有什么不上征信的贷款没还的？过来人告诉你那些隐形炸弹

2018年的时候，我已经被网贷折磨得很惨了，手机里每天都有很多催收电话。我当时就在想，世界上到底有没有没有上征信也没有还款记录的贷款那么这些钱就可以不用还了吗？其实抱有侥幸心理的人到最后都会和我一样，掉进更深的陷阱中去。今天我要给大家分享的是我自己当年踩过的坑，希望大家能从中得到启发，不要继续做梦了。

声称“不查征信”的说法又是怎么回事呢？

说实话，在我身上发生的第一次“不上征信”的借款就是从一个不知名的贷款公司那里借来的五千块钱，到了手里只剩下四千多。那时候中介和我说这口子不用上央行征信，随便借，还不起也没有关系。当时我也很糊涂，真的相信了这些鬼话。那么最后的结果又是怎样的呢？

三个月后没有还款的话，我想要申请一张信用卡来应急，结果就被拒绝了。查询到征信信息后才知道，并不是所有的贷款都会出现在央行征信系统里，但是它却上了百行征信、网贷黑名单。这件事到现在我还记得很清楚，被人骗的感觉真得很痛快。

很多人的想法是不给央行打上征信就等于不存在，实际上两者之间并没有什么关系。目前的征信系统已经不同于过去了，并且除了央行征信中心之外，还有百行征信、朴道征信等持牌机构。所谓的“不上征信”的贷款，一般都会把你逾期的信息上报到上面去。

别傻了。

不给央行的话就没有问题了吗？银行以及正规机构在审核时，并不是只看央行的报告，还会去查询一些第三方的数据。如果上面留有污渍的话，你想要通过正常的途径借到钱就不可能了。

没有上征信的贷款还不上会怎么样呢？

我的一个朋友叫老周，在2020年的时候向一位民间借贷人借款了三万元，并且是那种声称不会影响到个人信用记录的“私人贷款”。借了三万元之后，由于生意不景气，觉得反正不用上征信，所以一直拖欠未归还。那么最后的结果是什么呢？对方直接给他的公司的前台打电话，“问候”他每天都会接到这样的电话，并且还会给通讯录里的人发送短信。

还没有结束呢。去年老周想要购买第二套住房的时候，在银行办理了贷款手续，但是审批通过之后，额度却被减少了很多。银行经理私下对他说，在系统的里面查到他有诉讼的情况，并且还存在高危的风险关联的信息。其实这家民间借贷公司的征信没有上报，但是已经被法院起诉了，并且把债权转给了一个担保公司，而这个担保公司将他的信息列入到了行业的风控黑名单中。

说白了，没有上征信也没有还款记录的贷款这笔钱无论如何都是要还的。欠下的债总是有人想办法让你去偿还。或者是通过法律手段来解决，或者是进行催收骚扰，又或者是在你需要办理其他事情的时候给你设置障碍。

不容易被人注意到的“无形”的影响

除了催收、黑名单之外，还有一个事情很多人都不清楚。有的小贷公司不走征信，但是它们的背后都有担保公司或者保险公司。你如果不还款的话，他们就会帮你偿还，并且把这笔代偿记录堂而皇之的印在你的央行征信上，标示为“代偿”或者“呆账”。比逾期更严重的后果就是你的征信会被判死刑，在五年之内你都不能够再向银行借钱。

怎样才能查到自己的贷款是否遗漏了呢？

到此为止，也许有人会感到不安：那么我如何知道自己的确存在隐性负债呢？不要着急，我会教你怎样去查询。

第一种方式就是到中国人民银行征信中心网站上或者到当地的分支机构打印出详细的个人信用报告。这是最基本的，在上面可以查到所有的接入了央行征信系统的贷款、信用卡的信息。仔细看看，是详细版，简版有很多内容看不见。

第二步是到百行征信、朴道征信等官方网站上申请个人信用报告。这两家公司的数据涵盖了众多P2P平台的信息，特别是持牌消费金融公司的信息。具体的办理方式可以在官网找到相关说明，这里就不再赘述了，在不同的地方可能会有一些细微的不同之处。

第三步就是到中国裁判文书网、执行信息公开网等网站上搜索自己以及身份证号码的信息。是否有过被起诉的情况，是否曾经有过被执行的情况。有的民间借贷是通过诉讼的方式进行的，如果判决之后不履行的话就会被列入失信被执行人名单中，而这个名单要比征信黑名单更加严厉得多，连乘坐高铁、飞机都会受到限制。

当年我是按照这三步走的，结果发现自己的名字下面竟然还有个2017年没有注销的小额贷款账户，尽管已经还清了欠款，但是账户的状态却是“未销户”，一直在占用我的信用额度。这是不是坑人呢？

所谓“内部渠道”可信不？

在网上经常会看到这样的广告，声称有“内部关系”可以删除你的信用报告中的信息，或者是有一些特殊的说法不会被记入到你的信用记录里。其实都是胡说八道。当年我病情严重的时候，到处求医问药，最后花掉两千元请了一个自称能够“清洗”个人信用记录的人来帮忙，但是那人拿到钱之后就把我的电话给挂掉了。

征信记录是由中国人民银行管理的，哪个中介机构能够修改中国人民银行的数据库呢？那就是自杀的行为吧？只有通过还款的方式来修复自己的信用报告，也就是把欠的钱还上之后再等待5年的时间让之前的不良记录被新的良好记录所替代。除此以外没有别的方法了。

还有人问道，完全没有查询征信记录也没有上传到征信系统的贷款可以申请吗？我不建议你这样做。或者是高利贷、诈骗等行为。正规的金融机构是不会放过征信问题的，这是最基本的风控要求。声称“黑户也可以贷款”、“不管有没有征信”的都是骗人的，借钱进去就是掉进陷阱里去了。

2021年有一条关于年轻人的故事，在没有信用记录的情况下获得了一笔“无抵押”的借款，并且利息不断累积到了二十万元之多，最终导致该青年险些自杀。这样的事情每年都会上演，不要以为自己就是那个幸运儿。

已经申请了没有上征信记录的贷款怎么办？

如果你已经向这样的金融机构借款并且没有偿还的话，那么我建议你首先要弄明白这笔贷款的真实情况。查看合同、放款方以及利率。年化利率大于24%的部分，法律规定不予保护，所以只能归还本金及合法利息范围内的一部分。

如果对方是违规放贷的话，比如说没有牌照、利率超高等等情况，那么你就可以保存好相关的证据，并且积极地去举报它。目前国家对于非法放贷的打击力度很大，之前一些野蛮生长的平台已经被取缔了。要提高警惕性，不能让别人牵着自己的鼻子走。

另外一点就是不能用借贷来偿还之前的借款。见过很多人为了一笔不记在征信上的贷款再去借一笔高利贷，结果是债务越来越大，根本无法翻身。这件事我是亲身经历过的，有个做餐饮的朋友，开始时只有十几万元的债务，后来却累积到了八十万之多，店铺也被迫关闭了，妻子也跟他离婚了。

说到底，没有上征信也没有还款记录的贷款该问题本身就是个圈套。看到“不查征信”这几个字的时候就认为自己找到突破口了，实际上却是在给自己的路子设下障碍。正规贷款会上传到征信系统中去，这是为了保护你，证明你的信誉良好并且有能力按时还清借款。没有经过征信审核的是灰色地带或者直接就是陷阱。

花费了三年的时间才把我的征信从烂泥中拯救出来，在此期间所付出的努力只有我自己才知道。不要相信那些中介的话，也不要相信“不查征信就可以赖账”的说法。欠债还钱是天经地义的事情，并不是说要钻空子来逃避债务，而是应该想方设法增加收入以偿还债务。

最后一个问题就是：你现在手机上还有没有一些不知道叫什么名字的小额贷款软件呢？