网商贷支持哪些企业借款？别猜了，内部数据长这样

上个月有一个做服装批发的老哥来找我喝茶，这位老哥在杭州四季青有一家档口，一年的营业额也有好几十万。他最近想要进货一批春季的衣服，但是因为资金紧张，在两个银行里碰壁了之后就来向我抱怨道：“我们这个行业难道只有厂房没有货物吗？”问起是否看过网商贷的时候，他愣住了，说是给淘宝卖家准备的吧？其实这个误会很深。很多老板到现在还相信网商贷可以给哪些企业提供贷款是有硬性名单的，并且实际上并不是这样。

我是老徐，开了一家助贷中介公司的老板，在过去的几年里我处理过的案子有上万件了。今天我把这件事情说清楚了，免得大家胡思乱想。

网商贷喜欢什么样的公司呢？

网商贷和传统的商业银行是完全不同的两种类型。银行看重的是你的“家底”，也就是你有多少资产可以用来做抵押品，比如房子、车子等；另外还要看你公司的经营年限以及负债情况如何。网商贷主要看的是流水和行为。它并不关心你是哪家高大上的科技公司，只关心你每天都做了些什么事情。

我的一个客户的公司没有正式的营业执照和办公地点，只是借用别人的名义进行经营。但是他每个月用支付宝收取工程款，雷打不动地有十几万元。上个月那位兄弟想要给工人们发放工资的时候，试了下网商贷，结果拿到了十五万。你怎么会相信呢？对于银行来说这是“无业游民”，但是对网商而言却是优质的客户。

因此不要傻乎乎地去看所谓的“准入名单”。如果你有稳定的经营流水的话，不管是卖早点的、跑运输的、还是做软件外包的，都有机会。这就是为什么人们会搜索“网商贷个体户可以贷款吗”的原因，在你的账本上已经写好了答案。

这几种类型的企业最有可能被批准，你是不是在其中呢

虽然没有明文规定的企业名单，但是经过我近几年来的观察发现，有一些类型的企业去申请的时候被批准的概率非常高，甚至是“亲儿子”的待遇。

• 电商系卖家：淘宝、天猫、拼多多以及抖音上的小商家都可以。如果店铺的经营情况良好，并且不存在大的纠纷的话，那么系统就会自动获取到这些数据并立刻给出贷款额度。曾经有一个开宠物用品淘宝C店的人，开了三年之后就变成了皇冠店了，网商贷的额度也一直稳定在三十万元上下，可以随时借款使用，很舒服。
• 码商和供应商：给这些电商提供货物的人。如果您的应收账款主要是通过阿里体系来结算的话，或者是使用了该公司的“大额收款码”的话，那么这些钱的数据都掌握在别人手中，而风控模型最钟爱的就是可以看见的钱。
• 线下实体小店使用支付宝进行支付的餐馆、便利店和水果店等场所。这样的小店很小，但是流水很稳，复购率很高。系统的计算结果非常准确，所以该类店铺倒闭的风险很低。

但是传统的制造业公司，比如通过公账和支票来运作的大企业，并不一定会得到足够的资金。为什么呢？由于没有抓到数据的原因。系统不知道你钱是怎么进出来的，所以它不敢给你贷款。这是胡说八道。

审批背后存在的“潜规则”外人是无法得知的

这就是一些行业内的事情了。人们普遍认为网商贷都是由机器来审核的，并没有人干预，但是实际上并不是这样。机器是没有生命的，而模型是有生命的。

去年还不至于如此严重，但是今年政策刚刚调整过了。之前如果是一家新成立的公司的话，即使流水很好也很难通过审核。现在的门槛已经降低很多了，我看了下最近几个月的数据，只要经营三个月以上、流水正常的话就可以拿到一个“体验额度”。

另外一件事情大家应该都不知道。网商贷有灰名单制度。是什么意思呢？也就是说你的企业的征信或者是法人的征信有一些小的问题，比如说有一次没有及时还款，或者是查询次数过多。此时系统并不会直接拒绝你，而会给你一个很低的额度，例如五百元。不要嫌弃太少，因为这是别人在试探你！如果你能按时把五千块钱还上的话，在两个月之后你的额度就会提高很多。这就是所谓的“投石问路”，很多人都不明白，看到五千元的额度就生气地关闭了页面，白白错过了提升额度的机会。

申请的时候最容易掉进去的两个大坑

虽然这个产品很好用，但是翻车的人也很多。上个星期我刚刚接了一个工程，做建材的李老板，原本资质不错，但是他自己胡来，把道路给堵死了。

没事不要随便给授权

李老板是听了网上一个叫做“提额攻略”的东西之后才相信的，里面提到要将企业的税务数据和发票数据全部交给网商贷查看，这样就可以提高贷款额度两倍。那么结果是什么呢？一点进去后，系统进行扫描的时候发现了他去年有一张发票存在问题，并且立即启动了风控程序，不但没有提升额度，就连之前已经有的十万额度也被取消了。这就是所谓的“偷鸡不成功反失了一只鸡”。其实如果数据不完美的话，就不要让系统看了为好。

法人变更要小心

不同的城市可能会有所不同，但是总体而言，如果企业的法人最近三个月内有过变更的话，那么它的通过率就会直线下降。该公司的目的是为了转手吗？马上就要逃跑了吗？一个做餐饮的女孩接手了一家转让过来的火锅店，营业执照上的法人刚刚更改了一个多月的时间就来申请了，但是完全没有希望。我让她等等看吧，好好经营下去，在使用支付宝收钱的同时也熬过了三个月之后再进行提现操作，额度一下子就出来了。

网商贷可以给哪些企业提供贷款支持，这是一个假命题

到这里你就会明白了吧，犹豫不决网商贷可以给哪些企业提供贷款该份名单本身没有太大的价值。所指的并不是一个行业的意思，而是对一种状态的一种描述。只有你在做买卖的时候，在你的资金在网路上流通的时候，你才是它的目标顾客。

相反地，如果你的生意已经奄奄一息、时好时坏，或者是开票金额很大但是缴税很少的企业的话，那么无论你从事的是什么行业——是半导体还是煤炭——恐怕也很难通过审批了。系统的智商很高，并且不会相信那些虚无缥缈的东西。

至于具体的通过率是多少，具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我手上的数据来看，只要有真实的经营流水的个体工商户或者小微企业的话，基本上可以达到60%-70%左右的放款比例。另外三成，则是因为征信不好或者是没有把钱转到支付宝里去。

最后给出一个实际的意见：除了上网查询之外，在支付宝里找到商家中心是否有相应的选项。有了入口就会有戏码子，没有入口的话就得把生意做得红火一些。如果给额度的话，要先提一点试试看，不要一开始就全部押上，这是赌博不是经营。