有什么一定能下款的口子？做小生意十年我踩过的那些坑

上个冬天我都快把裤子给穿破了。

那时候手里有一份餐饮公司的供货合同，但是对方一直拖欠付款，而我们这边还要向供应商支付货款，所以资金链非常紧张。用手机刷了两天之后，在网上查找有没有什么可以保证能下款的方法那么结果又是怎样的呢？或者额度很小，或者利率很高，还有些点数申请被拒绝了，并且在征信报告中留下了很多次查询痕迹，简直是雪上加霜。

说实话，后来我才明白过来，网上的那些标榜“必下款”的广告，十个人里面就有九个是在等你来宰的。

用户我从事五金建材生意已经有好几年了，这些年为了资金周转的问题，我可是费尽心思啊。刚开始的时候因为被高利贷害得睡不好觉，后来慢慢地摸索出一些门道、找到了可靠的途径之后，所付出的成本就更多了。把这几年来自己总结的一些经验拿出来给大家分享一下，希望可以给各位节省一些不必要的麻烦。

为什么不能找到可以下款的地方呢？

首先有一个很扎心的事实是，在市场上并不存在“一定会被批准”的贷款渠道。那些信誓旦旦地说“黑户也可以申请”、“不看征信就能马上到账”的人基本上都是骗子或者是高利贷。银行也不是慈善组织，他们放贷的目的就是为了盈利，并不是来做慈善的，你怎么有资格向我借钱呢？

我有一个做装修的老朋友老周，去年因为疫情生意不好，欠了很多债务。当时他很着急，在网上找到了一个“必下款”的网站，但是怎么样呢？在放款之前要让借款人交付500元作为“保证金”，交完之后就把人给拉黑了。这样的套路我已经见过很多次了，其实就是利用你的急用钱心理来诈骗钱财。

那么有没有下款率比较高的途径呢？有的话，但是你要弄清楚里面的东西才行。

什么样的渠道下款的概率比较高呢？

这几年来我尝试了很多方法，现在来说说我亲身的经历吧。

第一种就是银行系的经营贷款。下款率很高但是门槛也很高。去年我在农业银行办理了一笔经营贷款，金额为三十万元，年利率大约在四点几左右，并且需要提供营业执照、流水以及真实的经营场所证明。当时的客户经理到我的店中进行实地考察，并且拍摄照片、查看进货单据，在将近一个月的时间里才完成放款手续。如果资质还可以的话，那就是最保险的道路了。

第二种就是消费金融公司发行的产品。门槛较低、利率较高，之前我在招联金融上借了五万元，审批速度很快，当天就把钱打到了我的账户里。但是这些产品的征信条件比较高，如果逾期次数过多的话也会被拒绝。

第三种就是互联网平台上的小额信贷业务。借呗、微粒贷等大家比较熟悉的，就不多说了。下款速度很快，但是额度要看人的脸色来定了，我的一个表弟征信很差，借呗都被他给关闭了。

有没有什么可以保证能下款的方法呢？不要上当受骗

到此为止，我要给大家提几点注意的地方。

第一种陷阱就是“包装材料”。有的中介机构声称可以为你包装流水、包装资质，并且收费高达数千元。我当时差点相信了，但是后来发现银行的风险控制体系要比人们想象中的要强大得多，假的流水一看就知道，一旦被查出就会被列入黑名单，之后想要贷款就不可能了。

第二条陷阱就是“AB贷”。该手法非常卑鄙，中介说可以办理，但是要求找一个有良好信用记录的朋友作为“担保人”或“委托付款人”，实际上就是用自己的朋友的名字去申请贷款。我的一个客户就是因为这件事和朋友闹掰了，钱还要靠朋友来还，这件事情到现在我还为他感到不平。

第三种方式就是“714高炮”。这样的口子下款很快，但是借出一千只得到七百块，一个星期之后再归还款一千块，年化利率惊人。我的一个生意上的朋友就向别人借过这样一笔钱，利息不断累积到最后竟然要还上十几万元，差一点就把自己的房子给卖掉了。这方面的钱千万不要去碰，一碰就会掉进无底洞里去。

怎样才能提高下款的概率呢？

说了很多坑之后，那么应该怎么办呢？把我的一些体会整理出来。

第一件要做的事情就是把征信搞好。没有捷径可走，该还的钱一定要还上，不要随便去点击那些贷款广告，在网上留下太多的信息会被银行认为你是急需用钱的人，所以很难再向你借钱了。以前我不懂，胡乱点了好多次，征信查询这一栏里密密麻麻地都是记录，过了半年之后才慢慢恢复过来。

选择合适的产品是很重要的。不同的产品服务的对象不同，你如果是上班族就可以选择消费贷款，如果你是商人就可以选择经营贷款，不要弄错方向。我的一个做微商的朋友，虽然有流水但是非要申请针对上班族的信用贷款，结果被拒绝了七八次之后才想起来问我的问题，后来换成了经营贷款很快就批下来了。

申请的时间也很重要。这是我的一个在银行的朋友私下里告诉我的，在季度末和年末的时候，银行的资金比较紧张，审批也会更加严格；而在年初或者是季度初的时候，资金充裕，放款的成功率就比较高。具体的数字我已经记不清楚了，但是这个规律还是有用的，今年年初办理贷款要比去年年底容易得多。

诚恳地说一些真实的话

做了一辈子生意之后，我觉得：有钱的时候不要得意忘形，没钱的时候也不要随便借钱。声称可以让你马上拿到贷款的人，并不是为了你的钱或者个人信息。

我目前手里有两条比较可靠的途径，在不使用的时候可以放在那里，需要的时候随时都可以用到。不要想一下子就把事情做好，先把自己的基础打牢，把工作做到位，等到了时候不需要别人帮忙，银行也会主动来找你的。

另外一件事情要说明的是：我知道这边的情况，但是各个城市的银行政策可能会有所不同，请你到当地银行咨询一下。不要只在网上看，应该走出家门去各个网点走一遭，和客户经理坐下来聊聊天，比刷一百条广告效果好得多。

急于求成的人最容易出错，但是这个时候反而要更加谨慎。