有公积金必下的借款口子？别做梦了，但这几条路真能走通

昨天有一位顾客坐在我的对面，一开口就说：“老板，网上有人说公积金一定要下的借款口子是真的吗？”我笑了笑，把烟头扔进了烟灰缸，并对他说：“兄弟啊，在这个行当里我已经做了十二年了，见过的单子数不清有多少个，从来没有听说过什么‘必下’的好事。”银行也不是慈善组织，怎么可以给你担保呢？“

说实话，我之前说过这样的话。每个月都有二十多人来找我问同一件事情，眼里流露出一种“希望你能给我一条出路”的神情。但是如果说“对、对、对，有公积金就可以贷款”，那这就是坑人的行为了。但是公积金也是一块敲门砖，在一些地方对于有公积金的人比较照顾，通过率可以达到80%以上。今天就这件事分清楚了再说吧，能救一个人就救一个人。

公积金贷款的方式有哪些是可靠的呢？

第一件让人感到不舒服的事情就是。市场上很多以“必须用公积金才能下款”为由的广告都是骗人的。剩下的一个或者利息太高让人觉得不可思议，或者是套路贷的前奏。见过太多的人都因为这些广告而上当受骗，不仅没有借到钱，反而损失了数万元的“手续费”、“包装费”。

那么可以行走的道路又是什么呢？以下是几种方式：第一种为银行系公积金信用贷款，如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷、中国银行的中银E贷等，这类产品的审核标准比较严格，要求借款人有稳定的公积金缴存记录，并且利率较低，在4%-8%左右；第二种为消费金融公司发行的产品，利率稍高一些但是申请难度小；第三种则是部分互联网平台推出的借款服务，例如借呗、微粒贷等，并不是直接考察公积金状况，但是公积金缴纳历史会对整体信用等级产生影响。

并不是所有的口子都是必须要下的。但是公积金缴纳得好的话，你的通过率就可以由原来的30%提高到80%，这样的差别懂行的人心里都清楚代表什么意思。

公积金信用贷款被拒绝的原因是什么？

去年有一个客户给我留下了很深的印象。小张在一家国有企业工作，公积金每月双方面合计四千元以上，按照常理来说他的条件应该很好。自己用手机向某银行申请了公积金贷款，但是很快就被拒绝了。他不服气地换了另外一家银行，也遭到了拒绝。接连申请了几家银行都遭到拒绝之后才慌忙来求救于我。

看到他征信报告的时候我都快崩溃了。三个月之内有二十多次硬查询记录、信用卡使用率达到九成以上，并且有一笔小贷刚刚过了两天就出现了逾期的情况。他认为只要公积金缴纳得足够多就可以随意贷款了，但是银行只看整体评分。你的公积金再好，如果征信烂到这个地步的话，神仙也无法帮你解决这个问题。

这里要透露一个行业秘密：许多银行的公积金贷款产品里面都存在一个“白名单”制度。是什么意思呢？也就是说如果您的公积金缴存单位被列入了银行合作名单中的话，那么您被批准的概率就会大大增加。该名单各银行有所不同，并且从不向外界公布。我的一个做建材的朋友，公积金每月只有1000多块，但是由于他所在单位在某家银行的白名单上，所以被批了20万元的房子，利率也只有4.5%。这件事情你可以去问问银行柜员，但是他们也不一定清楚。

公积金贷款应该如何选择呢？

选择产品其实就是三句话的事情：根据实际情况来决定。人的状况各不相同，所用的产品也不同。给出一些具体的意见，这是近几年来踩过的坑的经验总结。

如果你的公积金缴存基数大，每月双方面积之和大于三千元，并且缴存单位为公务员、事业单位、国有企业或大型上市公司的，可以直接向四大银行申请公积金信用贷款。利率最低、额度最大，不要把时间浪费在别的事情上。去年我曾经帮助一位老师办理过公积金双边4200，建设银行审批下来了30万元，年利率为3.85%，这样的情况去哪里去找呢？

如果你的公积金不是很高，每月只有几千块钱，并且是在私营企业里交纳的话，那么就需要采取一定的措施了。不要急于去申请贷款，在征信上多花点时间，让自己的信用卡使用频率降低一些，查询次数也不要太多。再选择一些门槛较低的产品，如招联金融、中银消费等，利率大概在10%-15%，但是可以拿到钱。

另外一点大家也不太清楚的是，申请的时间也很重要。月底或者季度末的时候，银行放贷的压力比较大，所以审批就会比较宽松。此时去申请的话，通过的概率要比平常高出五到十个百分点左右。但是这并不是绝对的，在不同的银行和地区之间可能会有所不同，但是大致的趋势是一样的。

这些坑千万别踩

说到坑的话，我可以讲上一整晚也不会重复。最常见的是中介收取“包装费”的方式。有的人的征信不好、公积金也不高，中介就告诉他们：“先交五千块钱做包装费，然后我们会帮你解决。”但是钱已经给了，款项却没有下来。这样的事情我已经见过很多次了，每次看到都会为客户的遭遇感到难过。

另外一种就是“AB贷”的方式了。中介会告诉你，“有了公积金就一定要下的借款口子”，之后让你找人做担保，或者是让你把自己的材料给其他人使用。那么最后的结果是什么呢？钱下来说是你的，但是却被别人取走了，你还要背负债务。去年我们这里发生了很多这样的案件，受害者的共同点就是急于治病而四处求医的人。

我自己也有过这样的经历。刚开始做这个行业的时候，我为一位客户办理贷款业务，在相信了合作方的说法之后，认为某个产品的“必然下降”是确定无疑的事情，但是最终还是因为客户的拒绝而无法收回定金，并且自己还要承担赔偿责任。从此以后我就有了记忆力：凡是说“一定下跌”的人，就当作骗子来对待。

在提出申请之前要弄明白的一些事情

在申请任何必须用到的公积金贷款额度之前你可以这样提问自己：最近三个月内你的征信被查了六次以上吗？我用信用卡的比例大于百分之七十了吗？我现在有没有逾期的情况呢？如果其中任何一个答案为“是”，那么就不要去申请了，先把征信搞好再考虑吧。

公积金连续交纳的时间也非常重要。大多数产品的规定是需要连续缴纳六个月或者十二个月之后才能办理。如果出现断缴的情况应该怎样做呢？有的银行可以接受补缴，但是要根据实际情况来判断。不同的城市的政策是不一样的，我对这边的情况比较了解，对于其他的地方就不敢随便说了。

公积金缴纳基数与实际收入要一致。有的客户为了能贷到更多的钱，就让公司把公积金基数提高到很高的水平，但是银行流水却不对上，于是就被风控给发现了。银行也不是傻子，你的月工资流水是五千块，而公积金基数却写着一万块，这怎么可能呢？

那么应该怎样做呢？

以上就是我所要说的内容了，接下来给大家一个具体的实施方法。第一种方式是申请一份个人信用报告来了解自己目前的情况如何。现在很多APP都可以查询到信息，并不需要亲自去银行办理。第二步就是计算出自己公积金的缴存基数以及连续缴存的时间，在公积金APP上面就可以看到了。第三步按照自身实际情况来挑选理财产品，资质好一些的话就去四大行购买，资质一般的话就去找消费金融公司。

不确定的话可以到附近的银行网点咨询一下。不要不好意思，银行客户经理也有业绩的压力，你的条件好，所以他们会比你更积极地去办理业务。但是有一个地方要小心，就是不要被忽悠去做一些不必要的事情，比如理财、保险等等，能够不做就不做。

我见过很多人为了急需资金而不管三七二十一地随便申请贷款，结果把自己的信用记录弄坏了，原本可以申请到的钱也无法再申请到了。要记住的一句话就是：贷款的事情不能着急。越是着急就越容易犯错误，越是着急就越容易上当受骗。

如果你问我的话，是不是一定要有公积金才能贷款呢？我回答得很清楚：没有。但是公积金就是一块很好的牌子，用得好可以帮你节省很多利息，并且批下来的钱也会多一些。最重要的是不要相信那些花言巧语般的宣传，踏踏实实地把征信搞好，选择适合自己的理财产品才是最重要的。

另外一件事情也想提出来但是忘记了。如果你的公积金缴纳得不错，但是有征信上的小问题的话，也可以尝试线下办理公积金贷款的产品，在客户经理处进行咨询，有时是可以被人工审批通过的。该方法并不一定有效果，但是可以一试。至于怎样去交流，则是另外一个学问了，以后有机会再详细说明。