝两家以上的时候就不应该再继续点了，要停下来想想为什么会被拒绝，并且换一个思路去尝试。

另外，“征信修复”的宣传也是虚假的。征信是由中国人民银行来管理的，怎么能随便修改呢？不要胡乱求医问药，这样不但不能借到钱，还会被收取一笔“治疗费”，这才是真正的损失。

用户现在回想起来，在那段没钱的日子里虽然很艰难但是也学到很多东西。贷款这种事情是没有捷径可以走的。越是夸张宣传的，就越容易出现陷阱。而那些不显山露水、要你亲自去办、递交纸质文件的地方，则是真正能救你的地方。

如果你目前因为资金问题而烦恼不已的话，请不要着急，先把手中的钱理一理：房产、汽车、保险、养老金等等。拿到手之后去线下银行网点办理或者找一个值得信赖的中介公司（一定要擦亮眼睛，凡是先收钱的服务商一律列入黑名单）。

天上不会掉馅饼，掉下来的是铁饼。