哪些网贷可以轻松通过，是救命稻草还是甜蜜陷阱？

上周三下午，我在整理家庭资产配置方案的时候，手机响了。来电的是小周这位年轻人，声音很急促地表示自己借了一笔钱下周就要还，但是现在工资还没有发下来，请问有没有什么办法？

我问了他具体的情况，他说的那个平台利息高得吓人。其实这样的事情我见过很多次。很多人在急需用钱的时候会想到去搜特别好的网贷通过了觉得只要能下款，其他的以后再说。但是作为理财规划师来说，我需要先给你浇一盆冷水：越容易得到的钱其代价就越大。

为什么有些网贷可以轻松通过？背后逻辑并没有那么简单

为什么有些平台的审核会比较宽松？正规银行放贷的话，要查征信、看流水、核用途，整个过程下来最少也要三五天。那些号称"秒批""不看征信"的网站是为了什么？

说白了，他们就是看你能不能逾期。

这事儿听起来挺离谱，但是这就是人家的经营模式。去年有一个客户在某平台上借了5000元钱，合同上写的是年化利率为12%，看样子还可以吧？里面有很多服务费、担保费、咨询费等费用加起来之后，实际年化可以达到60%以上。这样的平台根本不在乎你还不起欠款，反正他们还有各种方式让你掏钱。

因此当你看到"特别好通过"这几个字的时候，不要高兴得太早了，请先问自己：他们凭什么这么大方？

容易下款的网贷有哪些特点？

这些年我帮客户做债务梳理的时候发现，审核比较宽松的平台一般都有以下共同点。识别出这些特征之后就可以避开大多数陷阱了。

第一个特征就是放款速度非常快。正常的贷款要经过风控审核，最少也需要几个小时的时间。号称3分钟下款的基本上没有做风险评估，要么利息超高，要么就靠违约金赚钱了。

第二个特征就是所用材料很少。身份证就可以借吗？虽然听上去很方便，但是他们压根就没有打算认真考察你的还款能力。这样的平台我见过很多次了，最后借款人都是拆东墙补西墙、越陷越深。

第三个特征就是合同条款很模糊。正规的机构都会把利率、费用写得很清楚，而那些问题平台，合同动不动几十页，重要的信息藏在犄角旮旯里，你根本找不着。

网贷申请被拒的原因有哪些？

与其找那些不可靠的"轻松通过"平台，不如先弄清楚为什么会被正规渠道拒绝。总结出几种常见的情况。

征信查询次数过多。很多人不知道，每次申请贷款都会在你的信用报告中留下一条查记录，不管是否被批准。短期内频繁查找的话，机构会觉得你缺钱很多，风险很高。我有一个客户，在三个月之内就向二十多家平台提交了申请，并且最后去银行办理房贷的时候也被拒绝了，到现在为止我都想不通他当时是怎么考虑的。

负债率过高。每个月的还款额占收入的比例过大，新机构就不再给你贷款了。一般情况下，负债率达到50%以上的时候，正规平台就会拒绝放贷了。

工作不稳定。频繁换工作、社保断缴、收入证明造假等情况都可以查到。你以为随便找一家公司开个假的证明就可以蒙混过关了吗？风控系统比你想象中要强大得多，别想这样就糊弄过去。

可靠借款渠道应该怎样寻找？

说了这么多坑，你可能会问：那我急着用钱怎么办？其实还是有办法的，但是要采用正确的方法。

第一优先级为银行消费贷款。现在很多银行都有线上消费贷产品，利率低、期限灵活。有人认为银行审核比较严格，但是只要征信没有太大的问题，并且有稳定的工作的话，通过率并不会很低。而且银行的存款利息比网贷高很多。

正规持牌消费金融公司为第二类。这类机构受监管，利率有上限，在银行的基础上稍微高一点，但是至少不会坑你。怎样辨别？到官网查一下他们的牌照信息没有的话一律不要碰。

第三种就是信用卡分期付款。如果持有信用卡的话，短期内周转可以取现或者分期还款的方式成本比大多数网贷要低一些。但是你要按时还本付息否则就会产生高额的滞纳金利息

申请贷款之前要做好的准备事项

不管选择哪个渠道，申请之前先把这几件事做好，可以大大提高通过率。

把征信报告打印出来看一遍。每年都有两次免费查询的机会，到中国人民银行征信中心官网申请即可。查看是否有逾期记录、错误信息以及查询次数是否较多。有问题的时候要提前解决掉不要等到被拒绝了再去懊悔。

算一下自己能不能还上款。每个月可以拿出多少钱来偿还贷款呢？这个数字要真实可靠，不能为了多借一些钱就夸大自己的收入。到时候还不上的话就是你倒霉了。

准备好真实的申请材料。工作证明、收入流水、居住证明等越真实完整，审核速度就越快，通过率也越高。教人造假的中介要远离它们一些，在出现问题的时候他们是不会替你负责的。

已经借了高息网贷该怎么办？

这件事我也要说一说。去年有一个客户找到我，他说自己借了七八家网贷公司，一共欠下十几万元的贷款，每个月仅利息就要还近一万块钱。他当时已经快崩溃了，问我怎么办。

遇到这种情况的第一步就是冷静下来，把所有的借款列一个清单：本金多少、利息是多少、每月还多少钱以及什么时候到期。很多人被催收弄得神经衰弱了，连自己欠了多少钱都不知道。

第二步就是计算合法利息。法律规定，民间借贷利率超过LPR四倍的部分不被保护。目前LPR大约为3.45%，四倍即是13.8%。超出这个标准的利息可以和平台协商只偿还法律允许范围内的部分。

第三步就是主动沟通。不要躲着不接电话，那样只会让事情变糟。跟平台说明自己的实际情况，并提出可行的还款方案。大部分平台还是愿意协商解决的，毕竟他们也不想把事闹大了。

第四步就是寻求专业人士的帮助。如果债务数额较大，自己无法处理的话，可以找正规的债务咨询公司来帮忙解决。正规的就是指"合法合规"的意思，并不是说所有标榜能够帮助你做到停息挂账或者进行债务重组的方法都是真正的有效途径，在选择的时候一定要谨慎对待，不要盲目相信任何声称可以帮助人达到目的的服务或方法。

说到这儿，我就想到了小周后来的事情。我给他算了一下那笔贷款的实际成本，他自己也吓了一跳。之后我又建议他向银行申请一笔消费贷来还清高息借款，并且利息省了上万块。到现在他还非常感谢我的帮助，说早知如此就不该贪图那个"好通过"的机会了。

钱的事情不能急。越是着急的时候，越要保持清醒。