有没有好的借款口子的软件？别被广告忽悠，这几个才是真靠谱

上个星期三晚上十点钟左右的时候，我要收摊回家的时候，我的手机忽然响了起来。来电显示为一个陌生电话号码，接通之后对方声音很焦急，说是因为看到了我的文章才找到我的。这位小老板是做装修生意的，在接到一个酒店翻新工程后就先期垫付了二十多万元的材料费给对方，但是甲方的工程款要等到下个月才能结清。工人工资明天一定要发放出去，否则就会停工抗议。问起有没有什么好的借款渠道软件，并且最好是能够点击几次就可以收到钱的那种，利率高一些也可以接受。

说实话，一个月里我会接到二十多个这样的电话。大家都已经到了山穷水尽的地步了，只好随便在网上搜索一下“有没有什么好的借贷平台”，结果出来的是各种各样的“秒下款”、“黑白户都可以贷款”的广告。看上去很美，但是点击进去并不是要你缴纳会费或者填写大量的个人信息之后就石沉大海了。有的是诈骗陷阱。我已经做了八年的这份工作了，见过太多的人因为随意点击了一个链接而没有拿到借款却把自己的联系方式泄露出去，最后还被骚扰得无法正常生活下去。

那么这些所谓的“借款神器”又是怎么样的呢？

首先我们要明白的是，在市场上并不存在所谓的“万能借款神器”。你所见到的各种推荐软件的文章中，大部分都是被收了广告费的软文或者是没有借钱经验的人胡乱编造出来的。去年有一个叫老张的老客户，他的征信情况就像一个调色盘一样五颜六色，他听了网上的一些推荐之后就下载了七八个不知道真假的小额贷款APP。那么最后的结果是什么呢？

没有借到一分钱的钱，手机里面都是垃圾软件，每天都有几十个骚扰电话打过来。找到我之后就生气地拍起了大腿。也就是说，能够放款的地方，并不是在广告中说得天花乱坠的地方。越是吹嘘的人，所造成的损失也就越大。那么正规的金融机构又怎么会做出这样的承诺呢？“黑白户都必须下”？银行也不敢这样说。

什么样的借款软件可以快速放款呢？要看你有没有实力

很多人在提问时忽略了这样一个重要的前提：自己的资质如何？这就如同你在相亲的时候，并不是只问“有没有好对象”，还要看自己的条件怎么样。经过上千次交易之后我发现一个规律：资质好的客户无论在哪里都可以贷款；而资质差的客户即使把整个网络都搜了一遍也无济于事。

但是存在一个信息不对称的问题。人们认为资质不好就会出现征信逾期的情况，并不是这样的。银行以及各种各样的机构看到的东西很多。包括你工作的稳定性、社保缴纳情况以及你手机所用的运营商等信息。有一个做快递的小哥来找我，征信是白户没有信用卡，但是跑单记录很稳定。让其试一试某家银行的白领贷款业务，在当天便获批了3万元。这件事情以前他自己想了一个月也没有做成，为什么呢？因为这些银行里面有一些对某些职业进行白名单的人。

不同的城市可能会有所不同，但是大致的逻辑是一样的。根据你所从事的职业以及收入来源的不同，就会被赋予不同的标签。如果标签正确的话，那么下一款产品的成功率可以提高很多倍。标签打错或者是没有打上的话，你就属于“高风险客户”。

不要上当受骗，这些陷阱我是不建议你去踩的

说到坑的话，我可以给你列一个A4纸那么长的清单。但是最坑的就是“包装资质”的中介机构了。去年有一个做餐饮的老板娘来找我，她说以前找人办理贷款的时候，那人向她收取了五千元的“包装费”，并且保证可以给她做假流水。那么最后的结果是什么呢？银行风控一看就知道是骗贷行为，并且把她的名字列入了欺诈黑名单中。之后我又问她能不能再办一次，但她已经不再愿意了。一旦留下这样的记录，在五年之内你是不可能通过正规途径借钱的。

还有一些APP表面上看利息很低，但是实际上计算之后就吓人了。比如说标有“日息万分之五”的话，你认为不贵吗？转换为年化率就是18%。再加上各种服务费、手续费、担保费等等，那么实际的年化率就会达到36%以上。这件事到现在我还记得很清楚，一个客户的借款金额是两万元，后来还款的时候已经超过了四万才全部结清。如果他当时多想想的话就不会在上面签字了。

真正意义上的内部道路就是选择好时间比选择好的软件更加重要

虽然在网上找不到答案，但是我也要说了。其实银行、机构放贷也是有一定的规律性的。中旬以及月末的时候，审批的标准就会比较低一些。是什么原因呢？由于有业绩的压力。月初大家刚刚开完会，审核很严格，有一点点问题就会被拒绝。到月底任务还没有做完的时候，风控那边就会睁一只眼闭一只眼。这并不是明文规定的，在这个行业里摸爬滚打了这么多年的我，屡试不爽。

去年还不至于如此严重，但是今年政策刚刚调整过了。许多银行为了争夺客户而推出各种各样的线上贷款产品。这些产品的隐藏程度很高，在APP里面很难找到。比如说某大行的“快贷”、某股份行的“闪电贷”，这些都是正规银行的产品，利率要比那些小额贷款公司低很多。但是它们不会广为宣传，你要知道入口在哪里。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：我在其中所涉及的客户中，使用正确渠道的人下款率可以达到七成以上；而自己随便找人的话，下款率只有两成出头。这个差别很大。

上文提到的那个男的现在的情况如何呢？

文章开头提到的装修老板，请他不要急于乱申请。把手机里所有的乱七八糟的应用程序都删除掉之后，我就帮他在上面做了一番分析。他的征信查询次数比较多，但是没有出现过逾期的情况，并且还有社保和公积金的存在。向他推荐了两家银行的线上理财产品，并告诉他明天早上十点钟再去办理。为什么选择的是上午十点呢？那就是系统刚刚完成批处理任务的时候，额度最多的时候。

结果很顺利。一个批了五万元，另一个批了三万元，八万元钱当天下午就到了账户里。工资已经发放出去了，工程也一直在进行当中，等到甲方支付到工程款的时候就可以把欠下的贷款还清了。整个过程大概需要一个月左右的时间，并且产生的利息只有几百元。之后他就请我去吃饭，并且告诉我早就认识我了，也不用再受那些虚假广告的影响而无法入睡。

那么有没有好的借款渠道的软件呢？有的，但是不能够信誓旦旦地去宣传它。真正的好口子应该是符合你的资质、利率处在合理的区间并且是由合法持照的公司提供的。找到它们的方法并不是凭空想象出来的，而是在于信息以及方法上。

不要继续询问“有没有好用的借贷软件”这样的问题了，可以先想想自己的信用情况怎么样？我是否有足够的资格呢？受到虚假广告的影响了吗？弄明白这三个方面之后，你就距离下款不远了。

最后要提醒大家的是，“不查征信就能马上放款”的说法都是骗人的。正规公司为什么会给没有信用记录的人贷款呢？天上的馅饼是不会掉下来的，只会掉下陷阱来。