我以为微信借款不用留证据，结果吃了大亏，不上征信的贷款软件到底藏着什么猫腻

2027年夏天的时候，我的朋友小张向我借钱但是没有要求他写下借据，他认为转账记录可以当作有力的证据，在去法院之前才意识到自己的证据并不充分。于是我就注意起了用什么来证明自己有微信借款的需求，并且对市场上宣称不查征信的贷款APP产生了兴趣。很多人会问到一个问题，那就是微信转账记录能不能够做为唯一的借款凭证呢？不经过征信的贷款软件是不是很正规呢？这样的软件额度一般是多少呢？

接下来我们来谈谈大家比较关注的证据问题。人们往往认为微信转账的截屏可以作为有效的证据，但是这是错误的想法。在法律实践中，根据微信借款要提供什么材料主要从三个方面来考虑：第一是转账记录证明钱已经给到对方了；二聊天记录必须把“借”的字眼和具体的还款时间点都写出来，以证明这是一笔借款而不是单纯的赠予；三者是对方身份确认要证明该微信号属于借款人的账号。缺少任何一个环节的话，这笔钱就会白费掉。

再看那些所谓的没有上征信的贷款软件一般来讲，这样的平台有两种类型。一种是正规消费金融公司发行的产品，在宽限期内或者没有接入征信系统的情况下；另一种就是处在灰色地带的P2P贷款业务。以前者为例，“极速贷”等小贷公司的部分产品，其额度一般为一千元到五千元在其中，条件非常宽松，一般只要求提供身份证以及实名制手机卡即可，有效期大多为7天到30天。但是前者即为没有进行征信查询的小作坊软件，尽管下款速度很快，但是却会存在很高的“服务费”以及暴力催收的风险。

用户的评价很不一致。需要借钱的人把这样的软件当作救命稻草一样去使用，审核通过之后就可以马上拿到现金了。但是更多的用户在使用之后表示后悔，有用户反映：借了三千块钱，最后只拿到了两千四百块，其余的钱都被当做手续费扣除掉了，这样计算的话利息真是让人不敢相信还有用户说有的不上传征信的软件可以查看通讯录信息，在出现逾期的时候就会爆通讯录。

进行优缺点对比。优点是：门槛很低，可以很快拿到贷款，而且不会去查询你的信用报告对于没有信用记录或者征信不良的人而言，这是唯一的途径。但是缺点就更加严重了：利息很高，而且存在个人信息被窃取的风险，还可能会遇到套路贷的问题。所谓不上征信，其实也就是因为它们本身就已经违法了，所以不能接入到征信系统中去。

注意事项要特别留意。切勿相信任何在放款之前收取费用的软件，正规贷款是下款之后再还钱。第二点就是看清楚借款合同，在很多软件上都会玩文字游戏，把高利息包装成管理费。最后一点就是量力而为了，不能因为不上传到征信系统里就随便逾期了，目前网贷的大数据系统仍然会记录你违约的行为，以后想要办理其他的业务也会受到影响。

把人们经常提出的一些问题列出来：

问：微信聊天记录被删除之后还可以用作证据吗？
答：如果是单方面的删除的话，可以利用数据恢复或者对方手机中留下的痕迹来作为证据，并且要尽快进行公证。

问：没有上征信的贷款软件可以不用还吗？
答：不上传到央行征信系统，但是会被列入大数据黑名单，影响之后的网贷申请，并且会受到催收骚扰、甚至被起诉。

问：怎样才能知道某个贷款软件是不是合法的呢？
答：有没有放贷许可证、利率是不是在法律规定的范围之内（年化24%以下）、有没有隐性收费。