我试了所谓的18岁必下款网贷app，发现那些网贷有什么口子好下款的传言全是坑

小张今年正好十八岁，急需三千块钱来解决自己的问题，在网上疯狂地搜寻着有关于“网贷有没有什么可以下款的地方”、“18岁的用户能不能在网贷APP上申请到贷款”的信息，希望能够找到一条出路。诱人的词句后面是什么样的结果呢？市场上各种各样的借款产品很多，但是真正合法合规、容易审批通过的产品又很少。为了解答上述问题，我对最近一段时间内的借贷市场进行了深入的研究，并把研究成果整理成了一个避坑手册。

很多刚刚成年的朋友由于是征信白户或者是收入不稳定的缘故，所以很容易被银行拒之门外，只好把期望放在那些宣称可以马上放款的网络贷款公司身上。但是我要给大家一个与常理相反的观点：凡是打着“必下款”、“黑户可以做”的旗号的平台，99%都是骗子公司或者高利贷。正规的网贷平台尽管门槛很低，但是仍然会进行风险控制和审核。目前市场上比较正规并且受到年轻人欢迎的平台主要有三种类型：消费金融公司的理财产品、互联网大厂旗下的贷款服务以及少数有牌照的小额贷款公司。接下来我会选择一些代表性的网站来加以说明。

首先是分期乐。乐信旗下平台，在年轻人当中很受认可。额度方面一般第一次下款额度为三千到八千左右，有良好信用记录的用户之后还可以提高到五万。使用条件比较宽松，年满十八岁就可以去申请了，但是要准备一个实名制的手机号码、身份证和银行卡，并且如果是学生的身份来认证的话，那么额度会更好一些，但是也不能太过于放纵自己。期限上可以支持3-24个月的不同分期期数。用户的普遍反映是下款速度很快，在半个小时之内就可以收到款项了，但是它的缺点就是利率比较高，并且如果要提前还贷的话还会产生违约金。

其次是借呗这就是支付宝旗下的一款很火的产品。尽管它不保证一定会成功，但是如果你的支付宝使用情况很好的话，额度从一千元到三万元之间，可以随时借款也可以随时还款，十分方便。使用条件主要是根据芝麻信用分数来判断是否可以开通，一般芝麻信用分数达到600分以上的才可以申请开通。对于刚刚满18岁的新用户而言，如果支付宝流水不多的话，那么最初的额度大概只有一二百元左右，并且还不能够使用。期限可以随时取款、还款，并且按照天数计算利息。大多数用户的习惯是选择它作为主要贷款渠道，因为它方便快捷并且利率公开。

再来看京东金条。利用京东商城的消费数据，金条对经常在京东买东西的人很中意。额度价格为五百到两百万之间。使用条件同为十八岁以上，并且要经过京东账户实名认证，小白信用分数越大，就越容易被批准。期限可以选择1、3、6、12个月。根据用户的评价来看，京东金条的风控审核有时候要比借呗更严一些，但是只要能过的话，它的额度一般都会比借呗大，并且经常会有一些免息券赠送出来，比较符合有一定消费习惯的年轻人。

除了上面提到的大平台之外，还有一些类似于招联金融、马上消费金融持有牌照的企业所生产的产品。该网站额度一般为1000到5万左右，期限灵活。使用条件除了最基本的个人信息之外，一般还需要提供被授权的运营商或者电商平台的数据。该类平台的优势在于有牌照、正规经营，并且不会发生暴力催收的情况，但是它的缺点就是综合年化利率可能会达到24%以上，对还款能力不强的人群来说压力很大。

经过对上述几个平台的考察之后，我们有必要讨论一下优点、缺点以及注意的问题。好处就是正规网贷可以解决急需用钱的问题，整个过程都是在线上进行的，放款速度也很快。但是它的缺点也很突出：利息太高，如果出现逾期就会对个人信用造成影响。特别是要小心市场上一些没有名气的小额贷款公司或者APP，它们可能会有“砍头息”、“套路贷”的问题。比如说借了三千块钱，最后只能拿到两千块，这样的情况一定要避免。在申请之前，请大家仔细阅读借款合同上的年化利率，如果年化利率大于等于36%，那么就是非法高利贷了。

最后把大家经常提出的问题汇总如下：

问：刚刚满十八岁还没有工作的同学能申请到贷款吗？
答：很难去申请到正规的大额网络贷款。尽管有些平台要求不高，但是还款能力才是最重要的。没有工作的同学可以不用着急去试了，否则会把征信搞坏的。

问：申请网贷被拒绝之后，多长时间才可以再次申请呢？
答：建议间隔三个月以上。频繁地去申请贷款，在征信报告中就会留下很多条“贷款审批”的痕迹，这样会使得风控系统认为你非常缺钱，进而很难再获得贷款了。

问：怎样才能知道一个网贷APP是不是合法的呢？
答：最直接的方式就是查一查它后面有没有持牌金融机构。可以到APP里看营业执照，也可以去国家工商总局官网查询该机构是否具有放贷资格。正规的平台是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。