二十岁贷款平台哪个好下款？别急，看完这篇少走三年弯路

上个星期有一个刚刚毕业的小陈来找我，手里拿着一部手机满脸焦急地说：二十岁的贷款平台怎么样可以下款？他说自己在网上胡乱点击了一些东西，但是没有借到钱，反而把手机打得满是催收电话，征信也被搞得一团糟。其实看到他就想到了十年前刚进入这个行业的时候的自己，那时我觉得借钱不过是填个表格而已，直到后来踩到了雷之后才明白其中的门道比我想像中要复杂很多。作为持有理财规划师证书的人士，在日常工作中主要负责为客户进行资产配置，并且最近我发现年轻人在借贷方面出现“翻车”的情况太多了，所以今天想用通俗易懂的语言和大家分享一下这个问题。

二十岁的年轻人可以向别人借多少钱呢？弄清楚“好下款”所付出的成本

很多二十来岁的年轻人，或者是正在读大学的学生，或者是刚刚开始工作的新人，手上没有多少钱，但是需要用钱的地方却很多。想要购买一部新的智能手机、与恋人一起去旅行或者报名参加一个提高自己的课程，在这个时候如果资金紧张的话，人们的第一反应就会去网上搜索“哪家平台可以快速放款”。其实这样的心态很容易被收割。那么正规的金融机构又凭什么把钱给到你呢？要么你的工作很稳定而且收入很高，要么你有资产做抵押，而20岁的年龄一般不会涉及到这两方面的事情。

号称“秒批”、“无视征信”、“必下款”的平台其实就是看中你个人的信息以及高利贷。以前有一个客户是大二的学生，在一个不太知名的平台上借了三千块钱，拿到手的时候只剩下两千四百元了，一个星期之后就要归还款项三千五百元。这不是贷款而是吸血鬼一样地榨取钱财。因此我们今天所谈论的好下款，必须是以正规、合法为前提，并且利率处在合理的范围之内，而不能够存在把人骗死的各种套路贷行为。

拆分出主要的选择方式：正规二十岁贷款途径如何选择

市场上可以借到钱的地方很多，把适合年轻人的一些主要渠道列举出来，并且一个一个地进行剖析。没有小平台之类的杂七杂八的东西了，都是我自己研究过的或者是帮助客户去做的。

• 蚂蚁借呗、花呗：这两个就不需要再说了，在支付宝里已经很熟悉了。你如果经常使用支付宝的话，流水大，二十岁的时候开一个几千元的额度也是正常的。日息一般是万分之二到万分之五左右，借一万元钱一天的利息就是两到五块钱，比较公开。优点是可以随时借款、还款，并且放款速度很快，基本上可以做到秒到账。
• 京东金条、白条：对于经常在京东买东西的人来说比较合适。金条的额度与你京东的消费记录有关，而白条主要是用来进行分期付款的。利息跟借呗差不多，有时会有一些免息券活动。二十岁左右的年轻人如果有活跃的京东账号的话，贷款成功的概率就比较高了。
• 微粒贷：在微信钱包中属于白名单邀请制，不能自己去申请。如果收到邀请的话，就表示腾讯的大数据觉得你的信用很好。利息跟借呗一样高，好处就是不会被查到征信上的次数少一些（此说法并不一定正确，因为政策会不断变化，要看当时的实际情况）。
• 银行消费贷款：招行闪电贷、建行快贷等。对于20岁的年轻人来说，这是门槛最高的，但是利息也是最低的，年化利率可以做到4%-8%。即你需要有一张该银行的工资卡或者社保流水，刚刚参加工作的大学生也可以试一试。

在这些途径当中，如果一定要选择的话，那么我就推荐一下支付宝、微信这两个平台吧，因为它们的数据最为全面，对你的了解也最多。银行的产品虽然便宜，但是审批的流程比较陈旧，二十岁的新人很难符合要求。

你申请的事情为什么总是不成功呢？

很多人的疑问是：为什么我的朋友们可以拿到贷款而我没有呢这件事情上各个平台的“口味”不同。有人重视电商消费的数据，有人重视社交关系网，也有人重视公积金。去年有一个来咨询的女孩，她的征信是空白状态，并且只有一张信用卡没有使用过，但是她用的是花呗并且已经用了三年都没有出现过逾期的情况，就连借呗都给她开了8000元的额度。另外一个小伙子月入八千元，但是经常更换工作，在申请银行贷款的时候被拒绝了。因此不要只看二十岁的贷款平台怎么样可以下款首先要看自己有没有合适的“履历”。

没有向你透露过的有关行业的秘密以及避免风险的方法

这一部分我要讲一些干货了，在网上找不到的东西，在行业内的人心里都是有数的。

第一，申请的时间要合适。不要傻乎乎的大半夜去申请贷款，在这个时候系统的风控是最灵敏的。工作日早上九点至十一点、下午两点至四点之间，通过率比较高。这件事情我已经观察了很久了，尽管官方不承认，但是数据是不会撒谎的。

第二、不要经常去申请。每次点击“查看额度”的时候，在你征信报告里都会增加一条查询记录，这就是所谓的“硬查询”。一个月之内被硬拉查三次以上的话基本上就没有低利率贷款的机会了。曾经有一个很严重的例子，一个年轻人在一天之内提交了二十多个平台的申请，但是因为征信问题而无法办理任何信用卡。这就是“饥饿营销”带来的副作用，越是缺少资金就越需要保持冷静。

第三点就是注意“担保费”、“服务费”。有的平台表面上看利差很小，但是各种收费加起来之后，年化利率可以达到36%以上。正规的平台只收取利息，并不会出现其他杂七杂八的费用。在借出之前要查看借款合同中关于“综合年化利率”的条款，根据法律规定最高不能超过24%，如果超过了就需要注意一下了。

第四点就是不要随便填写个人信息。有的人为了拿到贷款，在申请材料中弄虚作假，例如将自己的收入夸大或者将工作单位改成国有企业。千万不可以这样做！现在的数据风控很强大，可以利用你的社保、公积金以及外卖收货地址等信息来进行交叉核验。如果被认定是诈骗的话，那么不仅不能够获得贷款，还会被列入行业的黑名单当中。

二十岁的年轻人可以很容易地在平台上申请到贷款，所以你也需要做好相应的准备

说了很多，但是怎样做才能够提高下款率呢？给出一些实际的意见。

第一点就是保持良好的“数字信用”。经常使用支付宝和微信付款，水电气费、电话费不能拖欠，这样可以证明你是有固定收入的人。第二，如果持有信用卡的话要按期归还，即使只还最低额度也比逾期好一些。信用卡的使用情况也是许多贷款机构在进行审核时所考虑的一个重要因素。

另外一点也很重要就是负债率不能过高。目前你的所有信用卡以及贷款加在一起每月需要偿还的钱数不能超过你当月总收入的一半。二十来岁的人本来就没有什么钱赚，再加上背上一身债务的话，哪有哪家平台会愿意借给你钱呢？之前为一位做销售的年轻人进行过规划，他的月薪是六千元，但是花呗、借呗、白条等各类借款累计已经达到了二万多元，并且每个月要还三仟元左右的利息，想要再申请新的贷款几乎是不可能的事情。之后我把一部分欠款给他先还了，降低了他的负债率，从而顺利地获得了银行消费贷款来替换掉那些高利率的债务。

那么怎么解决呢？

这句话说出来可能会有人不喜欢听，但是有时候借不到钱也是件好事。二十岁的年龄是打基础的时候，如果因为消费欲望提前借贷的话，就容易掉入以贷养贷的陷阱中去。见过很多年轻人，从借几千块钱做起，到最后滚成了十几万元的债务，整个人生都被拖垮了。因此即使通过正规途径也无法借款时，也意味着你自身的经济条件并不适合负债，在此情况下应该做的就是开源节流，并不是要走歪门邪道。

最后说点心里话

前两天小陈又来向我要钱了，并且告诉我他已经根据我的建议把所有的网贷都还完了，在过去三个月的时间里养好了自己的信用记录，上个月终于拿到了一张招商银行的信用卡，额度只有五千块左右，虽然不大，但是利息比较合理，可以用来应急使用。看他放松下来之后，我也很有成就感。

二十岁的贫穷是很正常的，并且不要因为面子而去向别人借钱，那样的话会把人榨得一干二净。缺少资金时，首先考虑是否可以向父母借款周转一下，或者利用业余时间做一些兼职来增加收入，还可以适当降低自己的生活开支。贷款是一种手段，并不能当作救命稻草来使用，如果运用得当可以解决一时之急，反之则会给人们带来损失。

对了，在你打算申请贷款的时候把手机里的“xx贷”、“xx花”等应用都卸载掉吧，不要随便点击里面的广告链接。先打印出一份征信报告来查看一下，心中有底之后再进行正常的贷款操作。问我是怎么得知的，都是用血和泪换来的经验。