我找了30个平台才发现，那些无视黑白秒下款的软件，利息低得吓人

凌晨3点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，这是我在被第十八家银行拒绝贷款之后感到绝望的一个时刻。人们都在拼命地寻找着哪些网贷平台的利率比较低但是也有人抱有侥幸的心理去寻找那些无视黑白、无视征信就可以申请到贷款的软件找到希望之光了。但是事实往往是残酷的，在市场上真的存在既不需要资质又可以得到很低利率的事情吗？那么这个所谓的“完美”的平台后面又有什么样的秘密呢？是福利还是灾难呢？

经过对市场上几十种热门产品的调查之后，我发现在宣传中提到的“无视黑白”的说法其实并不存在。有合法经营资格的机构包括度小满、分期乐等待，因为它的信用比较高，所以也属于低息贷款的一种。比如度小满，最高可以借到20万元，年化利率最低为7.2%，还款方式可以选择3个月到24个月之间任意一个周期。这些平台的特点就是：审核速度快、放款速度很快，但是绝对不会忽视征信问题。如果您的征信目前存在逾期或者已经被列入失信被执行人名单中的话，那么通过的概率就非常的小了。

那么宣称可以忽略对错的软件又是什么呢？这样的平台一般指的是门槛很低的小额贷款或者民间借贷的伪装者，比如一些没有知名度的极速贷或应急周转APP。额度一般为500到5000元，时间很短，一般是7天或者14天。尽管它们并不一定查看征信报告，并且放款速度很快，但是成本很高。折合成年化利率的话，一般都会超过36%以上，有的甚至已经逼近高利贷的界限了。用户的评论里经常会有“服务费用过高、还款压力很大”的说法，这是不符合用户想要找到一个“利息较低”的平台的目的的。

根据用户的使用评价可以发现，低利率的平台和高通过率的平台之间存在着明显的差异。京东金条和借呗该产品的用户满意度很高，大部分人都表示对它的利率很放心，并且没有发现任何隐形收费项目，还可以随时取款。但是宣称不受黑白约束的软件，在评论区里却满是“暴力催债”、“砍头息”的投诉。小李在评价里说：当时急需用钱就下载了一个不用查征信的APP，借了两千块钱到了手只有一千四百元，一个星期之后又要归还款项两千元，真是饮鸩止渴

优缺点分析很重要。大的好处是利率较低并且合法合规，缺点是查征信、门槛高；小平台优点是门槛低、下款快，缺点是利息高、风险大注意安全事项的时候要小心谨慎，在放款之前就要求你缴纳“工本费”或者“解冻费”的平台都是不正常的，真正的合法平台是不会在放款之前向用户收取任何费用的。另外，经常去网贷公司借款会使得数据被滥用，从而影响到以后通过正规银行申请贷款时的结果。

以下为用户比较关注的一些问题的回答：

1. 问：征信黑名单的人可以贷款吗？
答：正规持牌平台基本上不会放款。所谓“黑白户可以做”的大多是高利贷公司，并且金额很小，所以应该先解决好逾期的问题再修复自己的信用记录。

2. 问：哪个平台的利率最低？
答：一般而言，银行的消费贷款利率最低，其次是互联网巨头旗下的产品比如借呗、微粒贷、度小满等，年化利率可以达到4%-10%，但是这要根据个人的资质来决定。

3. 问：申请被拒绝之后多久可以再次尝试？
答：建议间隔三个月以上，在此期间内维持良好的信用状况，否则频繁申请会使得系统认为你是急需资金的人，进而降低你的分数。