没芝麻分也能下款？我踩过坑告诉你真实答案

2018年的时候，我是很着急的。

做生意亏了20多万元，信用卡都刷爆了，亲戚朋友也都被坑惨了。当时支付宝芝麻分只有580左右，很多网贷平台看到这个分数之后就会直接拒绝。记得很清楚，在一个凌晨两点钟的时候，我在出租房的阳台上一根接一根地抽着烟，并且手机上所有的借款软件都给我发来了拒绝的信息。这段时间我好像着了魔似的，在各个地方寻找芝麻分不够的话就无法贷款了想到即使利率再高一些也可以接受，因为可以用来偿还欠下的债务给债权人。

结果呢？

很受损失。所谓的“无视黑白户”、“无门槛秒下”，点击进去并不是要你缴纳会员费，而是让你填写信息并出售你的个人信息。我没有借到一分钱，并且还被骗走了800多元的“工本费”，那是我身上最后一笔钱了。说实话，在那个时候我真的想要从阳台上跳下去算了。

后来我并没有坚持去追这些网贷，而是用了两年的时间来慢慢修复自己的信用记录，并且把所有的欠款都还上了。经过这几年的研究之后，我才明白当初我是多么愚蠢。所谓捷径都是为了急于求成的人所设下的陷阱。

那么结论就是：所谓的“不看芝麻分”到底要看什么呢？

芝麻分就是万能的通行证，没有它的话寸步难行。这样的想法很幼稚。

金融机构放款的核心就是看你还欠不欠钱。芝麻分只是一部分的标准，并且现在已经变得很次要了。很多正规平台早已不再把芝麻分作为硬性要求来对待了，他们有自己的风控体系——通讯录稳定程度、电商消费习惯以及手机话费支付状况等等都可以用来做为审核标准。

说白了，芝麻分不够的话就无法贷款了并不是没有，而是这些数据根本就不用存在。去年我为一个朋友办理过一次，他的芝麻分才五百多点左右，因为他之前有过逾期的情况。但是换个角度想的话，我们选择了某家银行旗下的一款消费金融产品，对方只看他的社保缴纳情况以及公积金金额，并且给了他三万元的授信额度，而且利率也挺合理的。

因此不要总是关注芝麻分的事情。

这个东西已经不能作为唯一的衡量标准了。

这些年我踩过的坑，你就不要再跳下去了

说到这儿我就生气了。市场上的90%都声称自己是“无门槛、不看分”的，其实都是骗人的。当年我踩到的坑，你们一定要把它们记录在案。

第一大坑就是“前期费用”。无论对方说得多么天花乱子，只要你先付款——工本费、保证金、解冻费、会员费等等——就立刻拉黑。正规贷款在放款之前一分钱也不需要出，这就是一条铁律。当年我八百块就是这样花掉的，他说我的银行卡号输错了，要交“认证费”来解冻资金。傻乎乎地把钱给了他之后，他又要求我交“保证金”，以此来证明自己的还款能力。好在我当时真的没有钱了，否则还要被骗更多的钱呢。

第二条陷阱就是“714高炮”。这些口子根本就不管芝麻分的事情，因为他们根本就不管你还贷的问题。借出一千块钱之后拿到手的是七百块，在七天之后再把一千块钱还回去。这就是吸血鬼，碰到它就会一命呜呼。见过很多人借了这样的钱，结果利息越积越多变成了几万元甚至十几万元的债务。不要傻乎乎地去接触这样的漏洞，能避则避，宁可不借也不愿意走上这条路。

第三种陷阱就是“资料贩卖”。有的平台其实并不是放贷的，而是用来搜集用户信息并进行倒卖的。填写完资料后，骚扰电话就会把人打爆。我当时填报的是一个叫作“无门槛借款平台”的东西，结果从那天起就开始接到了各种各样的贷款推销电话，甚至还出现了诈骗电话，对方对于我的情况了如指掌。到现在我还记得那种赤裸裸的感觉，很恶心。

可靠的途径是什么？

说完坑之后再说一些实际的东西。

没有芝麻分或者芝麻分很低的话，可以走哪些途径呢？按照我的经验来给大家推荐一些可以使用的办法。

第一种类型为银行系的消费金融产品。人们认为银行门槛很高，但是现在很多银行都推出了一些针对“白户”或者“花户”的产品。比如说某家银行的“工薪贷”，只要你的工作稳定并且已经连续缴纳了六个月的社会保险金的话基本上就可以去申请了。额度不大，从几万元开始，但是利息很规范，并不会坑你。我的一个朋友也是这样做的，在一家物流公司工作，工资不是很高但是社保一直没有中断过，在申请时提供了一年的工资流水证明，并且三天之内就收到了款项。

第二种就是有牌照的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等等都属于正规军。它的产品有时比银行更加灵活，并且对于芝麻分的要求也不严格。记得去年有一个读者问过我关于他的芝麻分只有550的问题，问我是否有办法提高它。让招联金融的一个产品来试一试吧，该产品的认证方式为运营商数据验证，并不涉及芝麻分授权的事情。之后他跟我说批了八千块，但是利率比较高，在可以接受的程度之内。

第三种就是互联网巨头所推出的产品了。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都很熟悉。但是很多人都不清楚的是，这些平台本身也有自己的“内部评分系统”。你支付宝使用的次数、购买商品的情况以及还钱的方式都会被它所考虑进去。有一段时间我的芝麻分很低，但是借呗还是可以用的，因为我在日常生活中经常通过支付宝进行支付，并且没有出现过任何逾期情况。因此，在某个平台上活跃度较高的时候，可以选择该平台上的借款产品。

申请的时候有一些小窍门

这部分是我在实践中总结出来的经验，并没有在网上找到相关的资料。

申请的时间也很重要。月底、季末时分，银行为了完成业绩目标而进行突击放款，此时申请成功的几率较大。有一次为亲戚办理贷款的时候，特意选择了月末最后两天来申请，审批的速度要比平常快很多，并且可以拿到更多的资金。不同的银行可能会有所不同，但是大致的规律就是如此。

资料填写也是有一定要求的。工作信息要填写真实的、稳定的工作单位，并且不能今天写一个公司，明天又换另一个公司。居住地与通信地址应当是一致的。紧急联系人的选择上，直接关系到家庭的人要比普通的朋友更加可靠一些。虽然这些地方看上去很平常，但是风控系统会把它们都记录下来。有一次被拒绝之后，我想可能是由于填写的工作单位和社保缴纳单位不一样，所以系统认为我的信息是假的。

另外一点大家往往忽视的是不能过于频繁地提出请求。每一次申请都会产生一条征信查询记录，在征信上有太多的查询记录就会让风控认为你是“急需用钱”的人而拒绝放款。我当时就是不懂，一个星期之内就去申请了十几家平台，但是因为征信问题所以后来正规的也无法再申请了。正确的做法是选择两到三家最有可能成功的公司进行申请，并且一旦被拒绝之后不要立刻更换下一个目标公司，而是要弄明白为什么会被拒绝。

对一些常见的问题进行真实的回答

经常会有人问到我：黑户可以贷款吗

其实正规途径基本上没有希望了。黑户就是指你已经严重的违约了，哪个机构会愿意借给你钱呢？声称可以“黑户也能做”的都是骗子或者高利贷。我已经看过很多因为黑户而被骗的例子了，到最后债务越来越大，人也跟着累垮了。如果已经被列入黑名单的话，就不要想着用新的债务来偿还之前的债务了，应该老老实实地去工作并把欠下的钱还清。

有人问道：“没有工作的也可以借钱吗？”

该问题的回答比较困难。没有工作并不代表没有收入，自由职业者和个体工商户都可以申请。但是你要证明自己是有还款能力的。银行流水、经营证明、纳税记录等等都可以做为证据来使用。没有任何凭证可以提供出来，“我说自己有钱”这样的话又没有人会相信吧？

最后一个大家很关心的问题是：如果申请没有通过会怎么样

被拒绝并不可怕，可怕的是不知道为什么会被拒绝。现在许多平台都会给出拒绝的理由，“综合评分不够”、“资料填写不全”、“有多次贷款记录的风险”等。按照原因进行改进，在一段时间之后再次提出申请的话，通过率就会大大提高。有一个读者被拒绝了三次，每次都因为“综合评分不够好”。之后我把他的支付宝个人信息填好，并且绑定上了公积金，又过了两个月才重新提交申请，结果就被批准了。

最后一句话就是掏心窝子的话

写了那么多，其实就是想说的一件事就是：不要随便找医生看病。

当年我是很着急才上当受骗的。之后我就变得聪明起来，在借出钱之前会先去查一查这个平台的历史和利率以及还款的方式。正规平台上的信息是公开透明的，而藏私的几率很大。

另外就是量力而为了。借款并不是收入，要归还的。我见过很多人借钱时很痛快，但是还钱的时候却哭了。计算好自己能偿还的能力之后再行动，不要让自己走到绝路。

还有另外一件事情没有提到。有的平台会有“新人免息券”、“首借优惠”的活动，可以少花一些钱。上个月我的一个朋友向我借钱，并且使用了一张免息券来借了1万元，在一个月的时间里只支付了1元的利息。不薅白不薅。

借钱这件事儿，并不是很难，也不是很容易。找到正确的道路、避开陷阱，并没有想象中那么可怕。我已经有两年没有向别人借钱了，手里也有一些存款，回想起以前的自己，既觉得心酸又想要责备他。

如果你目前因为借钱而烦恼的话，那么我的一些经验可以让你避免一些麻烦。