借4万元哪个平台最低？12年老中介掏心窝说大实话

先给答案：四万块钱的借款在哪些平台上可以得到最低的价格？银行系的产品中没有一个可以和它相比。工商银行融e借、建设银行快贷、招商银行闪电贷等产品的年利率在3.7%-4.5%之间。但是问题是，你能够申请到吗？这些银行大爷的标准很高，可以说是登峰造极了。从事这项工作已经十二年的我，所经手的订单数以万计，看到网上的“某某平台秒到账”的宣传语都会觉得好笑。其实不要相信别人的话。

其实很多人都会问起这个问题，一开口就说“哪个利率小”。兄弟，利息很低的人也不一定能够通过审批哦。前年有一个做装修的年轻人，他的征信里只有两笔信用卡还款记录，并且都是按期还清了的，看上去很整洁的样子。于是我去工商银行申请融e借的时候就被拒绝了。为什么呢？因为你的“信用历史太短”，所以银行不能够确定你是否有还款能力。胡说八道！但是人家就是这样审的。

银行系四万元借款利息相差多少

列举出一些比较常见的，大家可以体验一下：

• 工商银行融e借：年利率为3.7%，但是需要有工商银行代发工资或者房贷
• 建行快贷：年利率最低为3.85%，但是公积金缴纳基数要足够
• 招商银行闪电贷：年利率最低为4.2%，招行老客户的优先
• 中行中银E贷：年利率在4%上下，事业单位、国企比较容易审批

看见没有？都存在一定的难度。并且这些利率是“起”，具体的额度要根据个人的综合评分来定。我的一个客户在一家国有企业工作，公积金缴纳基数为每月一万二千元，他向建设银行申请了快贷产品，并且被批准了年利率为3.95%的贷款，四万元借款一年所产生的利息大约为八百元左右。合算不？但是同样的情况下，如果你去借一些网贷平台的钱的话，那么它的利息就会提高三到四倍左右。

银行就是喜欢有钱人不喜欢穷人。你的收入越高，工作越有保障，它就越乐意向你提供贷款，并且把利率压得很低。你越是缺少金钱和急切的心情，它就越是不肯借给你钱，迫使你只能到一些高利贷的地方去借款。这样子公平吗？不公正。但是实际情况是这样的。

很多人的想法就是所有的网贷平台都差不多，实际上差别很大

我见过很多人因为网贷平台上的“日利率万分之几”而上当受骗。听上去不是很多吧？计算出年化的数值来。万分之五的日息，一年之后就变成了百分之十八点二五。如果是万分之八的话又会怎么样呢？年化收益率为29.2%。这是正规的平台，而不正规的平台可以做到年化36%，甚至是更高的。

去年有一位叫李姐的女士找到我，她说她在某平台上借款五万元，分十二个月还款，每月要还五千多元。她认为利息只有几千元，但是经过计算之后发现年化率达到了28%左右。当时她很迷茫地说，“我看广告上写的是月息0.8%，怎么会是这样呢？”。“月费率”和“月利率”这两个词的意思不一样。被坑了，损失很大。

所以你要问我四万块钱的借款在哪些平台上可以得到最低的价格，我要先问问你，你会不会计算利息呢？不懂的话就会被收割了。这样说可能会显得过于直接一些，但是比起你糊里糊涂地多拿几百块钱要好得多。

怎样来判定一个网站是否可靠

不看广告，看看这三个方面：第一、是否有持牌经营，无论是消费金融公司还是银行都可以；第二、利率是否明示年化，如果只说日息而没有明确说明年化率的，基本上都是有猫腻的；第三、是否有提前还款违约金条款，有的平台会规定如果你提前还款就会被罚款。只有三者都合格了才能算作一个正规的平台。

四万元借款如何选择，根据自己的情况来决定

把以下几种情况进行分类来说明：

情况一：你的公积金基数是5000元以上。直接到银行系来试一试，建行快贷、工行融e借等等都可以。可以批用的就批用，不能批用的也不会有很高的利率。不要傻乎乎地向网贷借钱，这是对自我的不负责。

第二种情况是没有公积金但是工作比较稳定，并且有社保。招联金融、中银消费金融等持牌金融机构也可以考虑使用。年化利率大约为10%-18%，高于银行存款利率但是也比一些不正规的平台要好很多。

第三种情况是自由职业者没有参加社会保险也没有缴纳住房公积金。这就变得复杂起来。其实你可选的空间很小。借呗、微粒贷等可以开出证明来使用，虽然利率比较高但是比较公开。如果连这些都无法开通的话，那么就不应该在网上传播申请信息了，每次申请都会增加一条征信查询记录，越容易被拒绝。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户找到我说他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元钱没有及时偿还。由于这件事情的原因，他就向某个平台申请贷款，结果被拒绝了。之后我把这两笔逾期都给办好了，在等待了三个月之后才去申请招联金融，最终获批了三万五千元，年利率为百分之十四点六。虽然不很低，但是已经解决了他的燃眉之急。

一些只有行业内的人才知道的陷阱

第一种方式就是征信查询次数过多。其实你知道，在每一个平台上点击“查看额度”的时候都会在你的征信报告里增加一条查询记录。查得太多的话，银行会认为你是“资金饥渴”，所以在审批贷款时就会拒绝你。有的人一个月要查好几回，那么他的征信基本上就没有用了。

第二条陷阱就是授信额度和实际放款额度不一样。有的平台声称可以借到最高20万元，但是当你去申请时却发现只有5万元的额度，并且在提现的时候被告知“综合评分不够高，暂时不能贷款”。这种事情我已经遇到很多次了，客户的怨恨之情已经到了想骂娘的地步。

第三种情况就是还款的方式会影响到最终的成本。等额本息与先息后本，在相同的年化利率下，所支付的实际利息相差很大。4万元，年化利率为12%，借期为一年的话，采用等额本息的方式，总的利息支出大约是2600元；而如果是先息后本，则总的利息支出会达到4800元。差距很大。很多人都不会去看这个东西，糊里糊涂地就签字了。

说一下行业内的事情。有的消费金融公司在月底为了完成业绩而放松审核标准。并不是有明确规定，在此之前我就已经发现了一些规律。我的几个客户在月初的时候申请被拒绝了，但是到了月底又去申请同一种产品，并且得到了批准。不过这也不是绝对的，在不同的城市和不同的时期可能会有所不同，所以不要过于相信它。

给出以下几点实际的意见

第一，能够通过银行转账的话就不要用现金支付了，因为两者之间的利率差距很大。四万元借款两年的时间内，如果去银行贷款的话，年利率大概在千元左右；而一些网络借贷平台则可以拿到八千元到上万元不等的利息。把节省下来的钱用来干什么呢？

第二，在申请前要查看一下自己的征信情况。目前每个人每年可以享受两次免费查询的机会，在人民银行征信中心官网上就可以进行查询了。看一下是否有逾期的情况，再看看被查询了多少次，心中有底之后再去做申请，不要随便乱投简历。

第三点就是不要相信所谓的“包过”、“洗白征信”的广告。都是一些虚假的信息。征信有毛病的话，就只能耐心等待时间来消除影响，并没有其他办法可以解决。如果你相信这些广告的话，那么你的钱就会被诈骗掉，而且个人信息也会被泄露出去。

第四就是量力而为了。借四万元的话你要想好怎么还。见过很多人在借钱时没有考虑清楚，在要还钱的时候就惊慌失措了，并且开始用借贷来偿还债务，从而陷入越陷越深的境地。这件事情是不能开玩笑了。

如果你还不能确定的话，找一个值得信赖的中介公司进行咨询也是可以的。我所说的“靠谱”的意思是说不要那些收取十点八点的服务费来骗人的黑中介。正规的中介公司会收取一到三百分之一的服务费用，并且会帮助你分析情况、推荐合适的产品、避免掉入陷阱之中，这样的服务是很有必要的。但是这要你自己决定，我不会强迫你的。

写了那么多，其实就是一句话：便宜没有好货，好货也不便宜，在贷款行业也是一样的。想要得到较低的利率的话就要证明自己是一个优质的客户。什么都不愿意付出就可以占到便宜吗？没有希望了。