被催收逼到墙角才明白：可以分期下款的的口子到底靠不靠谱

2019年的冬天我还历历在目，那时候我的信用卡已经全部透支了，还有三个网贷平台出现了逾期的情况，每天接到的催收电话不计其数。当时我是病急乱投医，看到有人在网上说某个地方可以贷款就去那里试一试，但是结果怎么样呢？被骗了两千块钱的“包装费”，没有拿到借款，反而是雪上加霜。之后我又用了两年的时间来偿还这些债务，并且对整个借贷市场的运作方式有了很深的理解。老实说，分期付款的方式虽然有，但是如果不了解其中的门道的话，很有可能会出问题。

分期付款的漏洞在哪里，为什么总是在“看上去很美、实际上却有陷阱”

很多和我一样的人认为分期的产品要比“714高炮”更安全一些。这样的想法很幼稚。分期付款的主要依据是什么呢？平台要将风险分散到每个月中去回收。但是并不代表他们的内心善良。见过很多号称有分期平台的地方，表面上月利率才0.8%，但是加上各种手续费之后，实际年化率可以达到60%左右。你做过这个计算了吗？

我的一个朋友老周，在去年的时候向某个平台借款三万元，并且按照每月一千八百元的标准分期偿还了两年。他认为很合算，但是过了半年之后才知道，本金只收回了五千元左右。其他的都是各种各样的开支。其实就是“砍头息”的一种新的形式，只是更加隐蔽而已。

什么样的分期渠道才是可靠的

踩了很多个坑之后，我发现可以分期付款的地方只有几种类型。第一种就是有牌照的消费金融公司，例如招联、马上、中银等，利息公开透明，合同规范无阴阳合同之说。第二种为银行推出的消费贷款类产品，如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，年化利率一般不超过10%，才是真正的商品。第三种就是花呗、借呗、京东白条这样的互联网大厂产品，虽然利率不低但是也不会坑人。

但是很多人的征信已经花掉了，在各种正规途径都无法通过的情况下。那么该怎么办呢？只能告诉别人不要接触那些小平台。曾经用过一个叫做“某某分期”的APP，进去之后发现借款合同上出借方竟然是一家没有听过的名字的担保公司，利率一算下来让人惊心动魄。这样的平台，你借了就会给自己挖坑。

分期付款的平台如何分辨真伪

最好的方法就是查看合同中放款方是谁。如果是银行或者是持牌消费金融公司的的话就比较可靠了。如果是科技公司、信息公司、担保公司等类型的公司就会直接跑路。另外一种方式就是在下载应用程序前到应用商店里看看别人的评价，那些评分在3.5以下的不要考虑了，一定是假的。因为没有看过别人的评论，所以我在一个评分只有2.8分的平台上花了八百块钱买了一个会员卡，并且至今还没有退款。

没有向别人说明的申请过程

这是网络上找不到的信息。你知道不？提出申请分期付款的方式时间点是有一定要求的。经过一段时间的观察之后我发现，在每个月底的时候，许多平台都会把放款额度留出来一些，并且在审核上也比较放松。是什么原因呢？月底要完成任务所以。我已经在招联金融、马上消费金融等平台上做过实验了，月初申请被拒绝的可能性要比月底大得多。但是不同的平台可能会有所不同，我只是说我自己所遇到的情况。

另外，在填写申请表时也要注意一些问题。工作单位要填写得比较稳定，收入可以填写在中间偏上的位置，不要太高也不要太低。我的一个朋友把月收入写成了五万元，但是却被风控给拒绝了。之后改为每月一万二千元，同样是在这个平台上通过审核的。这件事情听起来很荒唐，但是风控的逻辑就是如此，高收入反而是有问题的。

踩过的地方不要再去踩了

我遇到的一些问题。第一种叫做“会员费”。很多平台都会诱导用户开通会员，并且声称开通了会员之后可以提高通过率。其实都是胡说八道。开会员应该拒绝还是不拒绝？钱不退了。我已经遭受了两轮这样的欺骗，总共损失了一千多元，想到这里我就想打自己的手心。

第二条陷阱就是“强推保险”。把一份意外险、一份财产险夹杂在借款合同里面，并且把保费从借款额中扣除掉。你借了1万元，但是只收到了8500元，但是还本的时候还是要按照1万元来计算的。这样的行为，在一些叫做“分期口子”的地方很普遍。怎么办呢？签订合同时要仔细查看每一条款中的费用问题，如果有保险的话就不要借钱了。

第三种方式就是“自动续期”。有的平台把续期服务设为默认选项，在第一次还款没有成功的情况下会自动进行续期，并且收取一定的续期费用。一个读者向我借了五千元钱，并且已经支付了前三个月的利息和本金，但是到现在为止只归还了一部分本金，其余的部分一直拖欠着没有偿还出来，现在已经累积到了八千多元。这样的平台其实就跟抢夺没有什么两样。

征信花完了还可以找分期的方式吗

这个问题我已经回答了很多次了。我的回答是：可以，但是选项很少。如果您的征信只有一点点逾期，并且没有连续三次或者累计六次的情况的话，那么就可以尝试一下银行系的消费金融公司了。例如中银消费金融、兴业消费金融等公司的征信容忍度要比银行高一些，虽然利息比较高，但是比较正规。我在2020年的时候征信上有一条逾期记录，在中银消费金融那里得到了两万元的授信额度，分期还款，年化利率在24%上下。虽然价格偏高了一些，但是解了燃眉之急。

如果征信已经烂到了三累六的程度的话，那么通过正规途径基本上就没有希望了。此时千万不要接触所谓的“不看征信也能秒下款”的信息，这些都是套路贷。见过很多因为看了这样的广告而上当受骗的人，到最后不但没有赚到钱反而亏了很多。在这种情形之下，向亲朋好友借钱、和债权人商讨分期付款要比向高利贷借钱好得多。

一个真实的反面教材

上个月有个小伙子来找我，他是做装修的，由于工程款没有及时到账导致公司现金流出现问题。他的征信不好，在正规途径无法拿到贷款的时候，他就找了一个“分期口子”。那么结果是什么呢？借了两万元，分成十二期来还，每个月要还两千四百元。计算出来的年化收益率大于百分之七十。最糟糕的是，在他逾期的第一天就把他的通讯录全部打爆了，并且给所有的亲朋好友打了电话。最后是他的父母替他还清了这笔钱，但是面子也丢掉了。这件事到今天我还记得很清楚，当时那位小伙子对我说过一句话：“如果早知道这样的话的话，我就不会去追求那个分期。”

到底应该选择哪个分期付款的平台

说了很多坑之后，给出一些实际的意见。你的征信没有问题的话，就选择银行消费贷款吧，利率最低、风险最小。如果银行不能通过的话，可以选择持牌的消费金融公司，在银监会官网上可以查询到该公司的牌照。如果持牌的也不能通过的话，那么花呗、白条、借呗等互联网产品的选择就是第三种了。再往下的小平台就不要接触了。

另外一点就是，在借钱的时候要计算出真实的利息率。不要只相信平台上的“日息万三”、“月息0.8%”，这些都是诈骗行为。按照IRR公式来计算的话，如果超过了24%，就应当小心对待；而一旦达到36%以上，则应该立刻将其列入黑名单。我的手机上有一个IRR计算器，在每笔借款前都会进行一次计算，以免自己被骗了也不知道。

另外一件事情也要说明一下。网上的“内部渠道”、“强行开通额度”的中介十个人里有九个都是骗子。以前我也被骗过，有人跟我说可以帮我在某个平台上提高额度，并且收取了我五百元的技术费，但是没有任何效果。不要想那么多，正规的平台哪里会有内部通道呢？都是用来骗人的把戏。

最后一句话就是：能不用钱就不用钱，用了也要及时归还。分期付款的方式再好，也没有自己口袋里的钱实在。我已经有两年没有向别人借钱了，每天睁开眼睛的第一件事就是想怎么还清欠款的日子，都不是人过的。