那些号称直接申请下款的口子，到底有多少是真靠谱？

上星期三晚上十点左右的时候，在报社里整理采访录音的时候，我的手机忽然响了起来。打来电话的人是一个年轻的小伙子，他的声音都在发抖，并且说他已经收到了七、八次“秒拒”，问我可不可以帮他找一个可以直接申请贷款的方法救助。这件事情我已经听了很多次了，但是每当我听到这样的声音里带点哭腔的时候，我心里都会觉得不舒服。

做金融调查记者五年的我，见过很多人为急于借钱在网上胡乱搜索，结果不但没有借到钱，还把自己的联系方式都泄露了出去。其实市场上那些天花乱坠的宣传口号中，有八成都是陷阱。另外两种情况就是门槛太高或者利率很高，让你感觉很不舒服。

所谓“直接下款”，里面又有什么猫腻呢？

很多人的想法是，只要填写好身份证信息就可以马上拿到贷款。不可以这样想。怎么会发生这样的事情呢？我去采访了一家消费金融公司风控部的负责人，他很直截了当地说：“所有声称‘不用查征信、不用看负债、百分之百放款’的都是骗人或者是高利贷。”

正规的金融机构，即使是审批速度最快的网贷平台也会去查询你的征信授权、运营商数据和电商消费记录。这些事情叫做“多维数据交叉验证”，也就是把你的所有东西都检查一遍来确定你能还钱才给你放贷。

上一次我去暗访的一个叫做“贷款中介超市”的地方至今我还记忆犹新。小隔间里面挤满了七八个业务员，每人手里有四到五部手机，在网上寻找征信花的钱比较多的人。他们的套路就是先把人骗过来，收取几百元的“包装费”，之后随便扔给一些高利贷的小平台试试看。试成功了就说他们是帮自己操作的，试不成功就直接把人拉黑。

这就是赤裸裸的事实。

什么样的渠道可以拿到贷款呢？

用户说了那么多坑之后，你会想问：那么有没有可靠的方式呢？有的，但是和你想象中的“直接放款”不一样。

把市场上比较可信的一些渠道类型罗列出来供你参考：

• 银行系的线上贷款产品例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，利率较低且合法合规，但是需要你已经是该行的老客户，并且拥有代发工资或者房贷等条件。
• 持有牌照的消金公司APP招联金融、马上消费等公司的利率要比银行高一些，但是审批速度很快，并且对于用户的征信要求也较低。
• 互联网大平台上的借款入口借呗、微粒贷、京东金条等等就不必再提了，是否可以开通就看你自己的数据了。
• 一些城市商业银行和农村商业银行的线上理财产品：其实很多人都不知道，在某些地区性的小型银行为了争夺客户，会推出一些门槛很低的信用贷款产品，但是这些产品一般都有地域上的限制。

这些都只能说是适合不同的个人。不要因为别人用了好东西就盲目地去模仿，别人用得好的东西并不一定适合自己。

申请快速放款的贷款渠道中容易掉入的三个陷阱

见过很多人，开始只差几千元钱，后来就变成了几万元的债务。哪里出了问题呢？出现问题的原因就是，在申请时没有仔细阅读条款，“下款快”这两个字一出现就马上点击了。

第一种方式就是会员费、服务费和担保费

这个坑很常见的。平台告诉你要下款了，但是实际到账的钱却比申请时少了好几倍。你去问客服，客服会说扣的是“会员费”或者是“服务费”。这件事情合不合法呢？许多平台把条款藏在合同中，在用户点击“同意”的时候并没有仔细阅读。

去年我去采访的一个例子是这样的：一位女生通过某个平台借款一万块钱，但是实际到账只有七千五百元，并且两千五百元被当作“服务费用”扣除掉了。她去找平台理论，但是平台只给了她一份电子合同，并且上面还有她的签字。这件事情最后闹到了消费者协会那里，平台才答应退一部分钱。

第二条是利率陷阱

很多平台在宣传时都会提到“日息万三”，听上去是不是挺划算的呢？但是你计算出的实际年化收益率是多少呢？再加上各种各样的手续费和服务费之后，很多平台的真实年化利率可以达到36%，甚至更高。是什么意思呢？借一万块钱，一年之后就要归还款项十三千多元。这是合法的行为，在不合法的情况下，年化率可以达到百分之百以上。

说实话，我计算出的结果让我很惊讶。

第三种情况是短期周转的资金被用作长期贷款

很多借款人在拿到钱之后，并没有按照约定的时间去偿还贷款，在还款日期到来的时候才发现自己无力偿还。那么应该怎么做呢？用新的贷款来偿还之前的贷款。如果掉进这个坑里的话，想要爬出来就很困难了。我去采访了一个做小本生意的老板，开始只打算周转五万元，但是越滚越大变成了三十多万元的债务。

你会说，“我自己有自制力，不会这样的。”。说实话，在催收电话打到你们公司和你们父母家的时候，你的自制力就会崩溃。

普通人的下一款产品要怎么开发呢？

说这么多之后，你会感觉我是在浇冷水。不正确。我希望你在申请的时候能多考虑一下。

首先看一下是否有银行渠道。即使你的征信不是很好，但是如果没有严重的逾期记录的话，在线下的产品可能会比在线上更易通过。我的一个朋友有几期信用卡逾期的情况，在网上申请全部被拒绝了，后来到农商行网点，客户经理查看了他的流水以及社保后给他批了一张十万额度的信用贷款。是什么原因呢？由于线下审批存在人工判断的空间。

第二、如果一定要使用网络借贷的话，那么就选择有资质的平台。怎样来辨别是否有牌照呢？到中国人民银行官方网站查询，也可以在APP里查看“关于我们”的信息中是否有关于“消费金融”或“小贷公司”的内容。不同的城市可能会有所不同，但是总体来说持牌机构要比野鸡平台可靠得多。

第三，在申请前要查看一下自己的征信报告。现在很多地方一年可以免费打两遍，不要嫌麻烦。你自己都不知道自己的征信是什么样子，还敢随便去申请贷款，这不是送人头嘛！

第四、控制申请次数。曾经有一个人在一天之内向十多家平台提出贷款请求，最后导致自己的信用报告被弄得很糟。银行的风险控制系统会发现这样的查询记录之后的第一反应是：这个人的资金状况很糟糕，风险很大，所以拒绝。

具体的数字我已经记不清楚了，但是业内有一个说法是：一个月之内如果贷款审批查询次数达到三次以上的话，那么通过率就会大大降低。因此，不能盲目地进行广泛的投放，而应该有针对性地去推送信息。

最后说点实在的

我在写这篇文章的时候一直都在考虑是否要把各个平台的名字都列举出来。之后就不写了。是什么原因呢？由于平台政策在不断变化中，去年可以批准的事情，在今年可能会被限制。并且同一个平台对于不同的用户所做出的审核结果也各不相同。

我只知道XX地区的状况，其他的就不知道了。但是有一点可以确定的是：所有要求你先付款后放贷的服务都不要使用。所有的“内部渠道、包过”的中介都要被拉黑。没有取得合法金融牌照的APP一律不能接触。

缺少资金时，人就会失去判断能力。越是这样的时候就越要强迫自己保持冷静，多观察、多提问、多对比。不要为了急于求成而让自己陷入更大的困境中去。

对了，在开始的时候给对方打的那个电话的人现在的情况如何呢？让其不要急于去申请，并且把他的征信报告发给他看了一下，原来他曾因为一笔小贷公司的逾期而被错误地列入了黑名单。帮他在申诉撤销之后，上个月就在一家股份制银行顺利获批了贷款。这样看来，其实并不是因为你没有借钱的能力，而是因为你根本就不知道自己的问题在哪里。