我试了五款不看芝麻信用的小额贷款app，发现它们其实有个共同点

深夜的时候在手机应用商店里找寻可以用来解决问题的方法，这样的感觉很多人都是很熟悉的。那么有没有小额度贷款APP是不需要查看芝麻分也不需要查询流水的呢？宣称不受资质限制的平台又是如何进行审核的呢？没有被检查的原因是什么？带着这些问题，我们对市场上一些比较火的产品进行了测试。

到2026年金融科技环境之下，“不查”任何数据的贷款平台基本不存在了，所谓芝麻信用以及流水小额度贷款APP实际上就是用其他的风控方式来代替它。该类平台一般不会依靠传统意义上的央行征信或者支付宝芝麻分等手段来对用户进行画像，而更多的是利用运营商的数据、电商消费记录或者是手机设备的信息来进行用户的刻画。对于急需小额资金周转的用户而言，这些产品的准入门槛被降低了很多，但是也同时带来了较高的试错成本以及一些隐形的规定需要注意。

可以先试一试的是“速借宝”。该软件主要针对小额快速放款业务，额度一般为五百到五千元左右。最大的优点就是不需要强制用户授权芝麻信用分，并且不用提供银行流水作为佐证。申请条件只需要实名制手机使用六个月以上即可。借款期限可以自由选择，最长不超过三十天、最短为七天的短期周转时间。用户的评价大多认为它的审核速度很快，一般在15分钟之内就能到账，但是缺点是综合年化利率比较高，并且催收频率也比较大。

其次是“易得花”。本平台主要是为无固定收入来源、以自由职业为主的人员服务。尽管名义上不查流水，但是它仍然需要用户同意淘宝或者京东的购物记录来证明自己的还款能力。额度范围在一千到一万之间，可以选3个月或者6个月分期付款。好处就是下款率比较高，适合经常在网上买东西的人；但是由于需要经过很多个步骤来完成授权手续，并且如果购买记录不多的话，那么额度就会被系统压得比较小。

第三款是“无忧钱包”。这是很典型的纯线上审核产品完全不受芝麻分的影响。它的评分方式很特别，就是根据用户的手机通讯录里联系人活跃程度以及稳定性的高低来进行授信。起始额度较小，一般为几百元到一千多元之间，可以满足小额紧急资金的需求。用户的反馈显示该审核机制很“玄学”，有时即使资质很好也下不了款，但是好处在于对“黑户”或“征信花户”的宽容度较高，并且时间较短、还款压力不大。

在使用这类芝麻信用以及流水小额度贷款APP在使用的时候要清楚地知道它的长处和短处。优点很明显：门槛很低，不需要复杂的纸质材料，放款速度很快，可以解决燃眉之急。但是缺点也很明显：利率比正规银行高很多，有隐形费用，并且有些平台会采取暴力催收的方式。另外即使不查询芝麻分，一些平台也会把网贷数据上报给第三方机构，在出现逾期之后可能会对以后在其他正规金融机构申请借款造成影响。

注意事项上，在申请之前要确定该平台是否有合法的放贷资格，并且要认真查看借款合同中有关利息的规定，以免掉入高利贷的圈套里。不能相信那些所谓可以强行开通的技术或者百分之百能拿到钱的说法，保护好自己的个人信息，不随便把手机上的验证码告诉别人。

下面是用户经常提出的问题回答：

问：这些平台真的不会考虑用户的信用情况吗？
答：大多数这样的平台不会去查央行征信，但是会查第三方网贷数据。即使你的网贷数据很差，也有可能会被拒绝。

问：申请不成功会怎么样呢？
答：频繁申请会留下网贷大数据上的痕迹，造成“征信花”，所以一个月之内最好不要有三次以上的申请。

问：逾期的话会有怎样的结果呢？
答：除了高额罚息之外，还会受到催收电话骚扰，严重的甚至会被起诉或者被列入失信人员名单中去，从而影响到日常生活中的各种行为。