P2P借款不上征信吗？我拿亲身经历告诉你真相

2018年的冬天我一辈子都不会忘记。

那时候我在做服装批发生意，在旺季的时候需要准备三十万元的资金来周转，我的一个朋友向我推荐了一家叫做"P2P平台"的地方，说那里可以快速出货，并且没有门槛限制，最重要的一点是——P2P借款不计入征信吗？当时的业务员拍着胸脯对我说：“放心吧，这是民间借贷，和银行没有关系，借出去也不会被记录。”

我信了。

那么结果又是怎样的呢？钱到了手里，但是利率之高让人难以置信，在三个月之后我去银行申请按揭贷款的时候，客户经理查看了我的信用报告后就拒绝了我。其实那个平台并没有直接接入央行征信系统，但是它接入了百行征信系统，并且我的这笔借款信息非常清晰地被挂在网上。银行发现我有频繁向非银机构借钱的行为之后，就认为我是资金链出了问题。

这件事情给我造成了损失。

很多人会问到一个问题，那就是P2P借款是否会被记入个人信用报告

说实话，“上”和“不上”的问题不能一概而论地回答，里面有很多门道。之后为了弄明白这件事情，我自己查了很多资料，并且找了一个在银行工作的好朋友咨询了一下，才把事情弄清楚了。

大体上就是这样的情况，具体的数字我已经记不清楚了，但是根据这几年来踩过的坑的经验来看，大约有80%左右的P2P平台会通过不同的途径把数据报送至征信系统。有的直接向央行征信中心申报，有的则提交给百行征信、前海征信等持牌的征信公司。

你以为不上？

那只是你以为。

为什么人们认为通过P2P借的钱不会有记录

有一个很严重的错误。几年前，在2016年以前的时候，P2P行业的野蛮生长已经到了一个地步，很多小平台都没有接入央行征信或者第三方征信系统。欠钱不还的人多的是，平台也没有什么办法了，只好拼命催收。

但是之后监管部门就变严格了。

从2017年起监管部门就要求所有的P2P平台都要接入到征信系统中来。我的朋友老赵是做贷款中介的人，他说现在的正规P2P平台——也就是指目前大部分已经退出市场的P2P平台——都会去查询借款人的信用记录，并且上报给征信机构。

那么为什么还会有人认为不上的呢？

有的平台就是利用“信息不对称”来赚钱。它们并不一定是以“贷款”的形式出现，在你征信报告中可能会有“担保代偿”、“债权转让”的字样。普通人都看不明白，认为没有贷款记录就没有问题，直到买房子、买车的时候才被告知已经被列入黑名单。

踩过的坑：认为不上传征信就会被骗

再说说我自己的事情吧。在被拒绝贷款之后，用了将近半年的时间来修复我的信用报告。怎样清洗呢？把高利贷的钱全部还上，并且让银行流水慢慢恢复正常。

说实话，在那个时候我都快破产了。

服装生意本来就是利润很低、库存时间很长、一旦出现资金问题就什么也做不了的事情。如果当时我知道P2P借款不计入征信吗问题的答案是“大概会”，我会选择向亲朋好友借的钱来买它，而不会去买那个东西。

还有一件很不好的事情。上一年我的一个做餐饮的朋友，生意做的很大，想要扩大店面。他的征信很好，并且没有逾期的情况，但是他在申请经营贷款时遇到了问题。银行经理私下里对他说，“你的小额贷款查询次数太多了，系统的评分不够高。”

我的朋友很迷茫。

其实他是没有向小贷公司借钱的。经过调查发现，是他的妻子在几个P2P平台上面开了账户，并且没有成功借款，但是每一次点击“查看额度”的时候都会产生一次征信查询记录。一年之内查了二十几次。

这不扯淡吗？

怎样知道某个平台是否会被记入征信系统

关于这个问题我已经研究了一段时间了，现在把我的一些看法告诉大家。但是要事先说明一下，我对外面的事情一无所知，只能根据这里的情况来推测。

第一就是看平台背景。凡是声称有“银行存管”的，基本上都会上征信。由于银行存管意味着资金流动情况是公开的，并且需要向监管部门报告。没有存管的小平台反而要注意了，虽然不上传征信记录，但是利率却可以高得让人觉得这是在做梦。

第二就是查看借款合同了。在签订合同时不要只关注金额、利率等部分，还要把合同后面的几页也浏览一遍，看看是否有“征信授权”的内容。如果出现“授权给征信机构报送信息”这样的字样的话，那么就一定会上去了。

第三种方法就是查看自己的信用报告。目前央行征信中心官网已经可以免费查询了，并且每年只有两次机会。查询之后再看是否有不明原因的记录。

别偷懒。

有关于征信查询次数的一些冷知识

这是在网上找不到的干货，是我的一个银行的老同学私下里告诉我的。在银行审核贷款时，并不是只看借款人是否有逾期记录，还会根据借款人“硬查询”的次数来判断。什么是硬查询呢？也就是你主动去申请贷款或者信用卡所造成的查询记录。

一般情况下，在最近两个月里有四次以上的硬查询的话，大部分银行系统的都会自动拒绝贷款申请。最近半年内出现十几次以上的情况基本上就不能通过正常的途径来获得贷款了。

因此P2P平台所宣称的“测一测你可借多少钱”，千万不要随便点击。点击一次就会在征信报告中增加一条查询记录。

现在的P2P已经不存在了，这件事情还有什么意义呢

有人说，现在的P2P平台都已经清退了，你还在这里絮叨什么呢？

这句话是对的也是错的。

P2P没有了，但是市场上各种“助贷平台”、“消费金融”、“小贷公司”还存在。它们的逻辑和当年的P2P完全一样：不上传征信、秒放款、门槛很低。相信的话就会掉进陷阱里。

我目前做业务周转的时候只有两个途径：一个是银行的经营贷款，利率低、合法合规、公开透明；另一个是向亲朋好友借钱，并且签订书面合同，确定还款时间和利息。

那么花里胡哨的部分呢？

碰都不碰。

前几天又有一个叫“供应链金融平台”的人给我发来消息，说是“以贸易为背景进行融资，并且不查征信”。把这个人删除掉。这样的套路我已经很熟悉了，在以前也是这样被骗的。

不上征信的借款就不还了吗

这就是另外一种情况。有人认为如果某一个平台不进行信用记录的话，那么借款之后就不用归还款项了，因为没有人会发现这件事。

别傻了。

即使不考虑央行征信的问题，在现在的环境下，“百行征信”、“朴道征信”等持牌机构的数据也是可以互相流通的。并且很多平台都会把逾期债务打包给催收公司去追讨，每天都会有大量的电话打过来骚扰你，正常的日常生活都无法维持了。

用户我知道有一个做建材的小老板，在2019年的时候通过一个小平台借到了五万元钱，并且认为没有上征信就可以不用还款。那么结果是什么呢？催收人员直接来到他的店铺里，在店门口挂起了横幅。生意做得不好，店铺关门了，到现在为止还有许多债务未清偿。

这事儿闹的。

我的建议

经过多年的经商之后，我对生意有了自己的看法。资金周转的事情最好不要走捷径，越麻烦越好。目前银行经营贷款的利率已经下降很多了，我们可以办理年化率为4%左右的贷款，尽管手续比较复杂，需要提交流水和购销合同等材料，但是比较正规、安全。

声称“不查征信”、“不管黑白户”、“秒批”的都是骗子。

如果是真的需要借钱的话，那么首先要问自己的是：这笔钱是否一定要借呢？可以按时还款吗？如果有任何迟疑的话就不应该去借。

我现在的做法是，在周转的时候会提前一个月准备好材料，并且和银行客户的经理进行沟通。虽然很烦人，但是心里踏实。

但是征信这个东西，破坏了很容易，修复起来就很困难了。