那些所谓的放水的贷款口子 文章，到底是谁在收割谁？

2018年的冬天至今我还记得很清楚，很冷。

当时的生意周转不灵，需要五万元来填上缺口，但是征信已经被用过了，正规银行大门也关上了。那时候我就每天上网查各种放水的贷款渠道的文章看到标题中有“必下”、“无视征信”的字样就会眼睛发亮，认为这是救命稻草。那么结果是什么呢？没有借到钱，但是却交了很多手续费和会员费，四五千块钱进了去之后本来就不富裕的生活更加艰难了。其实那段时间的经历使我懂得一个道理：天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

为什么总是会刷到“容易下款”的口子呢？

其实这件事里头都是有利益关系的。

声称有“内部消息”、“最新放贷政策”的帖子中，有90%以上都是贷款公司的工作人员发布的。他们的收入是什么样的呢？你点击链接进行注册所支付的推广费用、你缴纳给所谓的“包装费”、“渠道费”。那么你可以申请到贷款吗？那是一回事。当年我很天真地认为网上的好人很多，会乐意把赚钱的方法告诉别人。后来我自己研究透了才明白，好的口子其实并不需要到处打广告，银行也不会傻到去做慈善吧？

你是否想过这样一个问题：如果有这样一种任何人都可以借款的方式的话，为什么人们不自己偷偷地去借呢？

所谓“放水”是指什么？

我之后花费了很长的时间去研究这件事情，并且得知所谓放水其实有三种情形。

第一种为虚假放水。就是那些标题党的文章，点开之后发现其实并没有想象中的那么好，或者是利率太高、需要填写个人信息才能贷款的平台，或者是一些收集用户信息来赚钱的网站。这是最坑人的了，你把资料填完了之后，接下来的一个月里你的手机就会被打爆一样地接到骚扰电话。

第二种就是真的放水了，但是有一定的条件限制。比如说有的银行在年底为了完成任务而进行冲业绩的行为，或者是新的平台刚刚推出的时候想要扩大用户群体。这种情况是存在的，在上个月底我就遇到过一起案例，某城商行推出一款消费贷款产品，利率比平常降低了50%，但是他们放水也有一定的限度，并且必须要有连续缴纳公积金一年以上的记录。看到“放水”这两个字就会去抢夺，但是没有弄明白基本的要求，白白地查询了一次征信信息，得不偿失。

第三种就是定向放水。知道的人很少，各个城市的放水程度和各种职业之间的差别很大。比如说某家银行刚刚进入一个城市的时候，在该城市的客户申请就会很容易通过。我对本省的情况比较了解，对于别的地方就不敢随便说了，但是大体上的规律应该是相似的。

这些年我所遇到的一些问题

其实我踩过很多坑可以写一本书了。

最倒霉的就是被“会员费”给骗了。那个平台的名字我已经忘记了，但是记得当时看到一篇推荐的文章里提到这个口子在放水，于是就去申请了。出现了一个页面，并且上面写着开通会员可以提高通过率，199元/档、399元/档。当时我很着急，觉得花几百块钱换几千块钱的贷款挺划算的。开的是399元至尊会员卡之后又怎么样了呢？马上拒绝。和客服取得联系吗？没有人理会你。退款？不可以这样想。其实这就是别人赚钱的方式，并不是什么贷款公司，而是卖会员的一种手段。

另外一种方式就是通过中介机构来办理。那时候我的征信情况已经很糟糕了，我自己去申请了几家银行都遭到了拒绝，于是只好随便找个中介求助。对方信誓旦旦地说有“内部渠道”，收取了我的十个百分点的服务费，也就是借五万元要给五千。那么结果是什么呢？给我的申请也是之前我自己申请过的一些网贷公司，只是他的资料被“美化”了。最后真的放款了，但是利息非常高，计算下来年化利率超过了36%。当时我还以为别人帮我做了好事呢，现在想起来才知道这是在往火坑里推我啊！

“AB贷”这样的套路你遇到过吗？就是告诉你贷款批下来了，但是由于你的征信问题要找一个担保人来帮忙，于是担保人去申请贷款，钱到了你手里再用，债务却落在担保人身上。这样的案件我已经见过好几起，朋友之间反目成仇已经很严重了。

那么怎样来判定一个口子是否可靠呢？

这个问题我已经回答了很多次了，我可以给你一些自己总结出来的经验，虽然不一定正确，但是可以避免掉最大的问题。

第一部分就是关于利息的问题。正规银行的年化利率大约为4%-18%，而消费金融公司的利率则更高一些，但是不会超过24%。如果某款产品的宣传中提到“利息很低”或者根本不提利息问题，只是说“每天几毛钱”，那么基本上就可以断定这是个陷阱了。我现在有一个习惯，在做任何贷款之前都会先计算出年化利率再决定是否要借款，如果不能算明白的话就直接放弃。

资质方面的情况如何呢？可以查询到金融牌照的就是正规军，即银行、消费金融公司和小贷公司等。怎样进行查询呢？也可以在地方金融监督管理局官网上面查找，或者是直接搜索“XX公司的金融牌照”。不同的地方可能会有所不同，但是大致的思路是一样的。没有东西的话就当作骗子来对待。

催收部分的内容如下：催收的方式越来越人性化、规范化，但是催收力度却越来越大。催收越是文明，平台就越正规。还没有拿到钱的人就开始威胁恐吓别人，或者是逾期一天就把电话打到别人的家里去的人，你们敢借吗？借出去之后就会出现很多问题。

我的建议

如果此时你急需资金的话，我可以理解你的着急心情。

但是越是这样的时候，就越需要保持冷静。不要只看一篇文章放水的贷款渠道的文章就直接上去了，并且在上面提出了一个问题：该网站是否已经进行了资质审核呢？计算利息的时候有没有考虑进去呢？逾期之后会有怎样的结果呢？

目前我的做法是先选择银行，尽管程序比较繁琐但是比较保险。实在不行的话就去消费金融公司借钱吧，虽然利率比较高，但是毕竟是正规军。对于一些小平台，不管怎样我都不会去接触它们。

另外一件事情也要说明一下。人们认为有了征信之后就没有希望了，这是不对的。银行审批系统的并不是你想象中的那样严格，有的银行对于征信查询次数的要求是在最近半年内不能超过多少次，只要你能够熬过去这个时间段的话，机会还是存在的。具体的数字我已经记不清楚了，应该是近两个月之内不超过四次或者六次之间，各个银行的标准不一。与其四处寻找“放水”的机会，倒不如踏踏实实地把征信搞好，在条件成熟的时候再去申请。

另外，在年底或者季度末的时候，银行放贷会比较宽松一些，这是为了完成考核指标。但是“宽松”是有边界的，并不是你的征信烂到哪一步都可以拿到贷款，只是在同样的情况下，审批速度会加快、额度也会增大一些。不要有太高的期待值。

说这么多，其实就是一句话：不要想走捷径，因为捷径往往是距离最远的一条路。

我现在还有几万元的债务没有偿还完毕，但是我已经走上正轨了，每个月都会按时还款，并且征信也正在恢复当中。之前给我造成损失的一些网站我都已经不再使用了。回头看看那些所谓“放水”的文章，其实就是用人们的焦虑、贪小便宜的心理来剥削人，你越着急就越是容易上当受骗。

下一次遇到这样的标题非常夸大推荐的时候，请问一下自己：如果是真的那么好下款的话，为什么他会告诉别人呢？