贷款需要手持身份证？这事儿背后水很深

去年夏天我去广东采访时遇到了一个叫做阿强的外卖小哥，在他的出租屋里看到他把手机放在床上给我看的照片。照片上是他的半身像，手里拿着身份证，背景是一堵发黄的老墙，眼睛里面流露出一种不愿意但是又无可奈何的疲倦。问我说：“记者同志，你认为这张照片给对方传过去之后会不会有问题？”

阿强当时需要8000元给妈妈治病，在网上找到了一家声称可以“秒批秒贷”的小贷公司，但是对方客服说要先拍张拿着身份证的照片才能放款。没有过多考虑就把消息发出去了，没想到的是三个月之后才发现自己的个人信息已经被用来注册了多个不明的网络贷款账户，并且还收到了大量的催债电话。

这件事我已经听了很多次了，说实话已经有些麻木了。但是每当我被问到的时候贷款的时候要带好身份证到底是不是按照正常的程序来办理呢？我还是要耐心地去解释一下：现在的正规银行基本上不会这样做的，还会让你拿着身份证照相，一般都有问题。

持身份证去贷款是什么意思

行业内的一些情况是这样的，银行以及正规的消费金融公司已经把风控系统给更新了。目前的人脸识别技术和公安系统的数据对比可以做到秒级验证。去年我去采访了一位老陈，他是某股份制银行信贷部的老员工，他说该行三年前就已经不再要求客户提供“手持身份证照片”，因为这样太危险了——对于客户而言风险很大，而对于银行也存在隐患。

说得简单一点，就是让这些拍照的地方或者公司没有风控能力或者是想要用你提供的信息去做其他的事情。说实话，在现在这个年代还有人不知道个人信息的价值吗？手持身份证的照片在黑市上可以卖到50-200元之间，如果再加上你的通讯录和银行卡号的话，打包的价格就更高了。

那么问题来了，这些大的平台也需要吗？

其实不需要很多。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等大额信贷产品，在你拿着身份证拍照的时候就已经存在了吗？后台可以直接调用公安的数据，眨一下眼睛或者摇一摇头就可以完成身份验证。而那些小平台的名字都没有人听说过，但是他们的页面设计得很华丽，审核过程却落后到十年前的样子。

手持身份证照片的作用

经过对十几起因持身份证照片被泄露而导致上当受骗的情况进行研究之后发现，这些照片流向外的主要途径有三条。

第一种就是卖给从事网络诈骗的人。上个月我去采访了一位名叫小林的受害人，在该平台上申请贷款的时候上传了手持身份证的照片，但是贷款没有通过，过了三个月之后就接到了派出所打来的电话，说是她的身份信息被用在了一起电信诈骗案件中所涉及的一张银行卡的开户上。经过几个月的努力才洗脱罪名，其间险些丢掉工作。

第二种用法就是用来注册空壳公司。现在的公司注册要提供法定代表人的身份信息吗？一些不法分子会购买这些照片，并且用它们来设立很多个假公司进行虚假发票开具以及洗钱活动。等到税务局、公安局派人来找他的时候，“法人”还在做梦呢。

第三种就是用来撞库来获取其他的网络借贷平台的信息。一些黑中介手中掌握着大量的身份资料，并且会针对审核比较宽松的平台进行大批量的贷款申请，只要能够通过就可以，不能通过也不会损失什么。不管钱到了谁那里都是抽成，如果出现逾期的话就会由你来负责催收。

最荒唐的一例是这样的：一位女士的身份证明文件上的照片被转卖给七个不同的公司，她的名字也出现在了四个公司的法定代表人名单里，在六家网络借贷平台上都有过逾期记录。到目前为止她仍然在打官司，并且征信也没有恢复正常。

什么时候拿着身份证也是可以的

并不是所有的让你拿着身份证拍照的地方都存在陷阱，有些地方是必须的，并且有一定的限制条件。

第一种就是银行线下签约的方式。有的银行经营性的贷款或者是大额信贷，必须要由客户经理进行面对面的身份核实，并且要当场拍摄照片存档。但是要注意的是，在这种情况下你的人就处在了银行网点里，有工作人员在场的情况下，照片会直接进入银行系统中去，并不会被送到任何第三方那里去。

第二种就是正规的融资担保公司或者是小额贷款公司，因为受到监管部门的要求所以要保存客户的影像资料。但是这些机构通常都具有金融牌照，在当地的金融监管局官网可以查询到它们的备案情况。查不到的就全部当作骗子来对待。

第三种情形较为特殊，部分银行大额分期业务如装修贷款、汽车贷款等会需要提供手持身份证的照片来增加信任度。但是该环节一般在初审通过后由银行官方客服或客户经理进行联系，并不会出现什么“加QQ发照片”的荒唐行为。

注意的是，即使是在正规机构里，你也应该有权利让对方出具一份书面文件来说明照片被用作什么目的、保留多久以及如何处理这些照片。不要觉得不好意思去说，这是你的法律权益。

如果必须要持身份证的话又该怎么办呢

如果一定要在这个地方办理贷款的话，那么就必须要拿着身份证去，但是也要学会为自己留条退路。

最有效的办法就是给照片加上水印。并不是要你在脸上涂上马赛克，而是把身份证上的空格填上“只用于XX银行办理贷款”的内容。水印应该位于身份证边沿的位置，并且不能遮住重要的信息，但是又不能被用来做其他的事情。

还有一件很多人都不清楚的事情是，在拍照片时要让背景保持整洁，不能出现家中具有代表性的物件或建筑物。我在采访中遇到的一些受害人就是由于照片上出现了家庭地址而被催收人员跟踪到家里的。

另外，在发送图片时最好使用官方的应用程序或官方网站来上传，而不能用微信、QQ等工具直接发送给所谓的“客服”。正规的机构有加密传输通道，微信发送文件就相当于把照片的控制权交给腾讯以及你自己的“客服”，万一对方离职或者账号被偷盗的话，你的信息就会不知道流向哪里。

已经泄露了怎么办

到这里的时候，我想大家心里一定都有点紧张：完了，我之前拍过这样的照片吧？

不要着急，可以查看一下自己的征信报告以及是否有注册公司的记录。征信报告可以在中国人民银行征信中心官网上申请，每年有两个免费的机会。名下的公司查询可以使用“电子营业执照”小程序或者是当地的市场监督管理局网站。一旦发现问题就要及时上报。

还可以通过“国家反诈中心”APP中的预警功能来查看自己的个人信息有没有被用来进行可疑的行为。这是由一位朋友在公安机关工作的同事告知我的一种方法，在事后再去弥补效果不好。

说实话，个人信息保护这件事上预防要比治疗好得多。如果泄露了出去的话，想要全部挽回过来并且消除掉所有的负面影响就很难了。我采访过的很多个案子中，能够全身而退的人很少，大多数人都要花费数年的时间来解决这个问题。

我想到这里的时候想起了阿强之后对我说的话：“早知如此麻烦，当初就应该不贪那一份便利，随便找一个网络上的平台来申请。”

但是世界上并没有提前知道的时候。贷款时要带好身份证这件事，在表面上看只是一件小事，但是它却关系到整个风控体系的发展以及黑产的嚣张气焰。下一次有人让你拿着身份证照相的时候，你首先要问自己一个问题：该机构是否值得我冒着这样的风险去配合？