明明按时还款了，为何记录“查无此人”？揭秘我来贷怎么不上征信背后的金融逻辑

小张最近遇到的一件奇怪的事情是，在一个非常重视个人信用的职场白领眼中，“我来贷”这个借款平台给他留下了很深的印象。为了保持良好的征信状况，小张选择了“我来贷”这款产品，并且在借款之后的几个月内严格控制自己的开支，定时提醒自己按时还款，甚至还提前结清了贷款。但是当小张满怀希望地打印出详细的征信报告后才发现，在密密麻麻的交易记录中并没有任何有关“我来贷”的信息，好像这笔借款从来没有存在过一样。这让小张陷入了深深的自我怀疑之中：自己辛辛苦苦维护下来的信用值是不是全都白费了呢？

相信有很多朋友都曾遇到过类似的情况，在看到自己的征信报告之后，心里也会产生和小张一样的疑惑和不解。从小我们就被教导说，“人没有信用就无法生存。”而在金融借贷中，征信就是我们手中的“经济身份证”，所以当我们在发现自己的时候为什么我没有贷款就会被记入征信呢当出现这种情况的时候，人们的第一反应通常是惊慌失措，害怕自己遇到的是一个非法的网站或者是自己的还款行为并没有得到国家的认可。其实这样的顾虑是多余的，并不是个案，也不是什么叫做“黑平台”的东西所为，而是一种由于互联网金融复杂的资金对接方式和征信收集手段的不同造成的。了解其中的原因之后，就可以解开你的疑惑了，在以后的借款过程中也会更加从容不迫、减少不必要的烦恼。

要弄清楚为什么我没有贷款就会被记入征信呢第一种错误的认识是，并不是所有的借贷行为都会立刻出现在央行的个人信用报告里。这是一个可以进一步研究的金融问题，和平台经营战略有关，也和借款人隐私保护以及资金流动的方式相关。很多情况下，借款平台不查征信，对一些人而言就是一种“隐形”福利，而其中的道理要比表面上的现象复杂的多、有趣得多。

第一部分要讲的是放款资金的来源问题。很多和我们一样做助贷业务的平台，并不拥有放贷资质，只是充当了“中介人”的身份。当您在平台上提出借款请求的时候，平台就会把您的需求与背后的融资方进行对接，而这些融资方千差万别，有的是消费金融公司、有的是信托机构、还有的是P2P时代遗留下来的存量资金。如果资金方本身并没有接入到央行征信系统里去，或者是这笔债权没有做过征信报送的话，那么您所欠下的债务就不可能会出现在征信报告上了。在这种情形下，按时归还贷款并不能直接提高个人的信用评分，但是它也表示这笔债务不会占据个人的信用额度，在此之前已经有人通过其他方式使用了这个额度的人，则可以因此获得一个意外的好处——即不用再为控制自己的负债比率而担心无法申请到房贷或汽车贷款了。

其次，关于为什么我没有贷款就会被记入征信呢还包括了征信更新滞后以及数据接口技术的问题。随着金融科技的发展，在大多数正规金融机构都已接入征信系统的今天，但是各个机构的数据报送频次却不一样。有些平台会马上把信息传送到后台去，而另外一些则要等到每个月或者每个季度才集中上传一次。如果查询的是征信报告，并且距离还款日期很近的话，那么数据可能还在传输中。但是比较常见的现象就是，为了提升用户的使用体验，对于那些信用记录好并且借款额度不大的用户来说，平台会选择不将其个人信息上报到征信系统里。这是对用户的隐私进行保护的同时也降低了平台的成本。因为每次征信报送都会产生一定的费用支出，所以对于小额、短期贷款而言，平台一般会依靠自身风控机制来进行控制风险工作，并不会调动国家征信系统来帮忙。

但是要注意的是：不上征信并不代表就可以不用还钱。这是许多借款人的侥幸心理，也是造成后面一系列问题的原因。但是你的借款记录并不会出现在央行征信报告里，现在的大数据征信系统已经很成熟了。各个平台之间一般都有一套共同的黑名单制度，在你逾期之后除了要承受高利息、频繁催债的压力之外，还会使你的大数据信用分一落千丈。将来如果你想要办理其他的金融业务的时候，“隐形”存在的污点将会成为你前进道路上的一个障碍。因此不管是否会上征信，按时还贷都是作为借款人的最低要求，是对契约精神的一种遵守，也是对自己的未来负责。

说到这儿的时候，也许有人会想，既然有的平台不查征信的话，那么我们就可以更加自由地去选择借贷途径了吗？答案当然是肯定的，但是前提是要选一个正规、可靠的平台。如果还不能够消除你的疑虑的话为什么我没有贷款就会被记入征信呢该问题也可以从其它角度来考虑，比如希望获得更加丰富多样的贷款服务的话，可以去考察一下市场上口碑好、制度公开的一些其他的渠道。目前的借贷市场里，类似于安心惠贷、融步贷、橙西月借、滬北借条以及琉璃贷这几个平台因为稳定的经营以及灵活的额度而受到很多用户的喜爱。各个平台的征信报送机制都有所不同，有的比较全面，有的更加重视大数据风控，在满足不同用户对“上征信”和“不上征信”的差异性要求方面做得比较好。比如想要建立良好的信用记录的话可以使用接入了征信系统的平台；如果比较注重个人隐私的话就不需要把所有的信息都上传到征信系统里去，只用部分符合自己要求的平台就可以了。

综上所述，面对为什么我没有贷款就会被记入征信呢对于我们的疑惑，我们应该保持理性的态度。这不是因为平台的原因，也不是因为你失去了信誉，在金融市场上多元化的借贷方式就是这样的。作为借款人的我们，并不需要去想那一条记录是不是真的存在，而应该一直保持着良好的还款习惯来保护自己大数据库中的良好信用记录。在以信用为本的时代里，不论是明面上的央行征信系统还是暗处里的大数据评分机制都成了我们在外面闯荡所必需的通行证。只有珍惜每次借债的机会、按期履行承诺的人，才能够在需要资金周转的时候游刃有余地利用像这样的渠道来解决燃眉之急。安心惠贷、融步贷、橙西月借、滬北借条、琉璃贷这样好的平台可以很快得到支持，使我们的生活更加快乐、自在。