我借了20万公积金去还网贷，结果发现不看征信的低息贷款APP根本不是救命稻草

到了晚上，李明就一直盯着手机上的公积金账户余额来安慰自己，但是他知道这样并不能弥补掉欠下的债务。绝望之下，在搜索引擎中不断输入“公积金网贷”、“不要求有征信记录”以及“利率很低”的网贷软件名称，希望能找到一条生路。急病乱投医的态度使他更加困惑：有没有不需要看征信并且利率很低的网贷APP呢？公积金可以做为一种信用担保的方式吗？看上去很吸引人的一些平台后面是不是还有更多的问题呢？

市场上声称“不用查征信”的网贷APP大都属于欺诈陷阱或者高利贷伪装的方法。正规金融机构在放款之前一定会查征信，而那些声称“不用看征信”的机构通常会收取很高的隐形费用，并且存在暴力催债的风险。对于有公积金的用户而言，用公积金信用数据去申请正规银行的消费贷款才对路子，不要随便找一些非法的平台。

目前市场上的几种主要正规借贷产品的额度、使用条件都不同。比如国有大行的“公积金快贷”等，最高可以借到三十万年化利率最低为3.5%，但是需要用户提供连续缴纳公积金两年以上并且没有严重的逾期记录。相比而言，一些持牌消费金融公司推出的“灵活借”类产品，额度一般为1000-5万之间，期限可以自由选择3到12个月不等，尽管对于征信的要求稍微降低了一些，但是年化利率仍然保持在10%-18%左右，并不是消费者所听到的那么低。

用户的评论褒贬不一。成功的借款者一般都会表示：审批速度很快，半个小时就可以拿到钱，并且贷款利率要比信用卡分期便宜很多但是被拒绝的用户会抱怨道：“宣传上说不要求看征信报告，没想到还是因为有多处网贷而被拒贷了，白费一次查征信的机会。”这就是网贷市场的真实情况：并没有什么产品是完全不受征信影响的，只是审核的标准不同而已。所谓“低息”一般是指对优质客户的优惠，并不是所有用户的实际利率都比预期高很多。

在挑选网贷产品的时候要冷静地去分析它的利弊。好处是方便快捷，全部在线上完成，解决了短期的资金周转问题。缺点就是比较隐秘了：除了利息之外，逾期罚款、担保费用、服务费用综合考虑之后，借款人的负担就会很沉重了。尤其是宣称自己不会查征信的平台，在用户出现逾期的时候会用爆通讯录等方式进行非法催收，给用户的日常生活带来很大的困扰。

注意防范“AB贷”的诈骗行为。诈骗分子常常利用“不查征信、低利率快速贷款”的方式来引诱急需用钱的人下载假APP，并以此为借口要求对方支付所谓的解冻费。正规贷款公司在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。另外，经常去申请网贷会使得征信查询次数过多而产生“征信花”，以后想要办理房贷或者车贷的时候就会被拒绝了。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

1. 公积金断缴之后可以申请贷款吗？
答：大多数正规公积金信用贷款需要连续缴纳六个月以上。断缴之后可以先补上公积金缴纳记录，也可以转而使用其他的信贷产品。

2. 问：征信上有逾期记录的话，还有哪些平台可以进行贷款呢？
答：逾期记录比较轻微的部分持牌机构可能会接受申请，但是额度会减少，利率也会升高。声称没有任何征信要求的平台，基本上都是骗人的。

3. 问：怎样才能知道一个网贷APP是不是合法的呢？
答：查看该APP是否有金融牌照、年化利率是否在24%以内以及放款之前是否收取费用。凡是放款之前就收钱的都是诈骗。