651芝麻分借款口子真有那么神？银行人悄悄告诉你真相

上个星期三下午的时候，柜台叫号机刚刚响起，就有一个穿着蓝色工作服的年轻人走进来，手里拿着一叠皱巴巴的东西，满脸大汗。坐下之后把手机屏幕对准了我，并且指着支付宝上的分数问道：“经理，我的这个六百五十一分可以吗？在网上有人说这个分数可以拿到好几千块，你们行不行啊？”看了一眼之后我心里叹了一口气。这种事情一个月里发生七八次左右，都是因为网上的那些651芝麻分可以用来申请贷款被帖子所骗，认为有了芝麻分就可以高枕无忧了。

651分属于什么样的水平呢？不要被数据所欺骗

给大家介绍一下情况。人们普遍认为651分很高，因为已经过了650这个门槛，看上去就是“优秀”的水平。但是说实话，在我行的审批系统中，芝麻分的作用很小。我们支行去年才更新了风控模型，芝麻分在650以上的人群，逾期率并没有比芝麻分为600左右的人群低很多。其实这只是心理上的安慰而已，并不能代表你的实际消费行为是否规范，而和真实的银行信用评分是两回事。

那个小伙子叫陈某某，是一名装修工人，他的工资并不低，用现金结算的话可以拿到一万多。但是他犯了一个致命的错误，在半年之内点开了十几家网贷平台的“查看额度”。他认为这只是看一下而已，并且每次都会留下一次征信查询记录。这件事就是坑人吧，你觉得没有借到钱就没有问题吗？银行所见的是你“非常需要资金”，到处寻找资金。

651分，在网贷行业里就是“可以下款但是额度不大”的尴尬位置。宣称自己是651芝麻分可以用来申请贷款秒下的五万、十万，或者是广告吹嘘出来的，或者是利息超高得让人无法接受的高利贷。那么正规的公司怎么会只根据一个第三方评分来决定是否给客户贷款呢？不可以用作抵押吗？没有工作证明也可以吧？不可以这样想。

真实的审批内部的标准是什么呢？

这件事情我本不应该对外泄露，但是今天例外。我们行（具体的哪一家就不用说了，免得丢掉饭碗）里面有一个叫做“行为评分卡”的东西，并且和芝麻分完全不同。所看重的就是你的“稳定”，也就是说你要有稳定的收入来源，并不是看你有多少存款。

稳定的意思是什么？比如说：

• 同一家公司缴纳了两年以上的住房公积金就可以加一分
• 居住地和身份证上的地址一样，并且已经有一年以上的时间没有更换过，可以加分
• 手机号实名制已经三年以上可以加分
• 信用卡额度使用率小于30%加1分

不管芝麻信用有多好，这些事情都无法表现出来。曾经见过芝麻分是720的人，但是查询一下征信之后发现他的信用卡全部透支了，还有七八个网贷欠款，这样的客户我们会直接拒绝。而上个月有一个做早餐店的大姐，她的芝麻分只有580，但是她已经开店六七年了，流水一直很平稳，最终还是被批准了15万元的经营贷款。因此不要过于相信这个分数。

那么这些所谓的“口子”是不是真的可以相信呢？

小陈的事情又出现了新的情况。当时他很着急，在网上找到了一些可以使用的平台，并且要先付299元“会员费”才可以使用额度。一听就知道他是被坑了——正规贷款怎么会要求先付款呢？这就是套路贷啊！

之后我就帮他说清楚了他在手机上安装了哪三个软件。第一种是年化利率为36%的贷款产品，正好处于法律保护范围之内；第二种则是小有名气的小额贷款公司，但是投诉很多；第三种比较正规一些，但是额度只有两千块钱左右，对于他而言作用不大。

当时我跟他说了一句大实话：“你的状况就是不要去动那些口子了，一动就容易造成征信受损。”听完之后愣了好久才拍着大腿说道，“早知道就好了。”

芝麻分贷款的方式有哪些呢？

既然已经说到这里了，也该给出一些实用的意见了。你的芝麻分如果只有650的话，在这里就只能走一些比较正规的途径了，但是前提是你得会选。

第一梯队为银行系产品。例如一些股份制银行的“快贷”类目产品，确实会用到芝麻分来作为补充资料，但是主要还是根据你的公积金、社保情况来判断的。这块内容我比较了解，在我们行也有类似的理财产品，651分可以算作一个“加分项”，但是不能算作一个“准入门槛”。是什么意思呢？也就是说你要有相应的条件才能申请到贷款，芝麻分越高可以帮助提高额度或者降低利息，并且只能这样使用。

第二梯队就是互联网的大平台了。比如某呗、某条等大家都知道的事情，芝麻分高可以提高额度，但是利率也不低。还有一个坑很多人都不清楚，那就是每次提升额度的时候都会进行一次征信查询。上个客户的例子就是这样的：该客户为了提高额度而不断提交申请，但是由于征信问题被查到了，之后想要办理房贷也被拒绝了。

第三梯队就是一些杂七杂八的“口子”。老实说，能够不去接触就不要去接触。见过很多因为缺少几千块钱而陷入困境的人，在各种借口之下东挪西借，最终负债上十万元。有一个数据我不便说出出处，但是根据我的观察，这些平台借款人的坏账率要比银行正常放贷的三倍还要多。

什么时间去申请最好呢？

这就是我一些个人的经验了。每年的3月到4月以及9月到10月之间，银行的信贷额度比较充足，审批也会稍微宽松一些。年底的时候大家都为了业绩而努力工作，所以就会被限制住。另外，周二至周四提交申请的话，通过率要比周一、周五高得多——我不清楚其中的原因，但是数据说了算，在周末堆积起来的工作量到了周一还来不及处理掉。

还有一件小事大家可能不太清楚。在申请贷款前的三个月里，要使信用卡账单金额较低一些，并且最好不要超过信用卡额度的百分之二十。我们的系统会把“低负债率”的客户评分提高很多分。小陈当时刷卡九折，所以这项就扣了很多分。

说出一些在网上找不到真实的情况

从事这项工作已经有八年的经验了，见过很多因为不了解规则而受骗的人。去年有一个做小生意的客户叫王哥，人很诚实，芝麻分是680分左右，觉得自己的信誉很好。于是就向某个平台申请贷款，在合同里写着“服务费”、“咨询费”，但是拿到的钱却只有合同上的百分之八十。这是怎么回事呢？这就是砍头息的行为，是违法的。但是他急于要用钱，并没有仔细看过合同，所以后来想要维权的时候也没有找到任何证据。

还有一件事情要提出来，可能会冒犯到一些人。所谓“内部渠道”、“特殊口子”的东西其实都是中介和小贷公司串通起来，把你的个人信息倒腾出去。填写一份资料就可以接到来十多个推销电话的原因就是你的个人信息已经被出售了。我的一个朋友曾在中介公司工作过，在他看来，一个六百五十一分以上客户的资料可以卖出五十元。想想都觉得害怕。

小陈之后的情况如何呢？把所有的乱七八糟的应用程序都删除掉，并且不要再点击任何一个“查看额度”的按钮了。接着给他理顺一下流水，以他的公积金为抵押向我们银行申请了一款消费贷款，获批三万元，年化利率六点八厘，尽管不怎么高，但是比较正规和安全。那时候他很感谢我，说我早一点遇见他就好了。我想如果你早点碰到我，就可以避免接触这些网贷了。

说到底，651芝麻分可以用来申请贷款这件事情不要太过认真对待。分数是死的，人是活的，能够让你借钱或者借多少钱的是你的综合条件以及还款能力。声称“不管有没有征信记录、不管是否有负债历史、只要有芝麻分就可以申请贷款”的十个人里有九个都是陷阱，剩下的一个可能就是诈骗了。

最后一句话是：缺钱的时候，首先考虑是否可以向亲戚、朋友借钱或者到银行正规贷款，不要急于去那些不靠谱的地方借钱。一进去之后想要出去就很困难了。