我借了30多次网贷，才发现所谓借款一千元有秒下的口子其实是个伪命题

到了2030年霓虹都市的老张看着全息屏幕上显示的拒绝通知出神，他认为凭借现在科技水平，借一千块钱会有秒下的可能吗这样的问题早就应该成为过去的事情了，因为金融创新秒下不需要芝麻分的说法已经在广告中被吹嘘得很厉害。但是实际情况是，大数据风控要比以往任何时候都要严格得多。人们常常会去搜寻“不查征信的小额贷款”、“黑户也能下款”的信息来寻找其中的漏洞。那么号称可以马上放款的平台到底是救星还是圈套呢？审核的标准是什么？

很多人在遇到资金周转困难的时候，总是希望有一条可以不用看信用记录就可以直接把钱转过去的“完美通道”。但是我要泼一盆冷水的是：所谓“秒下”、“不看分”的行为，一般都伴随着很高的风险代价。目前市场环境已经不允许出现没有门槛的情况了，所有的正规平台都进行了审核升级。

首先看市场上几种宣称可以实现“秒下”的平台类型以及它们的真实额度和条件。第一种就是头部消费金融公司推出的极速贷产品，例如信易贷、瞬息花等等。该类平台一般额度为500-5000元，主要针对小额分散需求。尽管它们打着快速审批的幌子，但是在实际操作当中，仍然需要进行身份证认证、人脸识别和通讯录查询。所谓“不要芝麻分”就是用你的手机里运营商的数据或者电商平台的数据来代替原来的信用分数，但是审核的标准却变多了。一般情况下是7-30天左右，时间越短的话就代表还债的压力越大。

第二种就是近几年出现的“工牌贷”或者“工资预支”的产品。该类产品在2030年之前很受欢迎，但是不依赖于芝麻分，并且需要必须给社保、公积金或者工资卡流水授权额度一般为月收入的三到四倍之间，但是不能超过两千块钱。尽管下款的速度很快，基本上可以做到十分钟之内就到账了，但是如果你换了一份新的工作或者停止缴纳社保的话，那么你的额度就会立刻被清空，并且还会收到提前还款的通知。

接下来就是用户的评论了。在各个投诉黑猫、论坛里查找有关此问题的评价就会发现，对于这种“秒下口子”的情况人们的看法很不一致。好的地方主要是“半夜也可以下款”、“没有查询征信”。但是差评就更让人不忍看了：有的用户反映，“借一千块钱只收到八百块，被扣除二百块的所谓会员费或者服务费”，这就是砍头息的一种表现形式。另外一些用户表示，在还款日期那天会接到大量的催收电话打到自己的手机上，这就表明所谓的“宽松放贷”实际上就是以暴力催收的方式来抵消掉风控的风险。

对于优点和缺点进行评价的时候要保持理智。优点是门槛比较低，对于需要几百块钱来解决燃眉之急的人而言，可以起到一定的帮助作用并且整个过程都是自动化的。但是它的缺点也很严重：综合年化利率常常超过法定上限，计算出来的话甚至能达到200%左右；另外还有个人信息被非法转卖的风险，在这些不正规渠道看来，你的个人信息就是可以买卖的商品。

关于使用注意的问题，请各位一定要记好以下几点。凡是说“不用看任何资料，只用身份证就可以贷款”的都是诈骗，目的就是骗你的钱。对于提前收取费用的行为要立即删除并拉黑。另外，在2030年之后的信用体系之下，即使再小的一个漏洞也会被记录到全国联网的黑名单中去，并且会影响到你以后的生活以及工作。

最后为了让大家更加清楚地避开陷阱，我把一些常见的问题都做了解答。

用户问：借了一千块钱，到了还款的时候没有还上应该怎么办呢？

答案就是不要用贷款来偿还贷款。正常的办法是主动找客服申请延期，但是秒下的口子一般都没有宽限期，不过有些平台会提供展期的服务，但是费用很高。遇到非法催收的时候要保存好证据并及时报警。

用户问的是：有没有完全不用芝麻分也不用大数据的口子呢？

答案是：从逻辑上讲没有问题。金融机构不同于慈善组织，放款要对还款可能性进行分析。如果不考虑传统的信用评分的话，那么就只能依靠你的人际关系网、行为习惯以及行踪来判断了。不能因为有门槛就认为它是好的。

用户提出的问题是：秒下的口子会对之后买房子、买车产生什么影响呢？

答案是：只要接入了征信系统或者百行征信，即使是借款五百元也会留下逾期记录。现在数据互换已经很通畅了，并不是几块钱就可以把未来数百万的授信额度给毁掉的。