网贷与芝麻信用分协议到底有什么关系？签署前不注意这些细节，你的信用分可能正在“裸奔”？

小张最近手头比较紧张，为了周转一下资金，在手机上打开了一个网贷APP。整个过程看上去很简单，只要做几下就可以拿到额度了。但是到了最后一项的时候，屏幕上出现了很长的一串条款，并且上面还印着“芝麻信用分授权协议”的字样。小张没有仔细阅读内容的习惯，只是随便勾选了“同意”选项，并想当然地认为：不过是借点钱而已。大家都是这样做的但是过了几个月之后，当他还清了所有的欠款之后发现自己的芝麻信用分数突然间莫名其妙地下降了，并且还会影响到其他的平台上的额度问题的时候，他才发现自己忽略掉的那个合同，在他的信用记录里已经留下无法抹去的影响了。

相信很多人的经历都跟小张一样。在数字化信贷已经非常普及的时代里，网贷和芝麻信用分数的关系协议就成了我们在借债的时候必须要跨过的障碍。对于需要资金的人来说，他们没有时间去仔细阅读这些繁杂的文字，直接点击“同意”的行为已经变成了条件反射。但是你是否想过，在轻点一下之后所代表的意义呢？为什么有时候我们会按期还上贷款，但是信用分数却下降了呢？其实网贷平台和征信公司之间的数据交换关系是很复杂的。如果不能弄明白其中的道理的话，在不自觉的情况下就会把自身的信誉置于危险当中。

其实人们对于网贷的认识还只停留在借债还债这个层面，并没有意识到信用数据在现代社会金融生态系统中所起的作用。芝麻信用分已经不是单纯的数字了，在网络世界里它是我们的“经济身份证”，而且它的应用场景非常广泛。当我们在签订该份合同时就等于同意了网贷公司可以查看、修改我们的个人征信报告。这不是危言耸听，很多借款人都因为忽略合同条款而导致损失。为使大家免受上述信贷风险之害，在此有必要对这份合同背后隐藏的秘密进行一番探究，弄清怎样才能既享受到网贷带来的方便又保护好自己的信用财富。

第一，我们要清楚网贷和芝麻信用分数的关系协议主要的功能是。当您点击同意的时候，实际上就是同意了网贷平台可以查询您的芝麻信用分，并以此来判断您的还款能力以及信用情况。对于借款人而言，一般会带来更快的审批速度、更高的通过率，即平台不用再用各种方式来验证你的身份信息。但是权利与义务是相等的。协议里有一个很重要的条款，那就是你的还贷行为会被立即上传到征信公司。也就是说，在平台上如果表现好一些的话，比如说在本潮在正规平台按期还本付息的话，该笔交易会为你带来一笔好的信用记录；而如果发生逾期，即使是几天之内也一样会被记入不良征信中，并且会降低你的整体信用分数。

第二，在协议里有一个很容易被人忽略的风险点就是多头借贷的认定问题。由于借款人为了“以贷养贷”的目的，在各个平台上同时进行贷款。即使你在每一个地方都按期还款，但是如果你在短时间之内多次签订合同的话，网贷和芝麻信用分数的关系协议授权给各个平台去查你的信用分数，那么大数据系统就会认为你资金非常紧张，并且有很高的风险。大量的“硬查询”记录过多的话，就会造成信用分被“误伤”。这就是为什么有的用户在企鹅乐贷、丰捷花等平台放款之后才发现自己并没有出现逾期的情况，但是额度却变小了。因为从大数据风控的角度来看，频繁的授权查询就是不稳定的一个信号。

那么对于普通的使用者来说，在签订合同时怎样才能更好的保护自己的利益呢？第一点就是一定要选择正规、公开透明的借款平台。正规平台在签订合同之前会给出明确提示，并且数据交换也更规范一些。比如，在瑞桔贷申请借款的时候，系统会清楚地告诉用户授权范围，使借款人心里有底。第二点是，在点击同意前，请花费一分钟的时间去阅读一下协议里有关于“信息报送”、“查询记录”的内容。确定该平台是否可以未经许可就查看你个人信息，并且逾期之后还有多少宽限期。第三、要合理的安排借债的次数，不要因为短时间内频繁签订合同而陷入困境网贷和芝麻信用分数的关系协议弄花自己所持有的信用报告。如果是真的要借钱的话，可以先用一些比较安全的方式来解决一下这个问题，比如星皖速借额度合适、利息和费用公开的平台可以减少因为换平台而产生的信用风险。

最后要说明的是，维持好自己的信用分数需要一个很长的时间段，并且网贷合同只占很小一部分。不能为了短期资金的需求而随便使用自己的信用卡额度。每次点击“同意”都是对自己的一种承诺。在信用就是财富的时代下，如果能够理解并掌握协议中所蕴含的意思，在每一份授权上都小心谨慎地去操作的话，那么我们在网贷世界里就可以游刃有余了，既能及时解决燃眉之急的问题，又能保护好自己宝贵的信用记录。希望每一个借款人都是一个聪明的信用管理人，使自己的信用分数变成生活中的帮助而不是负担。