揭秘黑户都能下款的口子：银行经理告诉你哪些是坑哪些是真

我在银行做了七年的信贷工作，在碰到那些征信情况非常糟糕的客户的时候，我心里总是很难过。上个星期有一个做装修的小老板来找我，他的征信报告有一大叠纸条，上面有三累六和被执行的情况。坐在我的对面的是一个眼睛很疲惫的人，一开口就说：“这里有没有什么可以用来掩盖的东西？”没有黑户也可以贷款的方法？也可以给一些服务费。说实话，这样的问题我已经听过了不下几百次，在每一次的时候我都会压制住自己的怒火去向他们解释：银行并不是慈善组织，系统的风控已经到位了，如果真是黑户也能放款的话，那么要么是遇到了骗子，要么就是这家银行快要破产了。

黑户贷款的缺口大不大呢？不要相信网络上那些虚假的信息

说实话，在互联网上到处都是各种各样的广告，“不看征信也能马上拿到贷款”、“黑户也有自己的绿色通道”，十个里面大概有九个半都是陷阱。那么剩下的一个又是怎样的情况呢？或者是高额利息的高利贷、套路贷等。我的一个客户老周去年做买卖亏本了，征信也出了问题，急需资金周转。在某平台上面看到了一条关于黑户贷款的信息，并且额度还很大。结果怎么样？先给对方缴纳了500元“工本费”，之后又给了对方1000元“验证费”，但是对方却把他的电话给挂断了。这种事情我已经见过很多次了，踩雷的人接二连三地出现，其实就是病急乱投医的表现。

那么银行里面是不是有什么特殊的渠道呢？告诉你一个秘密，银行虽然有些比较宽松的产品，但是绝对不会给黑户用的。例如一些农村商业银行和村镇银行对于本地户籍或者有固定财产的人群，在征信方面的要求会低一些。就是稍微宽松一些，并不是完全没有关注。连续出现三次以上的情况，系统就会拒绝申请，行长签字也没有效果。

那么这些被称作黑户贷款的途径又是怎么样的呢？

这几年来接触到很多中介，并且看到很多客户因为被骗而损失惨重。我们把市场上比较常见的几种渠道分开来讲一下。

第一种就是纯粹的诈骗分子。最可恶的就是盯上急需用钱的人下手了。他们会向你收取很多费用：工本费、验证费、保证金、解冻费等等，种类很多。要记住的一条是：正规的贷款公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的。让你先付款的人百分之百都是骗子，一点希望也没有。

第二种就是高利贷，换一个说法叫做“民间借贷”、“私人放款”。可以拿到贷款，但是利率太高了，你还不起。最高的是借一万块钱，拿到七千元，一个月之后再归还款项的一万五千元。那么它的年化收益率是多少呢？这就是吸血鬼的行为方式。很多黑户没有地方可去，只好向这样的借钱人求助，结果房子、车子都没有了，只剩下一身债务。

第三种就是担保贷款。稍微有点儿可信度的话，但是前提是你需要找到一个信用良好并且有固定收入的人来做担保。银行在审核时主要是根据担保人的情况来判断的。问题在于你的征信已经很糟糕了，还有谁能为你提供担保呢？我的一个客户的妈妈每月只有三千多元的退休金，我为他做担保，并且借到了五万元。但是这样的情况很难遇到，大多数人都没有合适的人作为担保人。

黑户贷款漏洞的原因是银行内部审批的标准

在网上找不到答案的话。银行的审批系统中存在一个叫做“灰名单”的东西，并不是所有人都知道。是什么意思呢？也就是说你虽然还没有达到征信黑名单的程度，但是已经出现了比较严重的负面信息，例如多次逾期、有多家机构借款、负债比例过大等。这样的客户，系统不会直接拒绝，但是会转给人工审核。在进行人工审核时，客户经理有一定的裁量权。根据实际情况来做出决定。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元，并且当时他的父亲生病住院了，所以才没有及时还款。查看了他的银行流水之后发现，他的经营收入非常平稳，每个月都会有收入进来，并且数额不小。给其出具了一份情况说明，并且批准了三十万元的经营贷款。属于可以理解的逾期行为与恶意拖欠是不一样的。但是如果你出现连续三次以上逾期、目前还有逾期以及有被法院强制执行过的记录的话，那么就真的没有希望了，没有人能够帮助你。

另外一点大家也不太清楚的是，银行对于“黑户”的定义与我们自己所理解的不同。有人认为逾期几次就会被列为黑名单，但是这并不一定正确。银行内部有一个“禁止进入”标准，一般为：最近二十四个月之内连续三次以上逾期，或者是累计六次以上的逾期；或者是当前存在贷款逾期的情况；或者是有过法院强制执行的历史、行政处罚历史等等。只有符合上述条件的人才算是真正的“黑户”，系统会直接拒绝，并且没有商量的余地。

征信出现问题了应该怎么做呢？给出一些实际的意见

如果你的征信已经被用过了但是还没有达到黑名单的地步的话，也是可以挽回的。给出以下几点具体的建议：

• 马上停止所有的贷款、信用卡申请，在征信上留下痕迹越多，就越容易被发现
• 把所有的逾期都还上，不能有“当前逾期”的情况
• 维持好的还款情况，用新出现的好还款记录来替代之前的不良还款记录
• 如果你有稳定的收入来源的话，就可以去申请一些门槛比较低的银行产品了，比如说有些农村商业银行推出的“信易贷”，但是不能够经常地去试

那么你已经成了黑名单的人怎么办？其实并没有什么特别有效的办法。声称没有黑户也可以贷款的方法或者是诈骗行为，或者就是一种圈套。唯一的办法就是乖乖地等待征信修复完成。征信不良记录在结清欠款之后会保留五年。五年之后就会自动消失。在这五年的期间里可以做的事情有：努力挣钱、积攒财富、维持好的生活习惯。等到你的征信被清洗干净之后再去申请贷款的事情。

有关于抵押贷款的一些问题

一种特殊情况是：如果您的名下有房产、汽车等有价值的财产的话，也可以考虑进行抵押贷款。银行对于抵押贷款的征信要求要比信用贷款宽松很多。那么是什么原因呢？由于有抵押品作担保，所以你还不上钱的时候，银行可以把抵押品卖掉来收回损失。但是要注意，“宽松不少”和“完全不管”是不一样的。如果你现在逾期或者有被法院强制执行的情况出现的话，那么即使你的房子已经抵押出去了也无法再申请到新的房贷了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：信用贷款的征信准入标准一般为近2年内没有连续3次或累计6次逾期记录；而抵押贷款方面，则有的银行会放宽至连续4次、累计8次以上的情况。但是各家银行的规定不同，并且经常变化，在去年并不是如此，在今年刚刚调整过之后又变得严格起来。我对本行以及当地几家中行的政策比较了解，其他的就不敢随便说了。

另外，抵押贷款的利率、额度等都与个人的信用情况有关。征信好，利率就低，额度就大。征信不好，即便能够批准的话，利率也会提高很多，并且额度也会打折。因此即使你有抵押品，但是你的征信也很重要。

不要让“包装好的资料”来欺骗你

市场上有各种各样的中介机构声称能够帮助你“包装资料”、“美化征信”，有的还可以办出假流水、假工作证明等。不要相信。银行的风险控制机制要比人们想象中的更加先进，假材料很容易就被发现。另外，用虚假材料来申请贷款的行为也构成贷款诈骗罪，并且会受到法律制裁。曾经有过很多个客户，他们的征信都比较差，被中介骗去造假了，最后被银行列入了黑名单，并且还要承担起诉讼的责任。这件事很不值得去做。

其实征信这个东西，在平时并不觉得它很重要，但是到了需要用的时候才明白它是生命线。见过很多人为了一时糊涂而把自己的征信弄坏了，之后买房子、买车、做生意都遇到了困难。还没有成为黑名单的人要好好的保护自己的信用记录；已经被列入黑名单的人就不要再去接触那些事情了没有黑户也可以贷款的方法等待征信恢复期间不要轻信任何人的谎言，也不要相信任何人会给你提供帮助。

最后要说的是：我们公司每个月都会对拒绝贷款的原因进行统计，并且排名第一的就是因为征信问题。能够批准下来的人，就是征信良好、收入稳定、负债合理的人。没有办法可以绕过去。问一下有没有什么不正规的方法吗？我说偏门在刑法上都有记载。