百达的借款怎么样？我帮客户算完这笔账，结论可能和你想的不一样

用户前两天一个老客户的微信上问我说：“老师，百达公司的借款情况怎么样？”我看到广告打得很厉害，利率看上去还可以。“其实我已经不止一次被问到这个问题了。”作为持有理财规划师证书的人，我一般不会马上得出结论，而是会先做计算。

手上有一份刚刚完成的案子可以拿出来讨论一下。

百达借的钱是怎么回事？

事情发生的原因是这样的。去年十一月份的时候，有一个做服装批发的张姐找到我来做家庭财务规划，她说自己想要借一笔钱来度过冬天的服装进货期。提到百达时，她说自己已经看了很久了，在网上看到的东西越来越不清楚。

把这张图片截屏并传给我。看完之后我对她说：“这个东西就跟便利店里的预制菜一样，看上去很吸引人，但是要看一下成分。”

百达其实就是一个消费金融公司的贷款，并不是银行。有什么不同呢？银行的钱比较便宜但是门槛很高，而消费金融公司虽然价格稍高一些但是审核宽松很多。张姐在征信上有两年前的一次逾期记录，到银行办理贷款的可能性很小，但是通过百达这样的途径倒是可以考虑一下。

借给百达的钱的利息合不合理呢？

这是被问到最多的问题之一。我要说的就是网上流传的信息大多已经不准确了。

用户去年为张姐计算出的一笔账是这样的：她向别人借了八万元，并且分十二个月来还清，页面上显示的是每月收取0.75%的服务费。不高的样子吗？但是把所有的手续费和服务费加起来计算IRR（内部收益率）的话，实际年化率大约为16%左右。为了防止自己犯错误，在做计算的时候使用了计算器并进行了两次验证。

说实话，在消费金融中这个利率并不算高，但是也绝对不便宜。目前银行信用贷款年化率在4%-8%，但是需要具备一定的条件才能申请到。

反问道：你自己的资质是什么样的呢？

什么样的人才能考虑购买百达翡吉呢？

我的原则是：不会对所有的商品都下黑锅。适合的就是好东西，不适合的即使再便宜也一样是坑。

张姐的情况为：个体工商户、流水通过个人银行卡进行、征信存在问题、急需资金周转。关于银行方面的事情我已经替她打听过，基本上没有希望了。之后她就去了百达，八万元一周到帐，解决了燃眉之急。

但是另外一个客户小王就不同了。他是事业单位编制人员，公积金缴纳很高，征信状况非常好。问我的是百达公司的贷款情况如何我说：“你的脑袋是不是被什么东西堵住了？”如果你到四大银行去申请信用贷款的话，利率可以降低一半。

小王之后听了我的话，去申请了一家银行的消费贷款，年利率是4.35%，节省下来的利息可以用来买一台新的智能手机。

两种类型的人可以考虑购买百达

第一种情况是征信有问题或者银行不能进入的情况。第二种情况就是急需用钱的人，无法等待银行漫长的审核过程。那么其他人呢？到银行去排长队。

百达借款存在哪些风险点需要注意呢？

说到坑的话，我就要吐槽一下这个行业的了。

很多借款人都不会去阅读合同中的条款，只关心每个月要付多少钱。这件事情我已经见过很多次了。上个月有一位客户向我们借了五万元，并且已经偿还了三期之后才得知有一项“账户管理费”每月都会被扣除。他说，“要是早知道就好了。”我说，“你在签订合同时在哪儿呢？”

百达那边我已经对他们的合同模板进行过研究了，需要注意的地方有：

• 提前还款违约金：有些产品的违约金是按剩余本金的3%收取，而有的则是按照2%来计算，不同的产品有不同的规定，在申请之前一定要弄清楚
• 逾期罚息从每天万分之五开始计算，如果超过90天就会被上报到征信系统
• 保险费和服务费：有的产品把它们都包在一起了，在合同上写的很详细，你要睁大眼睛去找

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的，在不同的城市之间也会有所不同。我对一线城市的状况比较了解，对于其他的地方就不敢随便说了。

怎样知道百达借款是否适合自己呢？

该问题并没有一个固定的答案，但是有一个笨方法可以解决它。

拿一张纸，在上面写下三句话：第一句是你可以得到的最低利率是多少（到银行去询问，不要瞎猜），第二句是你对这笔钱的需求程度有多大（从1到10分之间选择一个数字），第三句是你能接受的最大月供是多少。

把这三个数字拿来和百达公司的方案进行比较。相差多少呢？可以接受吗？答案也就出来了。

说一下我们行业的有关情况。许多消费金融公司客户的经理都有业绩的压力，在月底冲刺销量的时候审批就会比较宽松。我已经观察了几年的时间，并且发现这个规律是正确的。如果不是很急的话，可以等月底再办，成功率会比较高。

去年还不一样，今年政策刚刚调整过了，但是我觉得这种规律仍然存在。

我的建议

回到开始提出的问题：百达公司的贷款情况如何？我回答的是：它是一条备用轮胎，并不是主轮胎。银行贷款不成功的话也可以考虑，但是不能把这作为主要选择。

张姐之后按期把欠的钱还清了，在今年春天的时候又来找我做了个计划。她说是用来应急的，但是利息还是挺心疼人的。我说的是对的，借钱这种事情，可以用便宜的就不用昂贵的，可以不用借的就不要去借。

最后给出一个行动上的建议：如果在考虑购买百达的时候，请到附近的银行网点走一遭，问一下可以办理哪些业务。还没有进到银行里去的话，就不要急于下载APP了。