网贷会员包下款的口子？我卧底三个月，揭开-付费过桥-的真相

去年冬天的时候，我得到了一条关于某个网贷平台有“付费会员必过”的潜规则的消息，在金融界摸爬滚打了多年的老记者来说，这样的事情我已经听腻了，但是这一次感觉有些不同。

爆料人给我发送过来的截图上明明白白地写着“开通至尊会员，享有专属放款通道”，并且还有许多成功的放款记录图，看上去很吓人。当时我想到的是，所谓网贷会员包下款的漏洞到底是不是真的呢？是救人的希望还是用来割人的工具呢？为弄明白其中的道理，在三个月的时间里，我潜入了五家不同的网贷交流群，并对二十多名亲身经历者进行了采访，同时向行业内的人士求证了后台的数据。

今天要讲的就是把我知道的事实全部告诉你们。

会员费缴纳之后就可以申请贷款了吗？不要那么傻

以下是一个给我留下深刻印象的例子。二月的时候，在一个有四百人左右的人群中我遇到了小周。他是一名装修工人，当时因为工程款没有及时到账而出现资金短缺的情况，需要马上向工人们发放工资。在某贷款APP上看到了一条弹窗广告，上面写着开通199元的“极速会员”就可以不用经过审核就放款。

小周当时就如抓到了救命稻草一样，没有多想便把钱给了对方。

结果呢？

开通会员之后，额度出来了但是提现时出现了一个提示：“综合评分不够高，目前不能进行提现。”小周很着急就去问客服了，客服告诉他会员可以提高通过率但是并不能保证百分之百放款。这件事我都替他感到委屈了，你说这是不是胡闹呢？

其实就是典型的“割韭菜”的方式。平台可以赚到两份钱：一份是你缴纳的会员费，稳赚不亏；另一份就是能够成功放贷的人所支付的利息。而已经付了钱但是没有拿到贷款的人怎么办呢？对不起，在会员服务协议中已经用小字注明了“不保证效果”，所以你现在无处可言。

所谓“包下款口子”又是怎么回事

在调查的过程中我发现网上传播的一些说法是网贷会员包下款的漏洞，大致分两类。

第一种就是正规平台上进行的“增值服务”套路。他们不直接说出“包下款”的话，但是广告文案中会有“会员专享通道”、“优先审批”的字样。那么实际情况又是怎样的呢？据我的一位朋友，在某个平台上从事风控工作所讲，会员与非会员在风控模型中的差别不大，唯一不同之处大概也就是审核速度比普通用户快上十几分钟而已——不过最终被拒的人还是这套打分体系。

第二种就很狂妄了，是那些小平台或者中介机构创造出来的东西。他们会信誓旦旦地保证“只退不换”，但是你真的去申请退款试一试吗？或者是客服联系不上，或者是找各种理由拖延时间。我去采访过一个叫做老张的人，给了他五千元的“疏通费”，但是款项一直没有到账，而且连本金也拿不回来了，在维权群里面已经骂了快半年了。

其实正规金融机构的风险控制很严格，并不会因为交了几百元会费就让你通过。这样的说法是站不住脚的。

成功的例子又是怎么产生的

那么群里的那些人晒出截图，并且说已经下款成功的，是不是都是托儿呢？

这件事情我已经查过了。其实是有不少真的下款的人，但是有一个重要的问题就是这些人的资质都不错，并且不开会员也可以下。平台正是通过这样的幸存者偏差来使你认为是会员起的作用。

比如说，在寺庙里烧香祈求降雨，如果真的下起了雨，你会认为这是菩萨显灵了，实际上这只是正常的雨季。

那么疯狂晒图的中介又是怎样的呢？我在群里至少有一半的人是托儿。所使用的都是P图软件制作出来的假截图，并且可以修改金额数字。有一个“热心群友”私下里给我说了推荐链接，我就跟着这个链接去查了下去，发现这家公司注册地是一个废弃的老办公楼，法定代表人是被请来的一个老者，这样的公司你还敢把钱给他吗？

会员贷与一般的贷款有什么不同

把上面的内容整理一下，你一看就知道了：

• 收费模式：普通的贷款下款之后才会收取利息；而会员贷则是先收取会员费，是否放款则由银行决定
• 承诺方式：正规贷款要看你的资质说话；会员贷喜欢用“包过”来蒙人
• 退款难度：正规贷款没有下款就不收手续费；会员贷退款的过程可以让你觉得这是在和骗子打交道
• 实际通过率：经过对采访数据进行简单的计算可以知道，会员贷实际通过率与普通的贷款申请相差不大，甚至更低——即愿意缴纳会费的人，一般都属于资质较差的那一类人

该数据在各个平台上都会有所不同，所以我只能说我所看到的情况是这样的。

两个很容易被人忽视的地方

除了上面提到的之外，还存在两个陷阱我要提醒大家注意。

第一种方式就是“会员费分期”。有些平台会要求用户开通会员，并且如果资金不足的话还可以进行分期付款，看上去很有人性化的感觉吧？但是把费率换算成年化率的话，能达到六七十%，比高利贷还要厉害。有一个叫做小刘的读者说，为了开通298元的会员，他分成了六期来支付，最后一共交了四百多元，这件事到现在我还记得很清楚。

第二条陷阱就是“捆绑销售”。开通会员时，默认会勾选一个“增值服务包”，各种各样的保险和加速卡等等加在一起也有好几百块钱。不注意的话就会点击确定按钮，等到发现问题的时候钱已经被扣除掉了。用比较极端的说法就是明抢。

如果真的需要借钱的话又该怎么办呢

说了很多坑之后，那么真的没钱的时候又该怎么做呢？给出一些实际的意见。

第一种方式就是选择银行系的产品。目前很多银行都推出了线上消费贷款业务，并且利率很公开合理，不会出现各种各样的会员费问题。即使你的征信有小问题也无妨，可以尝试一下城商行的产品，相比四大行要容易很多。

第二，如果非要用网贷平台的话，请遵守一个原则：凡是要求你先付款的，一律拉黑。正规贷款无论是银行还是持牌消费金融，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。该标准一直被坚持下去。

第三、不要相信所谓的“内部渠道”、“强行开通技术”。我在这个行业的经历已经很多年了，在此之前还没有人能够通过后门来修改风控的结果。说有关系的人中，十个里面九个都是骗子，剩下的一个就是还没有被抓住的那个。

如果你对某一个平台是否可靠拿不定主意的话，就可以到“国家企业信用信息公示系统”上查询该平台的运营者，并且看看是否有相关的投诉记录。花费十块钱的时间来做作业，就可以节省好几百元不必要的开支了。

小周来的事情也可以提一下。那天他被骗了199元之后就没有再去搞那些鬼把戏了，而是老老实实地向亲戚借钱用来周转。现在的工程款已经全部结清，债务也都还上了。他说过的一句话我很赞同：缺钱的时候最容易上当受骗，越是着急就越容易被坑