什么口子高炮好下款？十二年中介掏心窝子讲真话

上个星期三凌晨2点的时候，我的手机被一个叫做老周的老客户轰炸了一番，十几条语音轰炸得我都无法入睡。这个人是做装修包工头的，在去年承接了一个商业地产项目，并且自己垫付了八十余万的资金，但是由于甲方拖欠工程款已经持续到了现在。他说要问我说什么样的口子可以贷款下来，只要能拿到钱就可以接受砍头息，逾期费再高也要承受。其实听到这样的话我的心就会咯噔一下，因为这样的心态最易出现问题。

做贷款中介12年的我见过很多像老周这样的人。急了就会什么都可以签字，结果利滚利把全家人都拖进去了。其实市场上所谓的“秒批”、“无视黑白”的高炮口子，十个人里面就有九个半是在等你吃肉的。另外一半呢？还没有来得及逃跑的时候。

那么什么是高炮口子呢

“高炮”其实就是超高利贷的一种形式，也就是借几千块钱要还上好几万的那种。年化利率动不动就达到几百、上千百分比，简直就是吃人的没有下限。人们认为高炮只是利息稍微高一些，并且可以多还一些钱。这样的想法很幼稚。高炮问题一直都不在利息高低上面，而是在于你根本就没有机会去进行正常的还款。

用户去年有一起案件是我在处理的，在某款APP上借款三千元，合同上写的是七天之内归还三仟五百元。看不出来有多少啊？问题是放款时就从本金里扣除500的服务费，实际拿到手的钱为2500。七天之后需要偿还3500元，如果超过一天就会被收取每天200元的滞纳金。拖了半个月才开始还钱，一共要还7千多元。还有些地方更加严重，逾期费用按照每个小时来计算，并且利息还会不断累积下去，一个月下来可以达到十几倍的增长速度。

你问我什么样的高炮比较好下手？最好的贷款渠道就是最危险的。正规银行审核严格的原因是它们会考察借款人的还款能力，并且不希望借款人借钱之后不能按时还本付息。高炮口子怎么会有“好下款”的说法呢？因为人家根本不在乎能不能还上，只要把钱借出去就可以拿到三倍以上的利息，所以即使你逾期了他们也会很高兴。

声称可以忽略黑户、白户的漏洞可信不

经常会有客户拿着手机上的截图来找我说：“老板你看这个，说无视黑白户，一定会下款五千块，可靠吗？”每当我看到这样的广告都会想笑、想哭。笑的是文案骗术很低级，而哭的人却依然有人前赴后继地掉进陷阱里去。

别傻了，在世界上哪里会有不看信用记录就随便给钱的事情呢？银行不会这样做，正规的小额贷款公司也不会这么做，为什么这些野鸡平台可以这样做呢？或者是骗取你的个人信息，或者是一下子就把你打垮，然后把你所有的钱都抢走。最荒唐的一次是客户填写完资料后，“审核通过”，但是需要先支付199元“工本费”。交了之后又说“账户异常”，要求再次缴纳599元“解冻费”。最后没有拿到钱反而被骗走了几千块钱。

还有一种比较阴暗的是“714高炮”，借款期为7天或者14天，利率非常高。这样的口子下款很快，有的只要身份证、银行卡就可以办到，半个小时内就能把钱打过来。但是付出的成本又是什么呢？你的通讯录会被人查看，并且如果逾期一天就会爆通讯录，所有的亲戚朋友同事都知道你拖欠债务不还。有的人还会用图片来侮辱你，并且给你家人的电话进行恐吓。这种事情我已经见过很多次了，在每当我看到催收短信截图的时候都会为我的客户感到不平。

高炮口子容易下款的原因

到此为止，也许还有人不放心：老板你直接说出来好了，有什么门路可以快速拿到贷款吗？好的，我不会拐弯抹角的。高炮口子的确存在“好下款”的情况，但是这样的“好”是需要付出代价的。

第一种就是“套路贷”。表面看去利息是正常的，合同也十分规范，但是当你签字的时候就会发现里面有很多隐形条款。例如“违约金”条款，在你有一次还款延迟一小时的情况下，整笔借款就视为违约，并且需要一次性偿还所有的本金和利息以及30%的违约金。那么是谁来承担呢？

第二种就是“以贷养贷”。如果你的第一笔借款没有按时归还的话，他们就会好心地为你介绍一个新的贷款渠道来偿还之前的债务。那么最后的结果是什么呢？你的负债越来越多，每个月光利息就已经把人压死了。我的一个客户就是这样被套进去的，开始时只借了五千块钱，一年之后就滚到了欠二十几万。到最后我也没办法帮助他了，只好建议他通过法律途径解决。

第三种就是“砍头息”的人。借款1万元，合同上写的是1万元，但是拿到手里只剩下7千元了，另外3千元都被以各种理由扣除掉了。还款时按照1万元来计算，利息也是按照1万元来计算的。这样算下来实际的利率就很高了，年化可以达到几百个点。去年监管部门对这样的行为进行了严厉打击，但是野火无法扑灭，换了一个马甲又出现了。

实在要借钱的话，怎样才能避免掉进去最坑的地方

知道有的人是走投无路的时候才想到使用高炮。家里人有病、生意不景气或者房租要交的时候，我都能理解。但是越是急需用钱的时候就越不能随便找医生看病。踩到一个坑之后，大概需要三五年的功夫才能翻身。

提出一些实际的意见。第一，可以向亲戚朋友借钱来用，丢脸总好过掉进坑里。第二看是否有社保、公积金等，在有的情况下到正规银行办理消费贷款，利息会低很多。现在许多银行都推出了线上理财产品，并且审批速度很快，一天之内就可以到账。如果实在没有别的办法的话，只能去找正规的小额贷款公司了，虽然利率受法律保护，但是也不能越界借贷，否则就会被追究法律责任。

那么如果征信已经用完了，银行以及正规的小额贷款公司都不接受的话又该怎么办呢？这时就有人会想方设法去接触“黑白两道都可以申请”的地方了。此时碰到高炮就是往火坑里跳了。因为你的征信出现了问题所以无法获得贷款，而高炮口子是不会管这些的，他们只关心的是你还欠着钱不还，并且还要继续累积利息。

高炮申请的时候很容易被忽视掉的一些致命问题

有的顾客认为自己很聪明，所以按时还上贷款就可以了吗？大错特错了。很多高炮口子的还款系统都是“故意”出现问题的。明明是你提前一天把钱还给银行了，但是系统的显示却是“正在维护”或者是“网络故障”，无论如何都无法完成转账。等到过了还款日期之后，系统恢复正常了，但是逾期费用早已产生。这样的事情我已经见多了不下二十回，在每次遇到客户的投诉时我都只能叹息。

另外一种情形就是你在还款时对方不给销账，并且告诉你“系统延迟”，让你再等等。过了三天之后，对方就说你是逾期了，要收取滞纳金。用转账记录来和别人争辩吗？不好意思，他说那笔钱是其他欠款的，和这个没关系。没有书面合同、没有正规发票的话你怎么能证明呢？

说到合同的话又是一个陷阱。很多高炮口子根本不会给你看合同，或者是电子版的合同，在签订之后就会被“系统升级”而无法查看到。等到你发现了里面霸王条款的时候就已经太迟了。曾经有一起案件中，客户向我借款两万元，并且在合同上写明了每个月要支付五%的服务费，但是实际上只过了半年时间，服务费就收了六千元，本金却一点都没有减少。这个客户的印象一直在我脑海中挥之不去，他来找我的时候哭得很伤心。

如果被高射机枪打中了该怎么办

如果已经欠下高炮款还没有还清的话，就不要想着再借新的来偿还旧的了，那样只会越陷越深。正确的做法是：第一，保存所有的借款和还款记录，并且把它们截图或者录音；第二，计算出真实的利息率，在超出法律规定保护范围的部分就不需要归还了；第三，在遇到暴力追债的时候要立刻向公安机关报案。目前国家对于套路贷的打击力度非常大，很多高炮团伙已经被端掉了。

上一年我就为一位客户的类似问题进行了解决。向某个平台借款五千元，到期之后需要归还款项三万多元。把所有的证据都整理好之后，再请律师发出律师函，并且只收回本金和合理的利息部分共计六千元左右。开始的时候对方还有点威胁要告状的意思，但是当我们报警之后，对方马上就怂了。这样的平台心里很没底，害怕你会去追究。

但是说到底，能够不去接触就不去接触。处理这样的事情所付出的努力和承担的压力要比你想得大得多。并不是每个人都有机会遇到愿意帮助自己的专业人士，大多数人都要独自面对困难。

最后说点实在的

回到开始的时候老周的事情。那天晚上我没有给老周推荐任何高炮口子，只是叫他在第二天到我的办公室来，并且帮我整理好了一份债务清单。发现他的名下有一套小公寓、一辆车可以用来做抵押贷款，虽然利率不是最低的，但是比高炮要好很多。之后他用房产证借了三十万元来填补之前留下的缺口，并且已经开始逐渐偿还银行欠款了，压力也减轻了很多。

因此不要去询问哪些口子高炮比较好下款的问题，直接回答是没有的。真的需要紧急资金的时候，首先要想到自己的资产有哪些可以被利用起来，有没有合法合规的方式可以使用。实在不行的话，就算告诉家里人也是好的，总比掉入高炮的陷阱要好得多。

如果你问我现在从事这项工作这么多年以来最深刻的体会是什么的话。就是说缺少资金的人更容易犯错误，而错误又会使缺少资金的情况更加糟糕。我已经见过很多因为陷入这样的循环而无法自拔的人了。