自助借款还书机哪个好？干了8年中介说点大实话

前几天一个老客户的电话问到我：自助借阅还书机怎么样他说自己家附近的银行刚刚安装了两台，看上去很新奇。听完之后我都快笑出来了，这样的东西我已经接触过不下五六十次了，有些顾客用了之后直接拍案叫绝，而另外一些人则栽在上面。那么今天我们就来理清其中的道理吧。

其实这件事情并没有想象中那么难。

自助借阅机、自助还书机是什么东西

很多人都认为这是个大号ATM机，实际上差距很大。自助借还书机有两种类型：一种是用来借书的，把抵押品放在里面就可以取到钱；另外一种则是用来还钱的，专门为不愿意去银行排队的人设计的。

见过很多人稀里糊涂地去做事情，结果怎么样？或者额度没有达到预期的数量，或者是选择了错误的还款方式之后又多付了很多利息。去年有一个做餐饮的张老板在自助机上借了三百万，并且选择了等额本息的方式，但是他在和我喝酒的时候才告诉我，其实他是更适合先息后本——这次选择失误导致了一年半的时间里多支付了几千块钱的利息。

市场上比较常用的自助借还书机进行比较

根据我这几年跑步的经验来给大家列举一下比较常见的几种情况。

国有大行的自动柜机

工商银行、建设银行等大行的机器的优点就是稳定。系统的稳定性很好，额度审批通过的概率也比较高。但是门槛很高。你的征信上有瑕疵的地方，机器就会直接拒绝你，并且没有商量的余地。

用户我的一个客户的征信上曾经有过两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百块钱左右的信用卡没有及时还款。那么结果是什么呢？机器马上就会拒绝。之后是通过线下的方式来解决这个问题，找到客户经理进行沟通，并且说明情况的原因，在最后得到了批准。

因此说来，如果您的征信状况良好，那么各大银行的自助取款机就可以随意使用了。如果有任何的小毛病就不要去管它了。

股份制银行的智能柜员机

招行、平安等银行的机器，我的看法就是两个字：灵活。系统的审批逻辑不同于大行，更加注重你整体的评分情况，并不是只看一个指标。

但是有一个陷阱就是利率浮动比较大。机器上的利率一般都比较低，你最终拿到的利率可能会比这个高出很多。曾经有个人看到屏幕上的4.5%的利率后心动不已，但是最后批下来的却是7.2%，顿时傻眼了。

这件事情怎么讲呢，并不能说是银行欺骗消费者，因为上面真的有“起”这个字。但是普通人的注意力又会集中在什么地方呢？

农村商业银行、城市商业银行的自助机具

该类设备的一个优点就是地气。审批的标准比较低，对于本地客户很有利。我曾在三线城市的出差中帮助几个个体商户使用了农商行自助终端办理贷款，并且成功率比较高。

但是它的缺点也很明显，就是机器太旧了。有些地方的设备已经用了七八年了，触摸屏都反应迟钝，使用起来非常不方便。另外各个城市的差别也会有所不同，有的网点的机器比较新，而有的则相差很大。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年经手的单子中，农商行自助机的平均通过率为65%，大行则在40%上下。

怎样选择自助借还书机不会出现故障呢？

回到最初提出的问题：自助借阅还书机怎么样？给出一个简单的方法来判断。

• 征信良好、收入稳定的客户，优先选择国有大行的贷款产品，因为利率较低且风险小
• 征信有一些小问题但是总体还可以——可以尝试一下股份制银行，审批流程比较宽松
• 本地经营生意、缴税正常的——城商行和农商行的机器可能会给你带来意外之喜
• 征信的问题很大，不要去折腾机器了，要老实和客户经理沟通

另外有一件事情要告诉各位。自助借款机上的额度和实际拿到手的额度不一致。机器给你预批了30万元，但是当你真的去提交资料的时候，可能会变成20万元。不是因为机器出问题了，而是风控模型分层审批的结果。

说到这儿我就想到了一个做建材生意的老周。在银行ATM机上看到了自己的预审批额度是五百万，于是当天晚上他就请了一顿饭庆祝。第二天就正式递交了申请，得到了28万元的批准。老周的脸色到现在我还记得很清楚。

使用还款机的时候最容易掉进去的陷阱

借款是其中的一个方面，但是还款的方式也很重要。

最严重的问题是什么呢？还款的方式。人们往往认为把钱放进机器里就算完成了存款，但是实际上机器会按照一定的顺序来扣除款项：首先是扣除利息部分，然后才是本金。如果出现逾期的情况的话，还会被扣除罚息。

有的人把钱存进去了，认为当月已经还清了，但是到了下个月才被告知还有未还的部分——因为这些钱已经被用来抵扣之前产生的利息了。

另外各个银行的还款机器到帐的时间也各不相同。有的可以实现即刻到账，而有的则需要T+1才能完成。不同的城市情况会有所不同，只能说我这里的情况是这样的。如果你要用还款机的话，最好是提前两天进行操作，不要等到最后一刻再去存钱。

去年还没有这种情况发生，但是今年已经有好几家中行改变了转账到账的时间。以前有的银行当天存入的钱当天就可以计算为还款金额，现在已经不能这样做了，需要提前。这件事情很多人都不清楚，所以也就糊里糊涂地逾期了。

一些在网上找不到的信息

干了这么多年的银行工作，有些事情银行不会直接告诉你，但是它们是存在的。

第一，自助机也存在“黄金时间”。每月下旬的时候，银行放贷的压力比较大，所以审批的标准就会稍微宽松一些。月初的时候最严格，因为当月额度刚刚开始分配。我已经观察了几年的时间，并且发现这个规律基本上是正确的。

第二，在填写机器上的信息的时候要认真对待，不能马虎了事。系统按照你所从事的职业来给你打分。填“自由职业”与填“个体经营”的差别很大，并不只是一星半点儿。具体的填写方式要根据自己的情况来定，不能一概而论。

第三、有的银行的机器与手机银行采用的是两个不同的审批系统。你被机器拒绝了也不要气馁，可以去尝试一下用手机银行来申请，也许会通过。我已经处理过十几起类似的情况了。

那么是否应该使用自助借阅和归还图书机呢？

说这么多的话，大家应该会认为我是来劝退的吧。其实并不是这样的。

自助借阅还书机用起来很方便。不需等待，也不必担心被柜员冷落，可以随时办理业务。对有良好信用记录并且知道自己的需求的人而言，去银行排队要麻烦很多倍。

但是指望机器给你特殊的待遇的话就不要抱太大的希望了。机器就是机器，它是不会去理会人的感情的。你向它说明“这次晚交的原因是……”，它会相信吗？没有一点机会。

因此我给出的建议就是：首先要弄明白自己是什么样的人，然后根据这个来选择是否使用以及选用哪个品牌的。不要因为机器新就去碰它，那样会给自己带来麻烦。

如果实在拿不定主意的话，找一个可靠的人咨询一下总是好的，不要自己胡乱地去尝试。因为现在的时代，踩到一个坑就得好多年才能爬起来。