负债人深夜难眠？为何24年的风控口子能对负债者如此开放，背后真相令人深思

凌晨3点的时候城市里除了路灯之外其他的地方都已经熄灯了，在一间狭小的出租房内李明看着手机上显示出来的“审核通过”的信息出神。半个小时之前他还因为马上要到期的信用卡账单而忧心忡忡，并且抱着试试看的态度去点击了一个陌生的借款入口。不需要复杂的面签、不会出现令人不悦的审核电话以及对他的征信记录提出很多质疑之后就把钱打到了账户上。此时此刻，他应该高兴才对，但是心中却有一种说不出的感觉：为什么在一个看上去很严厉的金融市场中会出现这么一个“宽松”的地方呢？是救人的稻草还是另外一个深渊呢？

相信李明的经历就是现在很多负债的朋友所处的状态。我们习惯于被拒绝、习惯于见到“综合评分不够好”这样的冷冰冰的信息，在遇到机会的时候，我们的第一反应并不是高兴，而是一些疑问和担忧。共鸣的原因是人们对未知的恐惧以及对自己财务状况无能为力的感觉。造成这样一种异常情况的原因是什么呢？为什么24年来的风控漏洞可以给负债的人这么大的空间呢？其中包含什么样的市场逻辑、行业的变化呢？它不但是一个借债的问题，而且还是一个有关生存和抉择的问题。

要解释清楚这一现象的话，首先要认识到金融市场并不是一潭死水。经过近几年来强有力的监管以及行业的淘汰之后，很多平台为了生存下来，都必须改变自己的战略。这并不表示风险控制已经不存在了，只是说风险控制的方式发生了变化。传统银行信贷所看重的是良好的信用记录、稳定的工作收入等条件，但是现在一些互联网金融产品，则更加重视用户的消费习惯、交易频率等因素。多维数据画像。不关注这条逾期的信息了，会根据你平时的消费情况、社交状况以及手机使用习惯等来判断出你是否有能力按时还钱。所谓的“开放”就是指由于技术发展而产生的新的风险评价角度。

与此同时，市场供求关系出现偏差但是也不能忽略它的推动作用。由于经济环境不稳定，在此情况下优质的借款人的借贷欲望降低，并且更加愿意把钱存起来而不借钱。这样就造成了平台出现“资产荒”的问题。为了保证业务正常运行以及盈利增长，平台只能向低收入人群倾斜，为之前被拒绝的服务对象提供服务。这不是说平台做了慈善，而是在提高价格的同时加入担保公司等措施以分担风险。所以当感觉到风控变宽松的时候，实际上就是平台用更高的隐形成本换取更大的收益。

那么在这样的特殊情况下，负债人应该怎样在混乱之中找到出路呢？因此我们要有一双慧眼来辨别出有技术和比较规范的平台。现在市场上已经出现了不少对负债人群体比较友好的产品，比如快灵期，它的主要卖点就是快速审批，在需要紧急资金周转的人群中具有一定的吸引力；另外还有鑫鱼优品风控模型更加灵活，并不完全依靠传统的征信来判断。另外还有蚁众贷和金鲤悦借额度评估方面通常会带来出乎意料的好结果，这是因为它们使用了不同的打分标准。最后一个要提到的就是广利优品老牌平台以稳定著称，在行业内口碑良好，适合稳健型投资者使用。

但是我们必须要清楚地知道，“开放”的背后是有成本的。为什么24年来的风控漏洞可以这么大的程度上被负债人所利用呢？答案就是非常残忍的：只有让借款人借钱了，这条链上的所有人都能从中获益。但是这并不代表我们可以任意借贷。而这场游戏则是以你的未来还款能力为筹码来决定输赢，而你则用自己翻盘的机会去博取胜利。如果不能用这些钱来解决根本的问题的话，那么这样的“开放”就会使你越陷越深地掉入债务的深渊中。所以在点开申请按钮之前要三思：是用于解困还是为了虚荣才这样做的？

经过上面的分析可以知道，在2024年的时候，风险控制口子对于负债人的态度会比以往更加宽松，这是由于技术进步、市场需求下降和经济周期三方面因素的影响造成的。它是机会也是危险。对于普通的负债人来说，看清楚这个趋势之后要合理的使用一些如快灵期、鑫鱼优品、蚁众贷、金鲤悦借、广利优品目前最好的办法就是通过正规渠道来解决资金问题。但是要明白，所有的捷径最后都得靠自己的努力去走完，理性的借贷才是通向自由的道路。