我试了那些不上征信的网贷可以用吗，发现手机上可以借钱的软件里藏着这些秘密

深夜的时候打开手机查看信息，屏幕上发出微弱的光芒照着李阳焦急的脸庞，在搜索栏中不断输入“没有征信也可以用的网贷有没有”来寻找一条不用提供任何信用证明就可以借到钱的道路。焦虑促使他狂热地去下载各种可以在手机上借到钱的应用程序，并且希望其中有一个能够解决眼前困难的“隐形钱包”。很多人会问，那些看上去很简单的漏洞是不是真的存在呢？这是一个很深的坑吧？为了解开这个谜团，我把一些比较火的平台的数据以及大家最关心的问题都整理出来了。

很多人在需要资金的时候，第一反应就是可以在手机上借到钱的应用程序特别是宣称不查征信的产品。该类平台一般以审核宽松、放款迅速为卖点来吸引有征信污点或者无征信记录的新手用户。花费了一个星期的时间去测试市场上比较火的一些借款APP，并且把结果做成了一份避坑清单。

第一就是大家都很关心的额度和门槛的问题。比如某知名消费金融APP声称可以达到20万的最高额度，但是实际上新用户的首笔贷款金额一般只有3千到八千元。使用的条件比较简单，只需要身份证、实名制手机以及一张主要银行发行的借记卡就可以。而另外一款主打小额分期的产品，则是额度一般都在500-5000元左右，并且它的审核标准比较宽松，甚至还允许用一些非传统的信用信息来作为判断的标准。对于借款期限而言，前者的选项为3-24期的选择，比较符合需要大量资金的人群；后者的则是7天到三个月不等的短期周转，按照每天收取利息的方式进行计费，日利率大约为万分之五。

用户的评论分为两种情况。部分用户认为，在正规持牌机构所推出的软件中，尽管额度不大，但是手续公开、无隐性收费项目，可以解决燃眉之急。但是对于一些小平台的评价就让人很担心了。有的用户反映，在申请的时候被强制要求买“会员权益”或者“保险”，不然就不能取款，这样就变相提高了借款的成本。还有人说的就是不上传到征信系统的贷款可以使用吗问题的背后通常存在着“高利贷”的风险，如果出现逾期的情况，那么所受到的催收方式将会很激烈。

对各个平台进行分析之后发现，它们的优点很明显：门槛很低、到账速度很快，在征信上有问题的人可以依靠它来渡过难关。但是它的缺点也很严重：利率一般都比银行产品的高，并且还有信息泄露的风险。有些平台会查看用户通讯录里的信息，如果违约的话就会把通讯录全部公布出去。

关于放款之前需要缴纳“工本费”、“解冻费”的问题，在这里我要给大家提个醒，因为有99%的可能性都是诈骗行为。正规的借贷软件只会在还款的时候扣除相应的利息，并且不会提前向借款人收取任何费用。另外即使不上征信的贷款也会被纳入到大数据风控体系当中去，如果频繁地进行申请的话，“网黑”指数就会迅速上升起来，之后想要去申请正常的银行房贷或者汽车贷款就有可能会遇到障碍了。

最后把大家关心的问题都回答一下：

问：不上传到征信系统的网贷会不会对个人的信用造成影响呢？
答：不上传到央行征信系统，但是会被记入第三方大数据征信系统里。如果逾期比较严重的话，就会被所有的网贷平台拉黑，并且会影响到出行、日常生活等。

问：在手机上借的钱用什么软件比较好呢？
答：没有绝对的“简单”，这要根据个人的情况来定。一般而言，拥有消费金融牌照的大型APP审核比较严格一些，但是也更加安全；而那些不知名的、小规模的小贷APP通过率很高，但是风险很大，所以要小心行事。