征信逾期想借钱？我爱卡老用户告诉你真实出路在哪

上个月中旬的时候，在一次线下的信贷沙龙里我遇到了老陈。手里拿着一份揉得皱巴巴的征信报告，见到我就立刻把这份报告当成救星一样问道：“记者同志，请问你能不能告诉我……”有逾期、征信不好的情况下，去哪里借钱呢？我爱卡上面的帖子可以相信吗？缺少几千元的资金运转，银行不贷款、网络借贷拒绝的话，难道就只能去借高利贷了吗？

看到老陈眼睛里都是血丝的时候心里很难过。老陈是个体户，在这两年间由于疫情导致生意中断，所以出现了两次信用卡逾期的情况，虽然数额不大——一次几百元、另一次一千多元——但是却把老陈挡在了正规金融机构之外长达两年之久。他的情况一年来我在采访中遇到的不下百人甚至八九十人。

其实，在急需资金的时候，人们的第一选择往往是搜索搜索引擎、访问论坛等途径来寻求帮助。比如“我爱卡”这样的老牌子论坛，是很多用户的第一站。但是要泼一盆冷水的是：论坛上的信息良莠不齐，“口子”早已失效，有的甚至是为了引诱你上当受骗而设下的骗局。

征信上有逾期记录的话，就不能再借钱了吗？

这件事情要两说了。我去采访过一家股份制银行支行的信贷主管，他说了一些外界很少知道的秘密：银行评判一个人是否能贷款，并不是看他有没有逾期记录，而是要看这个逾期是怎样的以及有多长时间。

行业内有“连三累六”的说法，即连续三个月逾期或者累计六次逾期的话基本上就属于黑户了，正规银行大门都不开。但是老陈这样的情况，偶尔出现一次两次，并且金额不大，而且已经结清的小银行或者是消费金融公司是能够接受的。

不要傻掉了，认为有征信问题就会到处借钱不成功。主要是要找到合适的地方。目前很多消费金融公司的征信容忍度要比银行高得多，例如马上消费、中银消费等。但是利息很高，一般都在18%到24%，有的甚至更高一些。

去年我去采访了一个小装修公司老板，他的征信上有一条90天以上逾期的信息，但是后来他向某消金公司申请了贷款，并且通过了。那么是什么原因呢？因为在申请前三个月里，他把那张逾期的信用卡又激活了，并且每个月刷几百块钱然后按时还款，用好的新记录来掩盖一部分之前的不良记录。该方法并不能消除逾期记录，但是可以表明你现在有较强的还款意愿。

卡论坛上所说的“内部渠道”可以相信吗？

回到老陈提出的问题上，有逾期、征信不好的情况下，去哪里借钱呢？我爱卡论坛上声称“黑户必下”、“内部渠道”的帖子可信吗？

我可以负责任地说，99%都是胡说八道。我在该论坛上潜伏了半年多的时间，并且对上面的各种帖子进行研究。有的发帖的人说自己是某家金融机构的内部人员，手中有特殊的名额，其实是为了骗取你的费用或者是个人的信息。

“阿强”是借款人的名字，在和我交谈的时候提到自己的一些事情。在论坛里他看到了一条消息，说是能够帮助有信用问题的人办理大额信用卡，并且需要支付五百元作为“包装费”。阿强相信了，把钱转过去之后，对方马上就把阿强给拉黑了。这是比较轻微的情况了，最让人害怕的是有的骗子会要求你下载一个假的应用程序，在里面输入所有的个人信息，包括身份证号码、银行卡密码以及验证码等敏感数据，结果不仅没有拿到贷款的钱，就连自己的存款也被盗取一空。

踩坑踩多了就知道，凡是放款之前要你先交钱的，不管是什么样的费用，都是诈骗分子。正规公司即使利率很高，在放款之前也不会向你收取任何费用。

逾期之后征信就会变差了，那么有没有什么途径可以借钱呢？

说了很多负面的例子之后，再给出一些实际的帮助吧。如果你的征信存在问题并且急需资金的话，还有什么办法呢？

第一种方式就是去持有牌照的消费金融公司进行消费。前面提到过，他们所用的风险控制体系与银行不同，更加重视你的当前收入水平以及稳定程度。如果你有社保、公积金或者是微粒贷、借呗等额度的话，即使征信上有小小的瑕疵也能够顺利通过。

第二种方式就是用房产进行抵押贷款。如果您的名下有汽车、房产或者保险单的话，那么通过抵押贷款成功的几率要比通过信用贷款要大得多。我的一个朋友从事二手车生意，他说有很多征信记录不好到无法查看的人把车子抵押给车贷公司也可以拿到钱。但是利率非常高，一般都在1.5%以上，并且车贷公司的良莠不齐，所以一定要选择有合法经营资格的。

第三种方式就是通过朋友或者亲戚进行资金周转。这是最土的办法，但是也是花费最少的一种。很多不敢向别人借钱的人，在需要的时候只能求助于高利贷，等到后来想要找人帮忙时又很难开口。

另外一条途径就是养征信。如果不需要马上使用这笔钱的话，那么最有效的方法就是先把现有的债务全部还清，并且维持一个良好的信用状况。五年的期限过后，逾期的信息就会被删除了。虽然听上去时间很长，但是总是好过随便借来的钱越借越多。

申请被拒绝之后，千万不要这样做

很多人在一个公司被拒绝之后，马上就会更换到另一个公司去申请工作，并且一天之内可以提交十几份简历。这就是所谓的“频繁硬查询”，这样会使你的信用报告更加糟糕。银行以及金融机构发现你在短时间里借了很多钱，就会认为你的资金链出现了问题，风险很大，本来可以给你批准的额度现在已经直接拒绝了。

正确的做法是什么呢？遭到拒绝之后要弄明白为什么会被拒绝。现在很多网贷平台在被拒绝之后会给出原因，例如“综合评分不够高”、“存在征信不良记录”等。如果是因为征信的问题的话就先暂停一下，在两个月以后再试试看。如果是因为资料的原因，比如说填写的联系电话无法接通的话，那么就要把资料补全了。

借的钱总是会出问题的，尤其是着急的时候。声称“不管有没有征信记录、不管是不是黑户都会被放款”的广告就是想在你急需用钱的时候让你失去理智。

逾期记录可以花钱消除吗？

这个问题我已经回答了很多次了。市场上存在很多标榜可以“修复征信”的中介机构，价格从几千元到数万元不等，并且保证能够删除你的逾期信息。

不可以胡思乱想。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且没有一个人或者一个机构可以对它进行修改。中介所说的“洗白”就是骗你钱或者是让你用假的东西去申诉。如果伪造的材料被发现的话，不仅不能消除记录，还会因为你涉及诈骗而被拉入黑名单，并且要承担相应的责任。

我在采访中了解到，在征信中心工作的人员表示，每年收到的异议申请中有三分之一是因为找中介“修复”而来的烂尾工程。本来就是逾期了，结果变成了诈骗嫌疑人，损失更大。

因此，与其用各种各样的方法来掩盖自己的不良记录，倒不如踏踏实实地去改善自己的信用状况。时间就是最好的良药，在征信界也是一样。

最后说一些实在的话

老陈之后没有再去借钱，按照我给他的建议，向亲戚们借了一些钱，并且把手中的一辆停用的摩托车也卖掉来填补空缺。现在的他已经能够按期向亲朋好友还款了，而征信上留下的逾期信息也越来越少。

如果你也在为有逾期、征信不好的情况下，去哪里借钱这件事很烦人，可以先停一停问问自己三个问题：这笔钱是不是非借不可呢？可以向朋友借钱吗？如果是需要借贷的话，我可以接受一定的利率吗？

想明白这三件事之后，你就可以避免掉很多麻烦了。