借了20万才搞懂：有哪些人借款的平台是真的靠谱

上个冬天的时候我都险些出车祸了。

那时候店里正逢年底准备存货的时候，供应商催账催得很紧，我的资金缺口有二十万元左右。其实当时真的有些急功近利了，在网上随便找了一些治疗方法哪些平台上的借款是真实的找到可以很快拿到钱的方法。那么结果是什么呢？又加上了很多所谓的“客服”，有的要我先交押金，有的说征信花点没关系能搞定，还好我当时多留了点心没有真的转出去，否则那时候估计进货的钱都要被套走了。

最后只好向朋友借钱来度过难关。但是这件事使我有了记忆，做买卖的资金周转是很平常的事情，并不是每次都要依靠人情，我要学会自己去摸索这条道路。花了好几个月的时间，我已经把市场上所有的渠道都走遍了，踩了很多个坑，也找到一些可以用的平台。

那么结论就是：真实的借贷平台是什么样的

说实话，在网上看到的信息很混乱。经过搜索之后你会发现大部分都是广告，真正有价值的内容很少。可靠的借贷平台无非就是这几种类型：银行系的消费贷款、持牌的消费金融公司以及一些大互联网平台所推出的信贷产品。

没有听过这些名字的人、需要跳转多次才能打开下载链接的人、使用私人电话与客户取得联系的人，基本上都可以直接拉黑了。我的一个做餐饮的朋友去年就相信了网上的“无视黑白户”的广告，借了五万元，拿到三万五，其余的钱都是各种名义的费用，到最后连本带息一共欠下了十几万元。这件事到现在我还记得很清楚，他的脸色是惨白的。

哪些人借的钱是真实的可以拿到贷款的呢？以下几种可以尝试

把我自己使用过的、朋友们也用过的并且效果很好的几种方式罗列出来，大家可以参考一下看自己的情况属于哪一种。

第一种就是银行系的线上理财产品。目前各商业银行都推出了自己的消费贷款产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。该类产品的特点是利率较低，年化一般为4%-8%，但是要求较高的准入条件，即要有一定的稳定收入或在银行中有相应的存款或其他资产。去年我在建设银行办理了一笔业务，年利率为4.35%，比很多网络借贷平台要便宜得多。

第二种就是有牌照的消费金融公司。即为“持牌”而非随便成立一个小贷公司就可以发放贷款。马上消费、招联消费、中银消费等都属于经过银保监会批准设立的正规机构，比较可靠。利率要比银行高一些，年化大约在10%-24%，但是审批速度快、门槛低，可以满足急需资金而又达不到银行要求的人群。

第三种就是互联网大平台上的借贷产品了。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都是比较熟悉的。该类产品的特点是方便快捷，点击几次就可以办理贷款业务，并且贷款金额会按照用户在平台上消费的情况而有所不同。我用借呗好多年了，额度由原来的五千增长到八万元，在急需资金的时候可以起到一定的作用。

“借款平台真的存在吗？”这样的问题一般都来自于这些坑

很多人都会问到我一个问题，那就是在网上搜索到的平台都好像不太可靠。哪里出了问题呢？

问题就是你的搜索方法不对。在搜索结果中拼命打广告、许诺“秒下款”、“不查征信”的十个人里面，有九个都是陷阱。正规的金融机构怎么会这样宣传呢？银保监会对此很重视。

我归纳出几种比较普遍的方法，请大家遇到的时候马上离开。

• 放款前收费：任何在放款前要求你缴纳手续费、保证金或者验资费的行为都是诈骗行为。正规的平台只会在你按时还本付息的时候收取相应的利息，并不会在你还没有开始还款之前就向你要钱。
• 私人账户转账：放款时要求你出示银行卡，并声称会通过私人账户转账到你的卡里，这样的情况十有八九就是高利贷或者是套路贷了，在合同中所列明的利率与实际上收取的利息相差甚远。
• 下载不明APP：发送一个链接让你去下载这个APP，这样的APP其实并不在应用商店里上线，在他们的平台上都是虚假的平台，你填写了个人信息之后，并没有拿到借款，反而个人信息已经被出售了一次。

去年我的邻居老王开了个超市之后，在一个不知道真假的借贷软件上借了三万元，但是合同上写着四万五，其中一万五是“服务费”，直接从他的账户里扣除。他当时急于要用钱，并没有仔细查看，等到还清欠款后才发觉其中有诈，想要投诉却不知该向何处去反映情况，而那个APP过了段时间之后就被撤下了，换了一个新的名字继续行骗。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？我所用的方法

我养成了一个习惯，在任何平台上借款之前都要查询一下。

怎样查询呢？第一种方式就是去国家企业信用信息公示系统上查看该公司是否具有“发放贷款”或“消费贷款”的业务；第二种方式则是通过银保监会官网来查询消费金融公司的牌照名录。可以查到的话，就说明它是正规军队了，和尚跑了但是庙还在。

另外一种方式就是查看放款之后的还本付息情况。正规平台的还款会在你的征信报告里留下相应的痕迹，包括放款机构的名字、借款数额以及还款状况等信息都会被详细记载下来。如果借钱但是征信上没有记录的话，那么该平台或者是小贷公司或者就是诈骗分子。

另外一点大家也不太清楚的是。在向银行或持牌消费金融公司申请贷款时，他们会查询你的征信，并留下相应的查询痕迹，在征信报告中会保存两年时间。查询次数过多会对之后的贷款审批造成影响。因此不要随便点击“查看额度”，每次点击都会增加一条查询记录，如果真的需要办理贷款的话，银行就会发现你最近查了很多家，认为你是急需用钱的人，从而更加不愿意借钱给你。

去年办理贷款的时候我才得知这个事情。那时候征信上有大量的网贷查询记录，房贷险些被拒了，之后我又写了份情况说明，并且等待了半年之久，这些查询记录才减少了一些，这才勉强通过。

不要只考虑额度的问题，还要把利息计算好之后才去操作

很多借款的人只考虑可以借到多少钱，并没有考虑到利率是多少。这件事情很危险。有的平台在宣传时会说“日息万分之三”，听上去好像不多啊？但是计算出年化的话，万分之三乘以365就是10.95%，再加上各种手续费和服务费之后，真实的年化率可能会达到20%以上。

更加不好的就是等额本息的方式。你借了10万元，分成12个月来偿还，每个月要付本金和利息，表面上看是按照10万元计算的，但是实际上你在第一笔还款的时候就已经开始归还本金了，在后面的几个月里你所用到的钱远远少于10万元，但是利息却仍然按照10万元的标准收取。实际利率要比名义利率高很多。

目前计算利息的方法比较笨拙：使用IRR（内部收益率）。很多贷款APP上面会有年化利率的信息，如果没有的话就用Excel中的IRR函数来计算一下，也可以找一个贷款计算器，在里面填入借款金额、期限以及每个月需要还的钱数，就可以得到实际的年化率了。大于24%，我会让你三思而行；大于36%，则要立刻删除该用户信息，并且进行封号处理，因为这已经超过了法律法规所规定的最高限度。

最后说点实在的

写了那么多，其实就是一句话的意思：借款平台是有的，但是要你自己去挑选和判断。不要被广告所迷惑，也不要被“秒下款”的诱惑所吸引，“秒下款”虽然可以快速拿到钱，但是风险很大，并且可能会被骗。正规的平台虽然审核速度会比较慢一些，但是绝对不会坑你的。

目前我选择产品的时候，首先会想到的是银行的产品，因为它的利率比较低、期限较长、还本付息的压力也较小。实在不行的话才去用互联网平台或者是消费金融公司。对于网上的那些野鸡平台，我是不会去看的，免得给自己惹上麻烦。

另外一件事情也要说明白。本文所涉及的内容均为本人亲身经历，在不同的城市和时间段里，政策可能会有所不同。去年底的时候，许多银行都开始收紧了消费贷款的审批力度，额度控制得很严，而到了今年初又放宽了一些，并且利率也有所下降。因此如果要办理贷款的话，最好是亲自到银行网点咨询一下，或者是拨打官方客服热线来核实一下目前最新的政策情况。

无论是做买卖还是日常生活当中，资金周转都是经常发生的事情。但是借钱这件事儿，宁可麻烦一些走正规途径，也不要贪小便宜掉进陷阱里去。如果真的上当受骗的话，维权所需要花费的时间和精力的成本要比节省下来的利息多得多。