银行经理酒后吐真言：哪里可以贷款两万不看征信的平台，真相扎心了

昨天晚上十点钟左右的时候，在单位里我还正在整理案卷资料，这时我的手机铃声响起，是以前的老同学老周打来的电话。一上来就问了一个很陈旧的问题：哪里有可以贷款两万元并且不要求查看征信记录的平台？其实这样的电话一年会有几十个，每次我都想直接挂断，但是又担心真的出了事情。老周的情况我知道一些，前几年炒期货亏得一文不名，征信上留下的痕迹比调色盘还要多，现在想要通过做生意来改变现状，却屡次受挫。说实话，在他的语气里我能感受到一种焦急的情绪，所以心里很不舒服。

我在国有银行做了八年的客户经理，由一名柜员一步步晋升到现在的职位，所经办过的贷款数以千计。对行里的审批系统很熟悉，各个端口怎么进件、哪位领导签字有效、系统的评分标准是什么都一清二楚。但是像老周这样直接开口就说“不要看征信”的人，一般我会想到的第一件事就是：你距离被诈骗已经不远了。今天我要把一些在行里面不能说的话拿出来聊一聊，希望可以帮助到一些急得团团转的人。

真相是残酷的：没有任何一个贷款平台会去查看你的征信报告，所以如果你要借2万元的话，基本上是不可能成功的

给点冷气。市场上标榜“不用查征信、黑户也能贷款”的平台，十家里面就有九家半是陷阱。另外一半的话，你会借吗？很高的利息都会让人产生疑问。我行有一套评分体系，其中征信部分占比较大，可以达到四成左右。你的征信很差，就相当于得了重病之后去找保险公司购买重大疾病保险一样，谁能接受这样的订单呢？否则就是对方根本不想让你按正常的程序还款。

去年有一位叫王的老顾客，在做装修的时候出现了征信上有多次逾期的情况。他通过一个“不要求看征信”的网站向别人借了2万元钱，但是事情并没有这么简单吧？拿到14000元之后，其中6000元被当作“服务费”、“保证金”。三个月之后要还两万八，不还的话就会把通讯录里的所有人联系起来。最后闹到了派出所，警察说这是经济纠纷，让其到法院起诉。这件事到现在我还记得很清楚，在我办公室里那个小伙子哭得泪眼汪汪的，要是早知道就好了还是去找亲戚借钱吧。

因此不要傻掉了。正规的金融机构，比如银行、消费金融公司和正规的小额贷款公司，并不会全部都不看征信。监管部门在上面看着呢，谁还敢胡作非为？声称可以避开征信的人，无非就是骗子或者高利贷而已，并没有第三种选择。

征信花掉想要贷款2万元的钱之后，还有什么途径可以使用呢？

说了很多消极的话，那么征信不好的人就没有出路了吗？不是这样的。给出一些实际可行的方法，这些方法是我这几年来所观察到的一些“捷径”，但是并不违法。

第一种情况就是看是否有“沉睡资产”

并不是所有的贷款都会查询个人信用报告，并且有的贷款对于个人信用的要求很低。例如保单贷等。你购买的商业保险如果具有现金价值的话（如寿险、年金险），就可以向保险公司申请保单贷款。该笔贷款就是用你的保单现金价值做担保，不管你的信用状况如何都可以。去年有一位客户的征信非常糟糕，但是他有一张每年缴纳五万元保费的人寿保险合同，在公司里存了六年的钱已经积累到了十几万元左右的现金价值，并且可以从保险公司那里借到八万元左右的资金，这两万元完全够用了。

另外一种就是使用公积金或者社保。有些地方的小贷产品只要你的公积金连续缴纳了一年，并且基数也还不错就可以申请到“公积金贷”。之前这些产品的查询征信都是免费的，但是现在大部分都开始收费了，而且收费标准要比银行低很多。具体的哪些城市还有这样的漏洞我也不敢随便猜测，因为政策变化很快，你要亲自到当地的住房公积金管理中心或者是正规的小额贷款公司去询问。

第二、抵押类贷款对于征信的要求不高

你是开汽车的人吧？有房子没有？如果有的话，事情就会容易很多。我行有一条不成文的规定：纯信用贷款要求借款人征信良好；但是抵押贷款，则只要借款人目前没有逾期记录就可以接受。上个月有一个做建筑材料生意的老顾客，在征信报告中出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且是由于忘记还款而产生的。申请信用贷款的时候被系统直接拒绝了，之后他又用车子作担保，结果还是获批了五万元。是什么原因呢？由于有了抵押品摆在那儿，所以银行的风险可以控制住，审批也就睁一只眼闭一只眼了。

但是要小心，因为车辆抵押贷款市场的状况很糟糕。所谓的“不押车、不查征信”的车贷公司，月利率一般都在两分以上，并且会安装GPS，各种乱收费项很多。如果真的要去办理的话，就去银行系的汽车消费金融公司或者是正规持牌的公司，不要相信路边的小广告。

声称“不用查征信”的平台又是怎么想的呢？

回到老周提出的问题上，网上的这些广告可信度高吗？可以非常负责任地说：99%都不靠谱。另外1%，就是一些新的小额贷款产品，在初期为了吸引用户而放宽了审核标准。但是这个窗口期很短暂，大概只有一个月到两个月左右的时间，一旦坏账率开始上升的时候就会马上收缩。我知道一些从事小贷行业的朋友，他们的公司里有一项数据表明：对于征信黑名单的人提出的贷款申请来说，坏账率要比一般客户高出七倍以上。这样的生意，不管是谁来做都会亏本。

那么为什么会有这么多的广告呢？因为它们获得的是你的“信息费”以及“砍头息”。填写完申请表之后个人信息就会被出售出去。比如前面提到的王老先生，借出两万元只拿到一万四千元，六千元就被扣除掉了。该句话叫做“砍头息”，按照年化计算的话可以达到200%以上，绝对是高利贷。

另外一种比较阴暗的就是“AB贷”。骗子会说你的征信有问题，要找一个“担保人”或者“紧急联系人”，实际上就是用自己的名义去借钱给别人。到时候的钱是自己出的，但是债务却是别人承担的，万一惹上官司就麻烦了。这样的陷阱，踩到一次就会毁掉一个人的一生。

实在没有钱的话，又该怎么办呢？

说了很多之后，如果发现保单没了、公积金没了、车子和房子也没了的话该怎么办呢？我的一个实际的意见是不要贷款。两千块找份可以吃饭睡觉的工作做半年就可以赚到。见过很多人因为两万元钱而向别人借钱来高利贷，结果越滚越大变成二十万债务，把整个家庭都拖垮了。值不值得去做呢？

另外一条途径就是向亲朋好友借钱。我知道不好意思开口，但是想想吧，向银行借钱有利息，向朋友借钱最多也就是请一顿饭而已，哪样更合算呢？并且朋友也不会因为迟交两天而把你拉黑到通讯录里去。但是借钱是要还的，不能把人的品行毁掉。

老周同学，后来我去问了下有无保险，他说他妻子有一份，借了3万元。虽然利率比银行信用贷款要高一些，但是要比其他各种不正规的借贷平台好很多。这件事情使我对一件事情有了更进一步的认识：并不是没有人可以走通这条路，而是人们不知道该往哪里去。

最后一句话就是，在网上搜索“哪里可以贷款两万元不要求看征信”的平台”，前三页基本上都是可以忽略的。如果有这样的好事的话，还需要做广告吗？已经没有人能够得到它了。声称可以“洗白征信”、“强行开通通道”的中介机构其实都是骗人的。征信这件事情，只能等到五年之后不良记录就会自动消失，并没有其他的方法可以达到目的。

如果你真的需要借钱的话，可以看看家里有没有保险单或者住房公积金账户，如果没有的话就把不用的东西卖掉。不要在网上下单之后就直接付款，这样很容易被骗取几百元到上千元的“服务费”。那就是真正的血本无归了。