征信查询花了怎么借钱？银行经理透露几个不外传的实操办法

上星期三下午的时候，我去泡一杯茶的时候，被叫到柜台那边去看一件东西。

客户是一位90后的年轻人，在做电商工作的时候把征信打印出来好厚的一叠。经过计算得知最近三个月里有21次硬查询记录。他在窗前站了很久，脸色都变红了，低声问：“经理，我现在是不是已经没有用了？”征信查询要花多少钱才能借到钱，这个问题我一个月要遇到七八次，每次都要花上好长时间去向别人说明。

说实话，这个小伙子本身的条件还可以，流水也有，但是不知道怎么操作，在网上随便点了几个网贷额度计算工具，把征信都弄坏了。人们认为征信花掉钱就等于上了黑名单，实际上两者之间并没有关系。

弄明白情况之后再查一查，多≠黑户，不要自己吓唬自己

大实话就是这样的。在银行审批系统的里面，“查询次数多”、“逾期情况严重”都是风险标签。

逾期就是一个人品的问题，查多了就表示你最近缺钱严重，四处借钱。也就是说银行担心你会向多个地方借贷，到时候还不起就会出问题。但是“花”是有时间限制的。

用户记得去年有一个做餐饮生意的女老板也是一遍又一遍地查资料，最后还是被批准了。那么是什么原因呢？因为那时候她才刚刚开设分店，所以确实是在比较价格。从系统的评分来看，查询记录的权重会随着时间推移而逐渐降低。最近一个月的查询最为致命，三个月以前就失去了一些权重，半年之前基本上就可以忽略了。

那么如果我问你征信查询次数多了还可以申请贷款吗？我回答的是可以，但是要讲究方法。

最有效的办法就是养征信，即使只养一个月也行

用户我知道很多人都会因为“养征信”这三个字而翻白眼，认为我在敷衍。但是说实话，这个方法是最保险的。

怎样饲养呢？不要等了，马上去做吧。

这一个月之内要把手机里的所有借贷APP全部卸载掉，并且不要去点击“查额度”这样的按钮。有的银行内部系统的规则是：最近一个月没有被查询过的用户，其评分会提高大约十到十五分左右。十几分之间就存在是否通过的问题。

去年的时候，有一位顾客因为要进行房屋装修，在一个月之内连续向七家银行提交了信用卡申请，并且全部被拒绝。之后按照我说的话去做的，忍耐了两个月没有使用征信记录来申请装修贷款，结果很快就批下来了。这件事到今天我还记得很清楚，这就是时效性的作用。

换一种方式打：抵押贷款比信用贷款更容易被批准

如果不能等待一两个月的话，急于要用钱的话就换一种方式了。

信用卡贷款看重的是纯粹的信用情况，而征信评分已经很高了。但是抵押贷款不同，因为你的房子和车都抵押给银行了，所以银行的风险也就小了很多。见过很多征信花得很乱的客户，拿着房产证来作抵押，结果也还是被批准了。

利息要比市场上其他“优质客户”的利率高出0.5%-1%，但是无论如何都比向高利贷借钱要好很多。

有一个地方要避免的是：不要认为有了抵押品就可以高枕无忧了。有的银行对于抵押贷款的查询次数也有限制，在最近三个月之内不能超过六次。所以在办理之前最好是找一个了解情况的人咨询一下，或者是直接到城商行、农商行这样的小银行试试看。大行的规定很严格，而小行为了争抢客户，政策往往会比较宽松一些。

特殊情况：异议申诉，这个方法很多人都不清楚

这可以看作是行业内的一条小门道，在网上的那些中介机构收取几百元到几千元不等的培训费用来教授的就是这样的方法。

如果在你的征信查询记录中存在一些贷款审批是你没有授权的情况，或者是贷款机构擅自进行查询的情形的话，你就可以到中国人民银行征信中心提出异议申诉。以前有一个客户点了一个不明链接之后就被一家消费金融公司查了三次征信，但是这个客户自己并不知情。申诉成功之后，这三条查询记录就全部消失了。

征信好了之后再去申请贷款的话，通过的可能性就会大一些。

但是只有在“被查询”的情况下才有效。自己点的，哭了也要承认。

不能随便去治病：病急乱投医

征信花的钱最害怕的是什么呢？担心你会很着急。

一慌就会上当受骗。网上的所谓“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录”的说法，基本上都是诈骗分子在做虚假宣传。或者是让你先付一定的费用来获取一些优惠，或者直接把你的钱借给别人收取高额利息。

前几天有一个大爷，他的退休金存放在我们银行里，由于为儿子做担保导致征信出现问题。他通过网络找到一个中间人，对方声称可以帮忙顺利通过考试，并且收取了2万元作为“包装费”。这件事情闹到了派出所，但是钱还是没有要回来。你认为这是不是不公平呢？

如果是借的钱的话，还是要通过合法的方式去解决。

实在没有办法的话，可以向亲朋好友借点钱来先解决眼前的问题，然后再慢慢改善自己的信用状况再去向银行借钱还给人情。不要因为面子而把所有的钱都赔出去了。

给出一个实际的意见

如果你目前正为此事烦恼的话，请不要急于四处尝试。

先去查一下详细的征信报告，并且要仔细地计算出最近三个月内被查询了多少次。如果没有达到六次的话，大多数银行的信贷产品还会有希望；但是超过六次之后，则需要静待一个月的时间来恢复信用记录，或者是寻找可以提供担保物的途径。

银行并不是慈善机构，但是也不能一概而论。只要你不放弃治疗的话，办法总是有的。