网黑网贷口子好下的？银行内部人告诉你真相

实话实说，每当我发现有人在网路上搜索这个问题的时候，我心里就会感到一阵不安。

上个星期三下午的时候，在我旁边坐着一个小伙子，他的眼睛很黑，好像一只大熊猫一样。他的名字叫做小周，是一名送餐员，在去年家里出了事情之后就向亲戚朋友借了很多钱去还债了，现在已经因为征信问题而四处碰壁。低声问我说：“哥哥，你是不是有这样一种感觉？”网络上对网贷公司的攻击很容易进行？救急用的。

看到他征信报告上密密麻麻的查询记录，其中有将近三个月内有18次硬查询。其实，在这样的情况下，正规银行系统的反应时间一般在一秒钟之内就被拒绝了。但是我没有把话说死，只让他说口渴喝水。

是什么原因呢？由于银行内部审批的标准与外界流传的说法大相径庭。

网黑就没有办法了吗？

很多网友认为自己成为“网络黑粉”之后就没有出路了。其实这个词语就是中介人编造出来的用来恐吓人的。

银行系统中不存在“网黑”这一说法。有五种情况：关注、次级、可疑、损失。也就是说，在某个网贷平台上出现逾期的情况，并且没有被记入征信报告或者金额不大、期限不长的话，在许多银行的风险控制体系当中，你的分值并不会像你所想的那样重要。

上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一次三百多元，另一次五百多元，都是因为疏忽没有及时还清。他已经跑过很多家银行都拒绝了，来到我的这里之后，我就给他写了份情况说明来解释事情的原因，并不是故意拖欠贷款。那么最后的结果是什么呢？批贷20万元，年利率为4.5%。

就是看你能不能“说明白”。

那么这些所谓的“口子”又是什么呢？

网上的消息每天都有人说“某某口子容易下款”，好像发现了新的宝藏一样。我要告诉你的是，那些所谓的口子其实也就是这么几种情况：

第一种就是新的消费金融产品。刚开始的时候风控模型还没有跑熟，所以可能会稍微宽松一些，但是这个时间段也越来越短了。去年有一个产品在第一个月通过率为百分之四十，在第二个半月的时候就被降到百分之十五左右，到现在应该只有个位数了。

第二种就是地方性的小型银行的线上贷款业务。有的城商行、农商行、regional bank的风险控制体系是由外部公司来做的，所以模型很粗糙。但是这两年监管部门监管力度加大了，很多都开始收缩了。至于哪些银行我不点明了，以免被说成是泄露了内部消息。

第三种就是高利贷以“口子”的名义出现。年化利率可以达到百分之百以上，借出一千元只能拿到七百元，还款时要付一千三百元，并且如果逾期的话还要被罚款五十元。踩坑的人很多了，到最后都亏本。

网贷口子通过率的真实情况

我在该行业工作了七八年的时间，在公司里有一些内部的数据是不能对外公开的。

以我行为例，去年线上消费贷款的整体审批成功率大约为28%。但是如果分门别类地看的话，征信上有问题的人群，通过率大概在七成上下。而这7%中，大多数是拥有固定财产或者公积金的人。

其实风控并不是一个傻子。

目前的大数据风控可以获取到的信息要比你想得更多一些。你的手机型号、常用的联系人、消费习惯以及你在填写申请表的时候打字的速度等等都会被用作评分的标准。有的人在表格上磨磨唧唧地花了半个小时才完成，而系统却会立刻判断出你是“资金饥渴度很高”的人，并且马上拒绝了你。

虽然说出口有些牵强，但是这是真的存在的一种风控方式。

拒绝了之后还可以怎么做呢？

我见过很多人，被拒绝之后就会拼命地去申请，一家不行就换另一家，最后把自己的征信都弄成了“筛子”。这样做就是自寻死路。

正确的做法是什么呢？

弄明白自己被拒绝的原因是什么。银行拒绝贷款的理由主要有以下几种情况：综合评分不够高、信息核实不合格、负债比率过大。但是具体的项目，客户经理可以看得很清楚了。

我的一个同事很实在，在被拒绝之后就会私下里把原因告诉对方。比如说“你们公司没有人接听电话”、“你们提供的联系方式存在信用风险”。这些都是你自己无法去想出来的。

因此找到一个可靠的客户经理要比找任何借口都要好得多。

内部人员所掌握的人才申请方法

在网上找不到答案的话。

申请的时间也很重要。每月下旬特别是25日至月底这段时间里，许多银行的放贷任务还没有完成，审批就会比较宽松一些。上个月底的时候，为了完成分行当季的任务目标，我就给一个资质一般的企业批了15万元贷款。

另外，工作单位填写要符合规定也很关键。同样是“送外卖”，填上“XX配送服务有限公司”与填上“自由职业”的通过率会相差很多。这并不是教你怎么造假，而是让你把信息填写得规范一些。

另外，在申请前三个月内不要在手机里安装太多的借贷类应用程序。风控系统可以识别出你在手机上安装了哪些应用，如果发现有“借条”、“秒贷”等字样就会给你的信用等级打低分。

不同的银行有不同的标准，但是大的方面都是一样的。

坑人的套路贷

要特别说明的是踩雷的人很多。

上个月有一位顾客找到我，他说在网上找到了一个“内部渠道”，可以跟银行合作，只需要付500元的“资料费”就可以拿到贷款。那么结果是什么呢？把钱给对方之后就把他拉黑了。

还有一种“背债”的方式，就是说可以帮你把债务都给解决了，但是你要交一定的费用。别想那么多吧，这是诈骗或者是让你成为“白户”为别人承担债务，到时候你的名字背上一堆烂账，对方把钱拿走之后就溜之大吉了。

说到这儿我就不高兴了。这群骗子正是利用人们急需资金的心理来行骗的。

如果此时你真的需要一笔钱

提出以下几点具体的建议。

第一，首先要弄清自己是否有不良的信用记录。不要随便申请了，要去人行或者在网上下载一份详细的征信报告来查看一下问题出在哪里。

第二条是公积金贷款优先。目前很多银行都推出了公积金消费贷款产品，利率较低、审批通过率较高，并且对于个人征信的要求也比一般的信用卡消费贷款要宽松一些。

第三种方式是用社保贷款。和公积金一样，也属于银行所接受的收入证明。

第四、实在没有办法的话就向亲戚朋友借钱了。虽然这句话听起来很荒唐，但是和向别人借钱相比，欠一个人的情倒也不算太严重。

第五点是如果名下有车子或者房子的话，那么抵押贷款的成功率要比信用贷款高得多。即使征信有问题了，但是只要有了抵押品，大部分银行还是会同意办理的。

最后一句话就是掏心窝子的话

我写这些东西，并不是要劝退任何人，而是不希望有更多的人都会受到欺骗。

从事这个行业时间长了就会看到很多人间悲欢离合的故事。有的人为了几千元钱而倾家荡产、妻离子散，但是也有不少人通过及时止损来恢复自己的信用记录。

说到底，网络上对网贷公司的攻击很容易进行这样的东西虽然有，但是并没有传说中的那么神奇。而越好的下口，后面隐藏的陷阱就越多。或者是高额利息，或者是收取手续费来欺骗你的。

如果你真的走到山穷水尽的时候了，那么去网上找一些出路还不如自己静下心来把债务理一理，该谈条件就谈条件，该延长期限就延长期限。

另外一件事情也要提一提。去年还不至于如此严重，但是今年有很多银行已经接入了百行征信、朴道征信等平台，这些都是用来收集网贷信息的。因此之前不上传到人行征信系统的网贷现在也越来越多地被银行看到。政策在不断变化中，不能用去年的经验来预测今年的情况。

我说的是我在熟悉的地方、认识的银行里发生的事情，并且不能随便在别的地方胡言乱语。

那么我目前最好的方法是什么呢？找到一个值得信赖的银行客户经理，并且如实向他说明自己的情况，由他来为你推荐合适的产品。不要再这样做了。