我试了十几个平台才发现，逾期多久发律师函才有效果和网贷大口子轻松借口子背后的逻辑完全反常识

凌晨3点的时候看到手机上的一条催款信息之后，我的脑海里就出现了这样两个问题：逾期多长时间才会发出律师函呢？网贷大口子、大口子轻松借口子这样的说法是不存在的。到底要逾期多少天才能收到有效的律师函呢？关于网贷大口子轻松借口子的说法是真的还是假的？为什么有的人借钱之后会更加焦虑呢？这些都是一般人很容易掉进去的陷阱。

再说一下大家比较关注的大口子问题。市场上流传的网贷大口子轻松借口子，并不是指所有对征信要求较低、审核标准主要看平台内部打分的产品。例如一些消费金融公司推出的贷款产品，额度一般为3000-20000元，期限为6-12个月，只要你的手机是实名制并且正常使用了支付宝账号，即使征信上有小小的瑕疵也有可能被批准。但是有一个反常的事实就是：声称容易的理由的人家，实际上风控模型反而更加复杂精细，他们会根据大数据筛选出那些“有还款意愿但是目前资金周转困难”的客户，并不会真的随便接受所有的申请。人们为了省事而去取款机取钱，结果发现只能取到几十块钱甚至更多，而且利率很高，在平台的设计里就已经存在这样的情况。

接下来就是让人感到害怕的律师函了。至于逾期多长时间发出律师函才有用处，并没有一个固定的日期来规定。按照我所了解的情况以及我对该行业的认识，一般情况下，在账单到期后九十天的时候就会开始进行法律程序但是这并不代表你会被起诉。律师函很多时候就是一种威慑的方式，并不是要你去打官司，而是让你的心理防线崩溃。有的小贷公司已经到了一个星期之后就会发出律师函来恐吓客户，但是银行系产品即使出现逾期半年的情况也只会进行内部催收。决定是否发送函件的是你与对方失去联系的程度以及所欠债务的数量。如果每个月都能往里面存点钱的话，那么大多数平台都不会采取这样的措施了，因为它们已经计算过了，发函的成本要比你欠下的钱还要高得多。

接下来就是各个平台的实际使用情况了。比如某款分期产品的最高限额为五万元，并且可以自由选择还款期限和方式。申请条件看上去很轻松：年满十八岁并且有一份固定的工作。但是用户的评价大多表示，实际放款金额受到芝麻信用分数的影响很大分数很低的人只能够得到“体验额度”。另外一家主打“快速审批”的平台，并且声称不会考察用户的信用情况，在之后的服务费用中进行弥补，因此总的年化利率已经逼近法律规定的最高值。用户小李反映，在此平台上借了五千元，分三月还清，但是每个月除了要归还本金之外还要额外支付几百块钱的服务费，这样算下来就非常贵了。再一次证明了没有免费的午餐，那些看似容易的理由其实都带有高昂的成本。

对于上述网贷产品我们要进行理性的分析。它的优点是：门槛不高、可以马上拿到钱并且办理起来很方便对需要紧急资金的人而言就是救命稻草了。但是它的缺点也很致命：利息和费用高、容易养成习惯、逾期后会有很严重的后果。特别是不正规的平台，在出现逾期之后就会使用各种各样的方式来骚扰你，比如爆通讯录、P图催收等等。注意看合同条款的时候要注意到逾期罚息以及服务费上面的内容，“日息万分之几”这样的表述很容易让人产生误解，所以要计算出实际的年化利率。另外不能用借的钱去还债，这样会越陷越深。

最后把用户经常提出的一些问题列出来，以供参考：

用户提出的问题是：逾期多长时间才会发出律师函呢？收到律师函就会被判刑吗？
答案是：一般情况下，如果逾期时间达到三个月以上并且金额比较大，并且不进行协商的话，那么平台就会发出律师函。收到律师函并不一定就会被判刑，这是个民事案件，但是说明了平台要通过法律途径来解决问题，你的人品以及财产都会受到牵连。

2、用户问：有没有完全不用看征信就可以申请的大额贷款平台？
解答：没有进行过征信查询的正规平台很少有。声称不用看征信的人，无非就是高利贷、诈骗或者是在别的数据平台上留下的不良记录，在这里如果出现逾期的话，造成的损失要比在上面留下记录更加严重。

3、用户问：如果有多个平台借款的话，如何来判断自己负债率的安全性呢？
答案是每个月的还款额不能超过当月总收入的一半。一旦发现工资到手之后全部用于偿还债务的话，那么就意味着负债水平过高了，应该立刻停止借款，并向家人求助或者进行债务重组。